现在网消息 本报讯(记者 李艳培 实习生 周娅)继央视曝光车险“无责不赔”涉嫌霸王条款外，近日又曝出保险公司按新车价承保却按折旧价赔付的“高保低赔”现象。(昨日本报B21版曾报道)

　　为了解决这一问题，保监会昨天表示，将针对目前商业车险制度中存在的问题，开展调研，并承诺9月底前完成商业车险产品、承保理赔流程等制度的改革。昨日，记者调查获悉，武汉车险市场“高保低赔”的现象也比较普遍。

　　记者调查：

　　武汉早就有“高保低赔”

　　记者调查发现，大多数保险公司的汽车价格系统更新跟不上市场变化，导致车主投保时汽车价格高于汽车实际价格。

　　“一辆价值12万元的汽车，第二年实际价值可能仅为10万元。有的保险公司投保系统按照该车价值11万元投保，有的保险公司投保系统按照11.5万元投保，保险公司在执行投保价格上没有统一标准，是有弹性的。”武汉某保险行业资深人士告诉记者。

　　据分析，目前汽车行业发展很快，汽车价格变动也比较快。投保时保9万元的车，不到半年市场实际价值已经为8万元了。在保险公司制定单方合同的情况下，这一过程也需要不断修订。但部分大公司的投保系统中，汽车价格一年调不了一次。

　　记者了解到，“高保低赔”的现象在保险行业已存在了10多年，一直没有什么投诉。“近年来，才陆续有消费者对这一情况产生质疑，说明消费者观念在进步。”一位从业20多年的保险公司人士分析。

　　据悉，目前一些资金实力较小的保险公司，为了增加市场竞争力，开始打破“高保低赔”的潜规则。“我们进入武汉市场4年，研究市场后发现，同款车型一些大财险公司报价高很多，为了增加竞争优势，我们每月根据市场修改一次汽车报价。”渤海产险湖北分公司相关人士表示。

　　监管动态：

　　保监会9月前改革制度

　　前日，中国保监会发布《关于开展完善机动车辆商业保险制度调研工作的通知》，表示将针对当前车险行业存在的问题开展调研。

　　保监会指出，车险中的问题有的是由于承保理赔服务不及时、不规范、不诚信引起的，有的是由于承保理赔流程存在缺陷引起的，有的是由于保险知识普及不够引起的误解，有的也是正在调整完善过程中的问题。

　　为了更好地保护投保人和被保险人的利益，保监会决定对机动车辆商业保险相关制度作进一步完善。

　　据了解，保监会调研的内容包括，商业车险产品管理制度，商业车险条款、费率厘定，商业车险承保、服务标准上存在的问题，以及如何更好地保护被保险人利益的意见和建议。相关调研报告将于今年5月底之前上报保监会，将于9月底前推动全行业完成商业车险产品、承保理赔流程等制度方案的调整完善工作。

　　◇专家说法：

　　市场不成熟，监管有纰漏

　　国家行政学院法学教授刘锐认为，“高保低赔”的发生，与管理部门监管不到位有关。

　　“现行车险条款设计不严密、不严谨，监管部门有责任。”刘锐指出，为了防止道德风险，我国《保险法》第五十五条规定：“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。”但在监管部门备案、行业协会推荐的车险基本条款里，这一表述则变为“保险金额不得超过新车购置价，超过部分无效”，有将《保险法》中“保险价值”这一强制性法律规定变通为“新车购置价”之嫌。“这样一来，保险公司就可以按照新车的标准收取旧车的保费，为‘高保低赔’留下了可乘之机。”刘锐说。

　　“行业的风险管理水平也亟待提高。”刘锐认为，实际情况中大量车损是部分损失，而车辆部分损坏的修理主要是以新换旧。为了简化手续，保险公司在风险管理、费率厘定上选择了粗放经营的、简单易行的“以新换旧”的“高赔”方式。这种“高赔”自然需要“高保”为其提供支撑。“事实上，高赔、高保都是不规范的，在一个成熟的保险市场，风险可以被进一步细分，费率厘定会更加合理，保费也更公平、实惠。”

　　◇观点PK

　　仅1%车主面临“高保低赔”

　　所有车主都在遭受保险公司的“无良盘剥”吗？并非如此。业内人士认为，车辆全损案件仅占车险理赔案件的1%，现行条款未能兼顾所有车主利益。

　　“眼下大家批评的‘高保低赔’，说白了就是车辆全损的赔偿问题。”资深代理人蔡大姐告诉记者。

　　为什么车辆全损时赔偿“就低不就高”呢？

　　“车险属于不定值保险——保险标的实际价值由于折旧、市场价格起伏等原因不断变化；实际损失小于保险金额，仅赔偿实际损失；实际损失大于保险金额，以保险金额为赔偿限额。”北京工商大学保险中心主任王绪谨解释说，之所以“就低不就高”，主要是为了防止道德风险，比如投保人在车辆降价、老旧后，通过恶意毁车来谋利，“这也是国际上财产险的通用准则。”

　　对仅需换件的车主来说，按新车价格承保较为方便；对于车辆全损的车主而言，按新车承保、按旧车获偿则非常不公平。“数据显示，车辆全损的案件在车险理赔案件中不超过1%。”

　　业内人士认为，“高保低赔”问题的实质，是现行车险条款未能兼顾99%和1%的车主利益的问题。