本报记者 郑岚予 发自广州

　　保险市场规范是今年保监会的监管重点，今年以来，保监会及各地保监局加大了针对行业内的违规违法行为的惩处力度，保监会的治理手段堪称铁腕，仅两个月左右，已有数十家保险公司被罚，罚单涉及范围之广前所未见，中国人保、中国平安、中国太保、中国人寿几位大佬赫然在列。

　　中国平安黑龙江某分公司一位不愿透露姓名的工作人员对时代周报记者坦承：“保险公司内部人员联合中介机构骗取费用的现象确实存在，且大家都知情，只是睁一只眼闭一只眼而已。”

　　保险中介“猫腻”

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏在接受时代周报记者采访时说起一个很有趣的数字，保监会在2010年签发了超过1500份的行政处罚决定书，而同期的银监会和证监会系统签发的此类罚单在20-30份。更值得深思的是2010年全年保险行业的保费同比增长了33%，行政处罚却增长了60%，“也就是说，保费增长得越快，处罚得就越多。”

　　在这1500份罚单中，20%涉及寿险，30%系财险违规，多达50%的处罚被中介机构包揽。上海某保险经纪有限公司深圳副总裁向时代周报记者道出保险公司和中介的“猫腻”。薛劲称，通常情况下的违规现象就是把本来属于公司业务的部分，做成经纪业务或者中介业务，“从中介走一圈就可以留下中介费，更有甚者，直接注册一个保险代理公司，那些所谓的代理人其实都是保险公司的业务员，不用在这个壳公司里做单，也不用在这里工作，只需要把手里做不了的生意拿过来做就可以了。”

　　中国人保财险湖北某分公司相关负责人告诉时代周报记者：“这类跟中介联合榨取利润的行为多为高层之间的暗箱操作，实际运作起来很容易，总公司通常也很难审计到位。”一般情况下保险公司牵头作担保人，保险中介则负责操作“实际业务”—制造假保单，然后再集体退保。一来一回之间就会有将近9%的利润。“通常总公司只下拨给分公司10%的手续费。如果分公司找一家保险中介来做业务，那么总公司就要给分公司高于20%的手续费。”“赚的就是这中间的利差，为了获得总公司下拨的手续费，一些分、支公司的负责人还是会铤而走险。并且，做虚假保单然后再退保，对保险中介来说没有任何损失。”

　　针对此类现象，上述上海某保险经纪有限公司深圳副总裁对时代周报记者表示，费用不真实是保险业普遍存在的现象，大家心照不宣。主要是因为市场竞争不规范，不排除有保险公司用套取的资金给客户回扣、给代理人员或中介奖励，违规操作的直接后果就是减少行业的利润。

　　上述中国平安黑龙江某分公司工作人员对记者解释，跟中介如此勾结实属无奈，保险业务人员在巨大的业绩压力下，时常会违反保险法规，存在非法套取费用、虚列营业管理费、聘用无任职资格的销售人员、账外支付激励费用、直接业务提取手续费、误导销售以及承诺给投保人保险合同以外的利益等突出问题。

　　规范中介市场

　　保监会在3月2日发布的《2010年保险中介市场报告》中称，2009年保险公司中介业务专项检查已经表明，保险公司是保险中介业务违法违规行为的最大受益者，是保险中介市场秩序混乱的源头。

　　为了规范保险中介市场的秩序和维护被保险人的利益，2010年保监会通过对21家保险法人的58个基层机构进行检查，查明保险公司利用中介业务、中介渠道、虚增成本、非法套取资金1.4亿元，保险公司与中介机构的业务关系不合法、不真实、不透明情况较为严重。

　　同时，保监会依法对检查中发现的严重违法违规的保险机构及其高管人员进行了严肃处理，处罚保险公司及保险中介机构117家，向15家保险总公司下发监管函，吊销1家省级公司营业部经营保险业务许可证，罚款合计1323万元；处理责任人员138名，行业终身禁入2人；向税务、公安、司法等部门移送违法犯罪线索15起。

　　上述上海某保险经纪公司深圳副总裁告诉时代周报记者，保险中介按照业务范畴分为两种，一种是代理机构，一类是经纪公司。代理公司的门槛是很低的，注册资本金300万元左右就可以，且从业人员不要求有经纪资格证，只需要代理资格证就可以了。部分代理公司的稳定性很差，没有什么技术含量，也不可能给客户提供有针对性的专业服务。在目前保险代理机构多、业务规模小、市场格局比较混乱的状况下，保监会集中力量清理整顿保险代理市场，将一些违法违规、经营管理混乱的代理机构清理出市场，对合规依法经营的公司来说是一件好事，可以推动保险代理市场走向规范化、专业化。

　　“经纪公司的注册资本金现在要求提升到1000万元，但经纪公司也是参差不齐的。”该副总裁称，优胜劣汰之后存活下来的经纪公司一般较依赖高端人才，一个顾问就可以解决企业的所有问题，传统意义上的保险销售模式架构已经是时候去变革了。“真正的模式是客户、经纪公司、保险公司一体化，有专业人员帮助客户去制衡保险公司。国外很早就已经启动这种模式了。”

　　治理效果有限？

　　全国各地正掀起一场保险监管风暴，仅仅两个月，已有数十家保险公司被罚，其中，平安、泰康保险受处罚金额最高。

　　据保监会通报，平安财险北京分公司在2009年1月1日至2010年4月30日期间，存在虚列业务及管理费、意外险业务数据不真实、虚假列支手续费等财务、业务数据不真实问题，以及虚构保险中介业务套取费用、未按规定办理再保险的违法违规行为。北京保监局对其开出80万元罚单，成为今年以来金额最大的一笔处罚，同时该公司还被勒令停止接受团体意外伤害保险新业务6个月。

　　泰康人寿则因销售误导现象严重连吃罚单，高居受罚险企之首，北京保监局于2009年12月4日、2010年3月12日、5月14日、5月17日及8月5日，对泰康人寿电销业务与北京中天嘉华理财顾问公司业务合作情况现场检查，经查，存在电话销售过程中欺骗投保人，以及委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动的问题。此外，2008年12月26日在委托天勤保险经纪(北京)有限公司向投保人王某销售航意险保单过程中，存在对投保人隐瞒与保险合同有关的行为，因此被罚5万元。除北京外，泰康在青岛也因销售误导等被罚。

　　为此，上述上海某保险经纪公司深圳副总裁对时代周报记者表示，处罚自然说明了监管部门决心治理市场的态度，但这种方式是否有效很值得怀疑。“很多保险公司的内控做得太差，”很多保险公司本身就是上市企业，既然是上市企业就要对投资人负责，为什么分支机构的违规现象总公司审计不出，这是个大问题。

　　郝演苏也对时代周报记者表示同样类型的担忧，“中介是为保险公司服务的，监管部门的处罚是可以起到一定震慑作用。”处罚治标，若要治本可能还要采取其他的一些措施。比如提高中介公司的门槛，包括注册资本金的门槛、从业人员的素质门槛等。但一旦真这样做会产生另外一个层面的问题。郝演苏担心的是，“中介本来就是贩卖服务的，风险由保险公司控制，一旦提高成本到一定程度，中介行业有可能出现萎缩的现象。”

　　而上述上海某保险经纪公司深圳副总裁则对时代周报记者说了一个引人深思的命题：“做保险行业这么多年来，社会各界对于保险从业人员其实是很排斥的，多数人提起保险业务还是会拒之门外，为什么会出现这样的现象，这是值得所有同行痛定思痛的一个问题。”

　　华康保险市场品牌部总经理林华庆：“专业保险中介前景光明”

　　在保监会铁腕治理保险中介的当下，3月2日，保监会发布《2010年保险中介市场报告》 （下称《报告》），其公布的全国保险代理公司业务收入前20强榜单，以寿险为主营业务的华康保险代理有限公司（下称华康）继续领跑中介代理市场，超越众多企业摘得桂冠。华康全国公司以45176.57万元的业务收入，业务额领先第二名两倍。2010年，华康连续实现第二个财务年度盈利，保费总量继续呈稳定上升的态势，人身险新单代理费收入4.228亿元，占据全国20.5%的市场份额。

　　作为中国专业寿险中介业的开拓者，华康创业四年来，特别是在2009年至2010年，企业人力扩张、业务规模增长明显加快，尤其值得注意的是，华康从第三个财务年度起就实现了盈利，且至今保持了连续两年盈利，作为中介公司盈利仅来自费差，通常新成立的保险公司一般会在成立8至12年以后才有可能实现盈利。这种现象近年来已经被西南财经大学刘冬姣教授等专家称之为“华康现象”。

　　华康首席执行官汪振武先生坦言“华康现象”时，谦虚地解释为这是华康的“幸运”。他说，华康“幸运”地抓住了创业专业保险中介的最佳机遇，在创业之初就有了明确的定位，专注于寿险期缴业务，“幸运”地遇到了近两年来保监会大力推行的保险营销体制改革。

　　“华康和其他保险中介企业相比有一点比较特殊，如果说华康成功，那只是我们5年来都坚持做正确的事情。”华康保险市场品牌部总经理林华庆告诉时代周报记者，华康从成立开始就是确定以寿险期缴为主，并且要走集团化的道路，做了20年的发展规划。华康幸运地获得了中国第一张全国性保险代理牌照，成功实现了子公司转分公司，真正迈上了集团化、专业化扩张之路。

　　林华庆表示，大家都知道寿险其实是最难的，投入期长，但是一旦达到一定的规模后续的收入就会比较稳定。基于这样的发展规划，我们就肯定不是做短期，而是集中精力在做体制的创新，做好基础建设潜心经营，做好内控及合规管理，甚至引入了专业保险公司的各类管理机制，中介行业所存在的各类所谓的开票、过账，华康通通都没有碰，因为我们的目标不是一时。

　　正如林华庆所预料的，连续近5年下来，坚持正确的方针，坚持走正道，而且很幸运的是，这几年中介行业的发展确实就如华康所判断的，陆续推出了很多利好的政策，因此华康也就走到了今天，相信如果有另外一家保险中介公司，在5年前和华康想的一样做的一样，坚持下来也会和华康一样，因为这个市场太大了，还处于起步阶段。

　　就具体的业务拓展模式，华康的管理和寿险公司差不多，都是基于保险超市的优势和营销体制的不同，华康的业务组织更加有活力，无论是对代理人还是对客户来说都多了一层吸引力，自然就吸引了很多优秀的人才投身到中介行业中，并且也获得了部分客户的青睐。

　　“目前华康的业务在整个保险行业来说仍然很小，甚至不值一提，但是华康对产销分离和营销体制改革推动的象征性意义，在整个行业来说却是巨大的。”林华庆表示。

　　在华康的设想中，下一步将会加大公司核心竞争力的建设，提升华康作为中介企业，有别于保险公司的领先效率，例如华康在公司启用签报4人5天的机制；同时，也在加强对代理人的支持，为他们建设一个更好的事业平台。

　　截至目前，华康依托其在行业内领先的第二代代理人制度—“伙伴代理人制度”，已在全国17个省、直辖市、计划市、计划单列市开设了保险专业中介机构，业务辐射到全国70多个二线城市200多个县市，并建立起强大的业务信息化技术平台、专业培训系统、业务组织管理系统。

　　此外，在客户方面，目前消费者对保险超市的认知还比较不足，华康也在普及这个行业，林华庆表示，下一步将加大对客户的增值服务，甚至要做得比保险公司更到位，同时也要充分发挥保险超市的特色，为客户甄选一些在市场上具有“震撼力”的保险组合，就好像团购一样，客户可以购买到更适合自己的定制保险组合。

　　（郑岚予）