■新快报记者 张潇 实习生 陆琨倩

　　今年一季度，内地客在香港的新单保费达17亿港元(约合人民币14.5亿元)，占香港首季个人业务新单总保费的9.9%创历史新高。而香港保费比内地便宜三五成，也是内地客热衷赴港投保的主要原因。但记者近期调查却发现，大部分内地投保人并不了解保险产品的价格构成，不仅可能讨不到便宜，还要面临未来理赔的限制。

　　普遍推荐大额保险

　　“我听说在香港买保险比较便宜，而且保障范围又宽，保障更齐全。”与不少老广一样，刘小姐经常过香港购物，朋友就推荐她可以顺便到香港买保险，比内地更为划算。最近几天，她专门到香港咨询了几家知名的保险公司，代理人为她开出了包括分红型寿险、万能寿险、重大疾病保险及医疗补充保险在内的多个保障计划。

　　事实上，今年一季度的保费数据也印证了内地客在香港的投保热情。根据此前香港保监处披露的数据，内地民众去年在刚投保的新单录得44亿港元的总保费(约合人民币37.4亿元)，占全年个人业务总新造保单保费7.5%，而此前的2008年、2009年数字分别为5.4%、6.4%。今年一季度，这一占比已经攀升至9.9%，创下历史新高。

　　“在香港买保险的还是收入比较高的人群，一般购买的保险也都是大额保单，年缴保费几万港元是很常见的。”曾从事保险咨询的王先生告诉记者，一般在内地买的保单都是10万元至20万元，但在香港则可能动辄百万港元，算下来保费自然很可观，“之前某明星在香港给孩子买保险，保额是2000万港元，但在国内未成年人的身故保额限制最高是10万元，所以很多有钱人也选择到香港给孩子投保。”而从刘小姐为记者提供几份保险计划书来看，除一份10年期保障计划保额为30万港元之外，其余开出的保额都在50万至100万港元，而年缴保费也从2.5万至5.1万港元不等。

　　单看保费并不便宜

　　在咨询的时候，香港保险公司的代理人也曾向刘小姐宣传，投保同样额度，在香港需要的保费可以比内地便宜1/3，甚至是1/2。但面对计划书中每年数万港元的保费，刘小姐也有些犹豫，自己真的占到便宜了吗？

　　记者拿着这些保险计划书咨询了内地保险公司的专业人士，发现购买这些产品不仅不比内地便宜，而且有产品保费还要高于内地。

　　以某公司的“新一代灵活280万用寿险计划”为例。23岁的刘小姐投保100万港元的基本保额，每年需要缴纳保费25384港元，约合人民币21576元，12年缴费期合计缴纳保费为25.9万元。因为该险种给予4%的保证收益，以此标准计算则85岁时可以拿到的保障总额达到195万港元(约合人民币166万元)，剔除了缴纳保费则可以获益超过55万元。“而如果按照这款产品现在5.2%的实际收益率来看，85岁时可以拿到的总保额可以有五百多万港元。”高额的收益让刘小姐颇为心动，但业内人士的一番分析却让她的心凉了一半。

　　“虽然计划书上没明说，但这是一款万能险产品，提供100万港元的风险保障同时，再提供万能险的投资收益。而按照这个计划，1元风险保费大概对应的是35元保额，而在内地一般可以做到1元保50元。按照内地万能险的设置，100万元风险保额大概1.6万元左右就可以搞掂了，这还没涉及港元汇率问题。”

　　投资收益更有吸引力

　　“不要说投保人，就算是保险公司的人很多都搞不清。代理人说香港投保更便宜，但具体怎么便宜、便宜多少，投保人根本不懂得比较。”上述人士坦言，虽然保费并不便宜，但这也不代表香港的保单没价值。“之前那款产品能提供4%的保证收益率，还有固定的额外收益，投资收益率是高于国内万能险水平的。高收益对保险公司意味着高风险，所以前提是保费更高，这样它才有更多的钱去投资运作。而香港的投资渠道更为完善，优势也比较明显。”

　　以刘小姐被推荐的另外一款分红型终身寿险为例，其30万保额的年缴保费为3.7万港元，约合人民币3.1万元。“在内地，也就6000元就可以达到同等保障了。”该人士分析称，但保费也带来了更高收益率。“虽然保费在10年期缴满后可以基本领取出来，但这十年的高保费投入可以为其带来更高的收益，而且如果所有的保费和分红都不取出，靠复利滚动，它演示的收益率在100岁满期时可以高达1446万港元。平均年收益率在5.5%左右，也是很可观的。”

　　除此之外，内地客赴港投保也会看重香港保险产品的保障范围与免赔原则。“例如，内地法定的重疾险病种只有30种，但香港的一般可以有48种。而且，一般香港保险产品保障因输血、工作原因导致的艾滋病感染，但在内地则一律免赔。”

　　投保提示

　　内地与香港医疗责任认定存差异

　　对于内地客赴港投保金额的激增，保险业内专家也提出了投保提示：内地居民只有亲自赴港签署的保单才受法律保障，而且由于内地与香港在医疗责任认定上存在差异，理赔时可能会出现纠纷。

　　例如，在香港购买医疗保险，一方面是医疗保险出险后的理赔手续比较繁琐，另外也会涉及到两地对医疗诊断、医疗凭证的互认。一般医疗险都有定点医院，如果在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是一个问题。以记者查询的香港某大型保险公司为例，其在国内的定点医院虽然有上百家，但在广州地区仅有一两家。“而且，身故保险也涉及到一些死亡公证文件等，很多时候在香港需要通过律师来办理，花费的费用和时间都不菲。”

　　此外，人民币汇率问题也是值得关注的。“香港的大部分保险产品都是通过港元和美元来结算，部分人民币保单也只可以销售给香港的永久居民。现在人民币一年升值4%至5%，也就意味着以外币结算的保单一年收益率会减少4%至5%。”