中国保险行业协会交强险工作组副组长马永丰

　　新浪财经讯 4月8日消息，由口碑理财网主办的“车险高保低赔研讨会”4月7日在北京召开，新浪财经图文直播了该次研讨会，以下为中国保险行业协会交强险工作组副组长马永丰发言文字实录：

　　非常感谢有机会参加这个论坛，今天非常不好意思的说，谈了很多问题就是说精算，本人也是干精算的，项目组做精算定价的。所以现在大家讨论的问题是高保低赔，或者说这个保额不合理之类的说法。我不从这个角度来看，我从精算的角度来看，大体讲一下保险怎么定价的，保险定价的法则叫人人为我，我为人人。什么意思呢，一千人来保的时候，可能只有一百个人人出事，那是这一百个人的成本给一千人来承担。所以说这里面一个基本的原则是，他把所有的损失算完了以后，再平摊到这一千人的身上去。举个简单的例子，保险怎么起源的，最早的起源就是在海上的时候，刮大风的时候，大浪的时候，船不稳了，要丢东西，每个人都不愿意把东西丢下来怎么办，最重的东西把它先丢下来，丢完了以后，其余所有人来分担这一个丢下去这个人的成本，这就是基本互助。

　　如果到外面去打工，大家都是一帮工人，出事了以后死了怎么办，那这样所有人都交一笔钱，将来出了问题的时候，其余的这笔钱来赔这个。这个时候也有一个问题我比你年轻体壮，我反应比你快，为什么我交这个钱跟你是一样的。所以保险的法则第一是一个大数，第二是一个分担。还有另外一点，我就讲第二点，如果从这个风险认识来说，可能精算，但是是毕竟比较复杂的过程，但是老百姓并不理解这个过程，所以我讲一个观点是看得见的保障，看不见的风险。

　　每个人都知道我在这个地方是吃亏了，你想想对于每一个人来说，如果说是我觉得我是吃亏了，但是你并不知道你的风险有多高，保险是对价原则，有多少风险就有多少风险成本，相应就会收多少保费，就会怎么赔你。所以我不从新旧车看待这个问题。如果说我这个保险一千人来买了，有一百个人事故，有三个发动机的损失，有四个零配件的损失，有五个大的损失。我要把所有的损失全加起来，然后一百个损失全加上来以后，一千个人的去平摊以后，那么每一台车，如果是一千个车，那一千人的保费是不是一样的，有没有公平的，有人说我交了保费没出险，有人说我出现全部损失的时候，你赔的不够。如果说是你这样来说这个问题，这个保险会不会更细了，可以，从精算的原则来说可以分到无限细，那就是一千个赔案里面有9999个赔款都是碰碰撞撞，不是全部损失。而这9999个，已经是所有的成本里面百分之九十九点几了，那么我有没有必要为了这百分之零点几，我抓住这份定价，可以做到，那做到以后，那么保费的收取成本就会高了，因为我销售体系，我的定价体系，我的计算机体系，我都要给它改，那就是有9999个人是按这个的时候，有一个人是按这个的时候，保险公司能做吗，可以做，那就是增加所有人的成本。所以说从这个公平与效率的角度出发的话，保险是没有绝对的公平，为什么，它是在一群人里面分担。

　　提到第二个问题，你为什么让我车损险这个新车购置价来投保的问题，其实从精算的角度来说有一个问题，为什么，我现在不可能按照排气量来进行定价，多少CC以上，因为我们车型太多了，一个基本款，一个经营款，一个豪华款，还有加热版，还有一个电子导视灯，车价又不一样了。你是不是要分成这样的，每一辆都分呢，但是我们有一千多种车型的，在国外，在美国和英国里面是20多种到40多种，把它归到这一类里面，这一类基本都是收相同的保费。所以新车和旧车收的保费是不合理的，有兴趣的朋友可以看看美国的保险公司怎么收费，它就是实际价格。但是有一点是什么，新车你输进去以后，和旧车输进去以后，你自己到网上投保，保费是差不多的。

　　我这里有一个美国马赛的保费例子，新车的第一年是1.0，第二年是0.999，第三年是0.998；第七年是0.989；什么意思，这个保费第一年是一千块钱，第二年这个车子是收9999，它不告诉你新车购置价，就是以一台车来购价。就是一台车，不像我们现在，我要把它转换成新车购价，为什么转换呢，因为不同的车，奔驰车和我的奇瑞QQ能不能一样的价格呢，不能说一样，因为我不能做车型，所以我必须以新车不同的差价来转换成这个价格。那保险公司是不是占了便宜了，没有，保险公司要将这些成本分摊到这些损失上面，再分摊到每个保护身上，所以这是看得见的保障，看不见的风险。现在这样讲的话，如果说是你吃亏有多大你是不知道的。保险公司它在讲所有这些出险的机率算出来，还有第二点有多少保障就有多少成本，有多少成本就收多少保费。五年前的保费和现在是一个概念吗，油价在涨。

　　昨天我去加油，我装修发现打工的成本不一样，那么说大家注意一点，保险的成本是由什么构成的，第一零配件和工时的价格，大家看一看零配件的价格下调了吗，第二工时费，大家看工时费下调了吗，所以这样零配件和工时都是构成保险成本的组成成分，它这个平均损失的成本在网上加一点。还有一个美国为什么说保费收这么低，大家想一想中国的万车死亡率是美国的多少倍。有一个出险的程度，它出险的可能性×它的损失，才是它的承保费。所以说国际上怎么说，你中国收的保费高和低。

　　但是我还举一个例子，我澳大利亚有朋友，他买的是一辆旧车，他的保费基本跟它的车价差不多，为什么，澳大利亚是帕计量来定价的，只要是这个帕计量都是这个价，公平，相对公平，为什么，成本基本一致。我基本说从精算的角度，对于这个问题的看法和理解，当然我说的可能不对，因为我专业的东西很难用通俗的语言来表达，但是我尽量通俗化。