太平洋财产保险公司车险部副总经理李冠如

　　新浪财经讯 4月8日消息，由口碑理财网主办的“车险高保低赔研讨会”4月7日在北京召开，新浪财经图文直播了该次研讨会，以下为太平洋财产保险公司车险部副总经理李冠如发言文字实录：

　　首先今天真是一个很好的机会，能够听到各种不同的声音，其实刚才主持人说他弱视，其实在这个事件当中我们觉得我们很弱视。也有专家提出说为什么在这次事件上很少听到保险公司的声音，其实无论是媒体上，更多都是听到业外的声音，业内的声音在哪里，所以我们今天很感谢这个网络给我们这个机会让我们能够发出声音。高保低赔我们一直讲这个问题，我个人认为它事实上上一个对保额的确定方式，和保额确定之后理赔的原则，和保额确定方式是不是一致的，是对这个问题进行争议。在这个问题之后还有一个，当你保额确定了，理赔方式也确定了，之后你匹配的保险价格对等不对等，公平不公平，我个人理解是这么两个问题。

　　我也讲一下我的想法，关于保额确定方式，首先是被保险人有自主选择权的。这个包括，说为什么更多的客户，或者是保险公司，保险公司推荐，客户也选择了按照投保，这些刚才之前都做了解释。我想对，在按照新车购置价投保的原则下，他得到的赔偿到底是怎么样的，是不是所谓的对等和公平，这个问题想讲一下我自己的看法。

　　第一个在部分损失的情况下，按照新车购置价来投保，也按照来赔偿。刚才大家占到99%以上。我具一个例子，我一辆桑塔纳，我是一个新车，我现在撞坏了一个大灯，保险公司应该支付多少，这个大灯假如说一千块。假如说一辆旧车用了十年，无论这个车的价格变到了多少，同样撞坏了一个大灯，保险公司也给它赔了一个新大灯，我们支出还是一千块钱。在这种部分损失的案件下，如果它的保额怎么变化，保险公司支付出来的这个理赔成本其实是一样的，我想讲的第一点。

　　第二点就是说在按照新车购置价投保的情况下，发生了全损，大家认为现在它只能赔到一个实际价值，跟这个新车购置价有差异，认为这点不公平，我个人认为这个条款和大家产生争议的时候一个核心点。事实上车损险当中涉及到两类事故，一个是部分损失，一个是全部损失。理论也应该配备两个不同的保额，一个是部分保额，一个是全部保额。保险公司我们一厢情愿的认为，我们觉得全额损失是很少额的情况，为了简化它，我们把车损险含有两种保额的情况，处理成了，只在保险单上显示一个保额，而在赔偿的时候，用两种不同的保额来赔，处理了这么一种情况，那么为什么这么处理，我们理解保险是一个大法则，它并没有做到每一个单的百分之百公平，而是放在整个风险实例来看，它是合理的，这是第一点。

　　第二点就要引入一个概念，就是说你在投保的时候，你并不知道你未来会出现什么风险。有可能你得到的风险赔偿是高的，也有可能是低的，甚至有可能不赔。是不是说我没有得到高的赔偿，或者说我不赔，我就是不公平的，肯定不是这样的，因为保险本身就是一个合同，是一个大的改革。就像有一部分车主全损了，他没有得到新车购置价那么多的赔偿一样，也有很多车主因为在保险期间内，多次出险得到了比新车购置价更高的情况都有。正是因为这些情况都有，那可能由于我们精算数据水平不够，或者说我们条款上不严密，所以我们所以说我们把各种情况合在一起，用了一个相对比较简单的处理方法。

　　我这里还想补充一点，就是说按照全部损失赔偿的情况下，按照实际价值来赔偿确实主要是为了防范所谓的道德风险，不存在不当的历史，处于这么一个出发点。

　　我最后还想讲第二个问题，这样的保额对应这样的赔偿，关键是大家在质疑说背后的费率公平不公平，一辆旧车按照新车购置价投保了，设了这么多的保费是不是合理的。这个刚才其实王副总都有讲到，事实上就是说保险的价格它对应的是它的风险成本，特别是对于它的车险来说，主要对应的是它的修改费用，包括配件费用，包括资金费用。刚才我已经讲了无论是一个新车，还是一个旧车，它发生了一个同样的事故，我们支付的赔付成本是一样的。它所对应的风险成本也是一样的。也就是说无论按照新车购置价投保，那它对应的一个相应的费率。那如果他犯另外一种保额制定方式，也许是按照实际价值进行投保。

　　那么只要它想维持不变的这个赔付水平，也会有这个新的保额有对应一个新费率，就是说你想获得一个同等的赔偿，那么前提就是费用水平是一个相应稳定的情况，我个人对这个问题的一些粗浅的想法。

　　另外我也想表态，虽然我们感觉自己在这次事件当中非常弱视，但是我们真的也很感激，我自己作为一个业内人士，我还挺高兴有很多人关注车险的。因为按照国外一项相应的调查，他们调查被保险人，你被保险，在你生活中关注的程度排到多少位，其实排的很低，在发达国家都排的很低，排在20多位，我记得排在天然气价格之后。我觉得中国发展保险这么短，更可能是不被关注，或者是不被理解的，其实这样的事情是一个契机，一方面我们能把我们的想法讲出来请大家理解，另外一方面大家提出的一些建议，确实也是我们下一步努力的方向。或者从条款完善的角度，或者是从我们定价机制的角度，确实车险都有很多值得不断进步，不断完善的地方。我们也特别希望通过大家的督促，通过我们的努力，让保险成为大家下一次表扬的热点，我们会成为大家表扬的一个热点，谢谢大家。