口碑理财网首席保险法律顾问、理格丰律师事务所郭玉涛

 

　　新浪财经讯 4月8日消息，由口碑理财网主办的“车险高保低赔研讨会”4月7日在北京召开，新浪财经图文直播了该次研讨会，以下为口碑理财网首席保险法律顾问、理格丰律师事务所郭玉涛发言文字实录：

　　首先感谢我见到很多业内人士。后辈在这儿说话当然是我真实的想法，我觉得从国家的法律规定来看，包括我们刚才说的，用什么样的价值投保实际都可以。但是问题你要公平。刚才邱律师也提到了现在的保险法第55条，原来的保险法第40条，它的规定大家可能没有太注意了，一它是说投保人和保险人约定保险的价格，并在合同中改名的，保险标底发生损失时，以约定的保险价值为赔偿标准。这什么意思，就是说你确定保险金额的时候，首先根据保险价值来确定保险金额，我们大家都不否定这个。其实这个保险价值是确定的，保险金额不能高于保险价值，那么它最起码是要小于或等于保险价值。就是你我认为这个车最小值这个价钱，你在理赔的时候也要按照这个这个保险价值来计算，这是法律明确规定，不是我们来商量，不是我们探讨的问题，这是法律明确规定，你做到这一点了，你就公平，你做不到这一点就不公平。

　　现在的确存在不公平，我们说高保低赔它是不是存在，我认为不公平是客观存在的。而且为了掩盖这个不公平，我认为业内是用了很多文字游戏来掩盖这个不公平，我为什么这么说，我来讲我这个道理。首先各位可能都看到了，咱们经常听到一句话，我修车我要用新件，所以我要用新车的购置价来确定这个保险金额。这句话没说完，只是说了一半，新车用新件为什么就要用新车的购置价做保险金额呢，因为我新车用新件，有可能我用一个新件，两个新件，三个新件，一万个新件。整个车的新件它构成了一个新车，所以我才要用新车的购置价格来作为保险金额，这是唯一一种解释。

　　如果你修一个用新件，你修一个用新件，修两个，修三个，修一百个，修一千个。比如说我这个车一共一万个件，我坏了9999个，你换不换，要不要给我换新件，如果这个车百分之百损坏了，我只用一颗旧螺丝钉就可以了，剩下的件你都给我用新件，你换不换。如果说这样可以吗。您修车用新件，您修到多少钱呢，买的时候桑塔纳可能十年前是20万，咱们假设说，现在可能是十万，您让我二十万投保，它实际价格只有十万。我请问现在要确定一个事实，您给它修到多少钱打住，您是修到20万，您还是修到10万，您还是修到16万。假如说修到20万打住，那我认为这个合理公平的，这个毫无疑问的。

　　如果修到十万就不修了，这不是在您投保的时候计算保险价值和理赔的价格是两个标准，这不是不公道吗。如果真的是我修部分损失，我就是给你修的就是二十万，这个真的是非常公平的，但是实际上现实中，到现在为止几乎我没有听说。

　　从这个又引申出一个新的文字数据，叫两种价值论，您不是全损吗，我给您一个保险金额，我可以按照这个来做，部分损失我给你另外一个价格，我按照新车购置价格，为什么呢，我觉得这个实际上是为了要掩盖这个问题。因为只有当你全损，或者是接近全损的时候，很多人才会发现好像这个不太合理的。你那个修个千八块钱，跟千八块钱，跟你那个20万新车购置价相比那算什么，没有人发现问题。其实怎么可能有两个价格呢，两个保险金额呢，我们知道所有的保险金额都对应一个保险价值，那么我新车，我这个车是全损也好，我是部分损失也好，在我投保的时候是一个价格，就是这个价格，怎么可能确定两个价格。

　　董彬：我在想我一个车大概数万个零件组成，是不是把我所有零件都换成新的就可以了。

　　郭玉涛：理论是这样的，哪怕我自己承担一个旧件好不好，其他都是换成新件，这是部分损失吧。然后就会出现一个全损的问题，全损的时候其实这个高保低赔暴露，在部分损失的时候几乎不暴露，大家都看不到，90%都是部分损失。所以90%没有发现这个。只有当这个时候才有可能是暴露，所以说为了掩盖这个才要把这个全损，用另外一个保险金额，其实不存在的。

　　又出现一个新的解释，就是部分损失这个保额恢复，这个不一样，这个保额自动回复，从我做这行到现在，我没有在任何一个保险条款上看到过。但是你说实际上这么做，这个我承认好像真是有这样的。但是同时我也发现有一个问题，理论上来讲我这个车，咱们普通人来讲，咱们一年中要撞十几回，一直撞到，达到他新车购置价这个水平，这种可能性是很少的，但是不排除很多人有三回，四回这种，可是这个时候请注意不光是条款，在保险法上就给保险公司设计一个权利。比如说现在的保险法第53条，原来的43条，就是部分损失的时候，保险公司赔完保险金以后，是可以解除合同，把剩下的保险费退给你。如果说我作为一个被保险人来讲，我有权我只要凑够这个新车购置价就公平了，因为我交这么多保费了，不可能设计这么一个。现在很多保险公司会用着这两个方式。所以我是觉得这个问题应该是客观的。