卖保险瞎忽悠？一段时间以来，类似纠纷频频曝光。夸大分红率、存款变保单甚至是假保单等，各种忽悠手段屡禁不止。每年3·15消费者权益日，保险业一再成为金融行业被打假的主要对象。

　　针对这一情况，2011年监管部门已经几度出台政策，重拳整治保险营销。近日，最新法规再度明确规定，保险人员忽悠客户买保险，保险公司将负连带责任，最高可罚款3万。

　　监管整治保险忽悠

　　6月7日，一宗“存款变保单”的纠纷，让银保产品再度陷入舆论的风口浪尖。一位哈尔滨男子在银行人员的营销之下，误将辛苦攒下的1000元存款变成保单。后又紧急用钱，取回时却被扣掉400元。在网上，该事件迅速引发众多网友报料谴责。

　　实际上，自2010年末以来，存款变保单的各种投诉接连发生。有的客户在被忽悠投保后，即刻后悔并投诉。也有不少客户在“存款”多年之后，才因保单到期猛然发现一直被蒙在鼓里。营销乱象频发之下，2010年末，保监会一下子对各大保险公司开出61张罚单。

　　这些通过银行渠道代理的保险，被称为“银保产品”。据统计，目前通过银行渠道销售的保费收入占人身保险保费总量近50%。2011年3月，保监会、银监会联合出台《商业银行代理保险业务监管指引》(下简称《指引》)，主要规范措施包括：“销售人员在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用"银行和保险公司联合推出"、"银行推出"、"银行理财新业务"等不当用语，不得套用"本金"、"利息"、"存入"等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益。”此外，《指引》明确规定，商业银行网点及其销售人员不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式误导或诱导销售。

　　保险人员撤离银行

　　一个最大的改革在于，原先混杂于各个银行网点的保险公司销售人员，从此被命令撤出。根据《指引》第二十六条，“通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的商业银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。”

　　这意味着，保险公司人员此后除了“负责向银行提供培训、单证交换等服务，协助商业银行做好保险产品销售后的满期给付”等幕后工作外，不能再直接对客户营销银保产品。这样的措施，能刹住已经延续多年的保险忽悠风吗？

　　“这样的规定，对保险公司影响比较大。客观来说，保险人员的从业门槛比银行低，而且流动性大。如果允许在银行网点营销，更容易出现误导销售。”梅州一位银行网点负责人告诉南方农村报记者，这应该是本次《指引》最具威力的规定。

　　对于银行而言，取消驻点保险人员，银行被明确为银保产品销售行为的实施主体，并对销售过程中产生的误导销售、错误销售等行为负责。“这就是说，以后客户购买保险有疑问，就可以找回网点乃至具体的销售人员。银行不可能为一点代理费去做忽悠客户的事。”该负责人看好新规的规范作用。

　　保险人员潜伏银行

　　不过，在《指引》落地执行的这段时间里，一些问题依然存在。

　　“保险的业务员在银行蹲点，穿同样的制服，就算稍有区别，一般客户也看不出来。他们和银行一起串通骗储蓄户，这在哪儿都有，不奇怪。”6月7日，一位农村金融机构工作人员介绍。

　　这并非情绪化地宣泄或猜测。《指引》出台后，保险人员转入地下继续作战，是不少地方依然存在的事实。从4月份至今，记者在惠州、肇庆、汕头多地银行网点以存款客户身份暗访时，不难遇到这些潜伏的保险营销人员。5月，在汕头市长平路记者随机采访的两家大型国有银行网点，均有营销人员爽快承认是保险公司人员。其中，一位来自某大型保险公司的人员竟大咧咧地在大堂躺椅上午休，在记者要求下，他热情地介绍起某款银保产品。

　　也有一些地方似乎显得更加规范。6月，在肇庆市建设三路、文明路记者采访的近10家银行网点中，面对记者“有没有保险公司人员可以详细介绍一下产品”的咨询，除了一家表示“今天保险公司人员不在”外，其余基本都敏感地向记者强调，现在银行不允许保险公司人员驻点。

　　不过，另一个问题难以忽视。按照《指引》规定，商业银行从事代理保险业务的销售人员应当取得中国保监会颁发的《保险销售从业人员资格证书》。事实上，这些新走马上任的人员，是否真的具有足够的保险专业知识呢？

　　6月，在肇庆市建设三路一家国有银行网点中，热心的理财人员拿出一份合同为记者介绍某款银保产品。合同书清晰地显示，一万元投保金额第一年现金价值为4000多元(即是提前支取只剩下该金额)。面对记者对这一问题的咨询，该理财人员却茫然不知。根据《指引》规定，这是保险销售人员必须向客户清晰说明的重要信息之一。

　　更离谱的是，在一些县域网点，由于人员配置不齐，普遍存在保安等后勤人员向客户介绍产品的情况。在紫金县某家银行网点内，一位保安人员颇有责任心地向记者介绍起来，“这一款好，买的人比较多，分红也不错。”

　　忽悠客户最高罚3万

　　4月末，监管部门再度出台文件，加强对保险营销乱象的治理。在这份名为《保险销售从业人员监管规定》(下简称《监管规定》)的公开征求意见稿中，忽悠营销的违法成本再次加码。

　　《监管规定》明确细化了13种保险销售误导行为。具体包括：欺骗投保人、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要事项、代替投保人或被保险人填写、签订投保协议或者保险合同、伪造保险合同、挪用或截留保费、在客户明确拒绝投保后还骚扰客户等。

　　按照规定，保险人员出现上述13种误导行为之一，“监管机构可以对保险公司采取向社会公开披露、现场检查以及对高级管理人员监管谈话等监管措施”。而有意思的是，本次《监管规定》明确了保险公司的连带责任。同时依照法律、行政法规对保险公司进行处罚；法律、行政法规没有规定的，对保险公司给予警告，并处3万元以下罚款；对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，并处1万元以下罚款。

　　“这就是说，如果只处罚保险人员，一方面由于目前从业门槛相对较低，且流动性大，执行起来效果一般。而保险公司为了冲业绩，也可能睁一只眼闭一只眼，默许从业人员忽悠营销。”一位业内人士强调，现在将保险公司纳入“连坐”，将有利于增加公司的自我约束。 (来源：南方农村报)