对外经济贸易大学合同法教授苏号朋

　　新浪财经讯 4月8日消息，由口碑理财网主办的“车险高保低赔研讨会”4月7日在北京召开，新浪财经图文直播了该次研讨会，以下为对外经济贸易大学合同法教授苏号朋发言文字实录：

　　很高兴参加今天的研讨会，我觉得今天讨论这个问题，刚才都谈了不同的观点。关于高保低赔这个问题是不是实际存在，是不是公平的问题。可能刚开始的时候我们感觉好像是一个感观的问题，我用新车购置价去投保，然后赔偿出来是赔偿。实际上，刚才保险公司介绍了，我们在背后，当然有很多这样的精算设计，实际上在这种情况下，实际上并不存在消费者感觉到的这样一个高保低赔的情况，只是说目前中国这样一个情况精算的安排。因为我们从法律上来说并不太懂得保险背后的这些东西。作为一个消费者来说，或者说作为一个法官来说，他看的某种条款通过法律。至于说业内的情况怎么算出来的，恐怕法官不会去关心。就像一个电脑在什么背后生产出来，需要有多少资产，法官同样不关心。他关心的是卖这个价格是公平的。

　　可能大家这个角度不一样，从法律角度来说，刚才从法律角度说违法的问题，像郭律师已经讲到，我不细说。从合同角度来看，目前合同条款至少是存在一个问题是什么呢，也就是说我消费者所投保这样一个钱，交一个保费，获得赔偿之间会不会公平的问题，这是一个表面的问题。

　　对于这个问题消费者就会感觉到，我是按照新车的购置价来投保的，如果我的车辆全损的情况之下，我获得是实际价的赔偿。这里边就不规定的关系，我们在法律上就会认为这就是不公平，至于背后怎么损，背后怎么得出这个结论，这是我们要从条款的情况来决定，我们得出这样一个情况。这个背后反应一个什么情况呢，我们最后怎么算出来这样一个保费，但是我现在想一个问题就是，因为刚才咱们行业和协会的人员几乎没有介绍，这样一个计算是不合理的一个问题，是不科学的问题，有没有改进的余地，都没有说，所以我不知道对这样一个问题有没有必要下一步考虑。这是一个要考虑的，当然我是从法律的角度来说，这是一个不公平的问题，这是一个条款本身的设计。

　　另外从内容角度来说，已经明显的感觉到消费者提出这样一个诉求，已经不公平，现在已经有个案得到了法定的支持，这表明了司法机关对它的态度，这实际是一个很好的契机，促使我们去做改变。你像我们刚才说到的，精算规则，方法要改变，条款本身的设计，是不是要迎合法官的思路。或者说我们法律上公平的理解，我们不考虑你背后怎么算出来的。在这个条款设计上，如果从这个角度来说，在车辆存在着高保低赔的问题，这是我们法律的理解，不等于你们业内从精算角度得出结论，也许不一样，这是我想说一点。

　　下一步我想怎么改进，这个改进在于让这个费率的定价怎么科学，合理。科学就是保险要做的事情，合理那就是你的条款设计怎么让消费者和法官去感觉到公平。另外第二个就是你合同的条款设计是不是应当更加精细化的问题，刚才咱们公司的人士也提出这个问题，，的确这是一个非常重要的问题。也就是说你的更加精细化让消费者的选择更多。现在已经有选择了，这个就涉及到下一个问题，你的保险销售人员是不是按照保险法的规定做了充分的说明，如果没有说到导致被迫的接受，或者是诱使他选择这样一个，顾客说有点欺诈不为过了，我觉得这是在实物操作中应该注意的问题。

　　另外我们行业的监督机构，还有一个就是法院的决策问题。现在已经出现否定你这样规定的倾向，所以在这种情况之下就要求我们保险的监管机构，恐怕要跟我们公司一起，对这个问题恐怕要认真思考，因为我刚才没有听到要求改变的声音。我想说是不是要做一点改变。