人保财险副总裁王和

　　新浪财经讯 4月8日消息，由口碑理财网主办的“车险高保低赔研讨会”4月7日在北京召开，新浪财经图文直播了该次研讨会，以下为人保财险公司副总裁王和文字实录：

　　首先感谢口碑理财网，确实有很多事想跟大家进行交流。在跟大家来回答过的解释，大家近期对于车型高保低赔提出质疑，我想先说三个观点，第一个社会各界对于车险的关心和批评，我觉得从保险业角度来说应该是持一个欢迎的态度。因为随着我国汽车进入千家万户，车险已经成为广大老百姓生活密切相关的事情，那么大家关注，关心，包括提出质疑，批评我认为都是正常的事情，再正常不过了。那么只有大家更多的关注，关心和批评，我觉得这个行业才能更好的发展和进步，更重要的是，我觉得只有老百姓认可才能发展，那么保险业才能够更好的发展，因为保险需要大家都来，这个保险才能做起来，如果大家都不来这个保险是做不好的，保险和其他行业有一个本质的区别就在这个地方。所以从这一点来看，我觉得的行业和广大消费者的诉求是一致的，利益是一致的，我觉得这是第一点。

　　第二个我国保险业发展的时间不是很长，这几年我国保险业的发展的很快，所以在保险，也包括汽车保险的经营过程中，在刚才大家谈到的条款，价格，营销，理赔服务这些方面，确实还存在一些需要我们不断改进和完善的地方，特别是理赔，大家反应很多理赔难的问题。应该说这么多年，整个行业在相关闭门的引导和推动下，在这方面做了大量的工作，我觉得大家也应该可以看到。比如说简化理赔手续，比如说待客办年检，比如说提供救援服务，还有酒后带驾。包括现在在推的一个代为赔偿的问题，做了很多步骤，但是我觉得客观讲跟广大消费者的期望仍然有差距。

　　我觉得这也是我们工作的方向，我觉得从保险行业来讲最重要的问题，要解决进一步的树立客户观念，就是以客户为中心这个观念。真正站在客户的角度去思考来改进我们的服务；

　　第三个我要说的观点是什么，就是保险是一项比较特殊的经济制度，它的特殊性体现在它具有一些特殊的经营原则，比如说刚才主持人谈到了保险利益的原则，补偿原则，这些都是一个国家保险制度健康发展的一个基本保证。但是需要我们普及，理解，掌握和坚持，如果我们不能很好的解决这个问题，那么可能我们解决的老问题会带来一个新的问题，或者是一个新的更大问题。比如说现代保险业最突出的就是道德风险，或者说保险欺诈。这个无论在全球范围内，还是中国现阶段这个问题都比较突出，北京可能更冲突，前两年我们抓碰瓷的事，这些事情泛滥，这样无疑对保险人是不公平的，而且对社会也会产生负面影响，这是我想说这三个观点。

　　下面我想归到正题来讲，最近大家社会来质疑这个高保低赔的问题，我个人还是这个观点，可能大家存在一定误解。应该说我们目前国家汽车保险制度应该是叫足额投保，足额理赔。或者我们也可以这样讲一句，叫做怎么保，怎么赔。当然我们对消费者不理解的原因我们也表示理解，就是消费者不理解这个问题，我们表示理解。就是我前面提到的保险是一个非常特殊的制度，所以它需要我们不断传播，不断普及，不断交流，其实我们也提出对保险消费者也有一个教育问题。

　　所以我今天特别感谢口碑理财网举办了这次活动，它无疑为我们提供一个交流的平台，其实主持人讲的非常好，今天我们就是做一个交流，“研”跟“讨”。下面我想在利用这个交流平台，我想谈四点看法。

　　第一我觉得目前中国的车险体系是尊重客户的权利，投保我们可以有三种方式，被保险人来选择，或者投保人来选择，就是说大家可能都很熟悉的，就是可以按照新车购置价来保，也可以按照实际价格，也可以按照约定价格来投保。但是为什么大家可能会质疑，既然三种方式为什么按重置价来保。我觉得这一点是从维护被保险人的角度出发，我们会按照被保险人，按新车购置价来保。原因是按照我们目前的价格体系，如何按照车辆的实际价格来保的话，发生部分损失的，那它就要采用比例赔付的问题，而部分损失占我们整个保险赔案的99.9%以上。

　　所以如果说我们用这种实际价格来保，按照这种比例来赔付，那就是99.9%的案件都可能面临一个比例赔付，那么被保险人的权益是不能保护的，或者说它的到时候补偿是不够充分的，这是第一个问题，我想回答的。

　　第二个问题我们很多人就讲，保险的价格和赔付的成本之间是不是匹配。我理解大家理解高保低赔的背后，其实是关注我国车险的保费是不是合理。这是最关键的问题，那么应当讲，我个人认为目前我国的车险的费率体系是合理的，也就是保费和赔付成本是匹配的，这一点我觉得是特别需要跟我们在座的专家解释这个问题。

　　那么车损险定价它是这么三个过程，第一个车险定价车损险的定价是基于历史数据，我把整个历史数据做一个统计分析，这是第一；第二这个历史数据是有一个赔偿条件的，它是基于某一个赔偿条件得到这么一个历史数据；第三通过这个保费计算一个规则，算出这个保费，或者是算出这个费率。这么一个做法。那么从国外车险发展的历史情况看，保费计算的规则一直是大家关注的焦点，就是这个保费你到底这个保费怎么算，其实从根上来说，就是说你要按照什么样的赔偿条件，这样的车收多少保费，就是这么一个关系。但是最终它要通过一个保费计算方式来体现。

　　从全球车险发展的情况来看，车险保费计算方式有三种，第一种是按照保险金额来体现的，这个保险金额背后就有一个新车购置价，这都算保险金额，这是一种方式。

　　第二个按照车辆的类别来算的，就是按照你这个车辆的类别，比如说你的用途，你的排量，比如说日本，香港车都是按照排量来算的。这是第二。

　　第三就是采用车型定价，这是现在绝大多数发达国家所采用的模式，就是车型定价。车型定价是什么意思呢，就是说我们约定好，部分损失我们是按照修复赔给你的，全损按照实际来算。那么它这样算出一个某一个品牌，某一个型号，某一个年份应该是多少。所以车型的保费计算方面就是这么三种。但是我们要说的无论采用哪种方式来计算保费，但是它的本质都是要实现保费和风险的匹配，当然保费和风险的匹配它是两个，因为它受很多因素的影响。另外怎么匹配它都是一个相对而言的，它不可能做到绝对的匹配。因为它是事前的数据对事后进行匹配。

　　那么我们国家是什么一个情况呢，我们国家目前车险定价的一个数据基础，或者叫这个赔偿标准是按照什么，是按照部分损失，是按照新车购置价的基础，不管你车发生故障，你怎么修都是按照新车的价格来做赔偿的，而部分损失是按照价格来赔偿。它这个赔偿就是这么定的，它整个数据就是按照这个赔偿基础积累出来的，然后再反算回去，按照保额再反算回去的。

　　在这个资金来讲的讲，这个是我们定价的基础，就是过去历史上的赔偿条件和历史的数据是我们定价的基础，也是我们赔偿的标准和依据。所以从根本上来说目前我们保险费和赔偿标准是存在匹配关系的。所以说不存在一个高保低保，那么车险定价的本质，其实是怎么保，怎么赔的，就是按照我们这样约定怎么保和怎么赔的问题。

　　第三个我想简单说一下，我们讲足额投保不能认为是高保，其实我们现在车损险，从我们走进去看车险存在两个保额，还有一个全损的保额，它是按照新车购置价来确定的，还有一个保额是全损的保额，全损的保额是实际价格保，这样能够符合部分损失能够充分补偿，全损的时候能够不获利，能够符合补偿原则，车险我想大家研究就知道。这个双保额制的，这个购出一个保费面积，倒算回去就是一个真正的保费的情况。这点我们很能够理解，就是我们在一个车发生部分损失的时候，它是按照新车的整个的水准来进行理赔的。这个是第一个。

　　第二个如果不是这样的话，它会出现一个情况，会出现比例赔付的问题，我们不能把它理解成一个高额保，应该是一个足额保险。

　　第四个我想说的就是足额投保，实际上是为了足额的赔付，前面我们讲了部分损失按照我们的统计占到99.9%以上，我们保证这部分的赔付是充分的。那么第二个就是整车损失的时候，我们是按照实际价值来赔的，这个主要是符合保险这个补偿原则，或者说保险不可获利原则。但是我要说明一点，这个也是我们数据基础的，我们的定价也是按照部分损和实际损按照这个标准来确定的，所以这个之间定价数据是一致的。

　　第三个我们讲在部分损失这个情况下，在车险来讲它一个重要的特点，一个保险期间发生若干次损失的时候，这个保额是自动恢复的。所以我们可以找到很多这样的例子，就是说一个车比如说是10万，但是它一年出了三、四次情况的话，它得到的总赔款是超过10万的，这种例子野战军应该有。所以它是不断来恢复这个保额的，所以它在每一次赔付之后，但是当你这个整个全损之后，它还有一个对未到期这一块还有一个退费的问题。这就是第四个足额投保和足额理赔的问题。

　　最后我想说，就是从这次大家质疑来说，就是老百姓如果不理解，就说明我们保险行业在普及行业保险知识方面做的不够，尤其是车险是一个相对特殊这么一个问题，又跟大家千家万户密切相关，你只要是消费者不理解，我觉得行业就需要再提高，就有工作要去做。这次保监会也发了通知，下一步我们进一步完善。

　　我们的想法就是从国外的经验来看，车型定价是一个比较成熟的基数，因为国外来讲就是车型价，你什么车，哪年买的，什么型号交多少钱，它实际上是已经忽略了这个保险金额概念，也没有一个所谓的新车购置价，也没有一个实际价格，但是它的赔偿价格还是按照这个标准来定的。可能有人问，你们为什么以前不做车型定价，按因为中国的汽车工业发展时间比较短，车型上的很快，数据积累不够，你以一个比较少的数据来说，这个车要定多少钱，这个确实有一定的数据缺陷。但是我们下一步，我们理解这个如果用车型定价老百姓比较好理解。所以下一步我们可能接受这次大家提出的。因为我们这次比较关注，还包括在座的媒体，专家的意见，我觉得有一些都是非常中肯的，我觉得这点我们非常认同，都是为了保险行业更好的发展，我觉得非常认同。所以我们也是在大家的意见和建议下来为大家推动车型定价，为老百姓提供更好的保险服务，更重要的是希望去构建一个，在中国保险业当中，保险人和被保险人的和谐关系，我就说这些，不一定对，仅供大家参考。