经济观察网 记者 欧阳晓红 “分红险占比逾九成，‘一险独大’问题日趋突显。”7月16日，在2011年上半年保险监管工作会议上，针对保险产品结构的不合理，中国保监会主席吴定富这样发出诘问。

　　吴定富坦言，宏观经济形势和政策调整使保险业面临的不确定性增加，给保险业经营带来了较大挑战。比如，寿险业务增长面临压力。受加息影响，部分寿险产品收益率低于银行存款利率，吸引力下降，预计2011年寿险市场整体规模增长有限。

　　与此同时，部分传统固定收益率产品以及新型产品面临一定退保风险。再者是偿付能力充足率波动加剧。资本市场低迷和加息导致公司投资收益下降，部分保险公司的偿付能力充足率受到较大影响。第三是资产负债匹配难度加大。由于通胀压力增大及流动性紧缩力度加强，债市收益率低位徘徊，资本市场持续震荡，资产负债匹配难度增加。

　　此外，业务模式转型的压力亦在增大。吴定富说，在外部成本上升和政策制约等多重因素作用下，资源约束对行业转变发展方式的倒逼机制正在形成，保险市场转型压力进一步凸显。

　　这主要表现在三个方面。如劳动力结构变化和富余劳动力减少给现有个人营销体制带来挑战。粗放式组织发展模式，与我国日益年轻化、知识化消费群体的保险保障需求不匹配矛盾日益突出。提高素质、稳定队伍、创新模式成为下一步营销体制改革的重点。其次是银保渠道面临进一步规范与转型。银行保险业务监管力度的加强，加上信贷紧缩、加息等因素，银保业务增速放缓，预计短期内业务规模可能进一步下滑。三是产险市场高度依赖车险的业务结构面临调整压力。随着汽车销量增速下滑，车险业务增速放缓，需要不断培育新的业务增长点。

　　吴定富指出，当前保险市场不规范问题仍然比较突出。经过近年来的集中治理，保险市场秩序明显好转，但违法违规行为仍不断发生。这主要体现在三个方面。诸如，一些违规行为屡查屡犯。从上半年检查情况看，销售误导、理赔难等侵害消费者利益行为，通过虚假费用、虚挂中介进行变相贴费等恶性竞争行为，虚假赔案、虚假承保农业保险业务、团险业务拼凑保单等违法违规行为仍然存在，部分地区甚至有所反弹，在监管高压态势下违法违规手段更加隐蔽，规范市场秩序的任务仍然比较艰巨。

　　其次是新型渠道暴露出管理漏洞和操作风险。个别公司在发展网络销售的同时，网络运营管理没有完全跟上，为网络犯罪造成了可乘之机。一些公司的电话营销存在扰民行为，甚至涉嫌侵犯公民隐私，严重损害行业形象。

　　“案件风险治理形势严峻。”吴定富指出。他说，虽然总体案件数量和涉案金额较去年同期有较大幅度下降，但今年以来呈逐月上升趋势，主要集中在保险诈骗和侵占挪用客户保险资金，社会影响恶劣。一些违规经营行为涉嫌犯罪，风险不容忽视。

　　值得注意的是，吴定富指出，保险产品结构不合理的问题值得关注，也主要有三个方面。今年上半年，分红险保费收入占寿险保费收入比重达91.6%，寿险市场“一险独大”的问题日益突出。

　　譬如，首先是长期期缴、保障功能强、能够满足消费者真实保障需求的产品发展不足，客户可选择的保险产品形态有限，弱化了保险产品在整个金融产品体系中的竞争力。其次是分红险具有保底收益和特殊分红的特性，资金运用收益的高低，对分红险业务的稳定发展具有较大影响。由于分红险占比过高，分红险单一险种的业务波动会造成整个寿险市场的大幅波动。最后，过度集中于分红险，在加息条件下需要获取较高的投资收益率来覆盖成本，客观上会增大保险公司资金运用的压力。“特别是在目前日趋复杂的投资环境下，过高的投资回报要求可能会放大风险。”吴定富强调。

　　此外，“中小保险公司持续发展能力亟需增强。”吴定富表示。他指出，从偿付能力充足率来看，处于100%－150%区间的主要为中小保险公司，并且数量由年初的11家上升至14家。部分中小保险公司始终没有形成有效的盈利模式，业务结构单一，盈利能力不强，缺乏内生资本补充来源。

　　吴定富表示，特别是在当前流动性收紧的背景下，融资成本进一步上升，中小保险公司偿付能力补充压力较大，可能会出现增资困难。当前，保险市场上中小公司占大多数，而且随着市场体系的不断完善，还会有新的公司不断进入。中小公司的可持续发展能力，直接关系到全行业的可持续发展能力，中小公司一旦出现风险，很容易酿成行业风险。