作者： 马晨明

　　2011年伊始，国内保险公司便掀起一轮增加资本金和开设分公司的高潮。据保监会公开信息披露，半个月内，全行业共有5家保险公司总计35亿元的增资申请获得通过；另有15家保险公司递交的25家分公司筹建申请获得批准。

　　其中，安邦财险旗下的安邦人寿拿到4家分公司的筹建批复、和谐健康保险拿到3家分公司的筹建批复，另有幸福人寿、中邮人寿、生命人寿、百年人寿、光大永明5家保险公司分别获准筹建2家分公司，同期获批筹建1家分公司的还有昆仑健康保险、国华人寿、阳光人寿、金盛人寿、国泰财险、中宏人寿、泰康人寿以及东京海上日动保险。

　　与此同时，据保监会主席吴定富在去年底召开的保险监管情况通报会议上透露，保监会已接到100多个新设保险公司的申请，其中多数申请是由地方政府、大企业出面的。而在市场准入方面，保监会今年初就在研究批设区域性保险公司，根据新公司经营情况逐步放开经营区域和经营范围。这些区域性保险公司包括杭州的浙商财险、大连的百年人寿、南京的紫金财险、济南的泰山财险、广州的众诚车险、成都的锦泰财险，以及积极筹备中的广州的珠江人寿、郑州的中原财险、南昌的安康人寿、南宁的北部湾财险，以及三级城市甚至村镇保险公司等，同样表明了保险市场正在迎来新一轮保险公司扩容高潮。

　　但是，一个不容忽视的现象是，在我国现有的100余家保险公司中，90%以上是市场份额低于5%的中小保险公司，保费收入排名前四的保险公司市场份额达到78.6%。“我国保险业是一个高速成长的行业，而且这种高速成长的动力还将维持相当长的时期。不过，保险公司盲目追求保费规模增长，大大加剧了保险公司的经营风险。有案例证明，一味追求规模已经造成了个别保险公司偿付链条断裂。”相关保险专家对记者表示，同时，我国保险行业过度集中的问题由来已久，以保监会公布的2010年一季度保险市场180.3亿元的利润总额为分母，当时三保险公司的利润占比达98.30%。这意味着，100余家中小保险公司只能分享剩下不到2%仅3亿元出头的利润。这种格局至今没有太大的改变。

　　“我国的中小保险公司普遍面临人才不足、管理滞后的问题。”上述专家表示。

　　虽然我国的保险市场集中度高、保险市场竞争不充分，但在近些年的发展中，一些中小保险公司坚持在保险产品、销售渠道、服务模式和经营机制等方面不断创新，逐步成为保险业服务全局的实践者，特别是一批专业性保险公司的成长和发展，拓宽了保险业服务领域，提升了专业化服务水平。尽管如此，总的来看，我国中小险企粗放增长的方式没有得到根本转变。部分企业缺乏清晰的发展战略。过分追求规模导向，不惜以牺牲效益为代价，较少在市场细分、明确定位上下功夫，在产品设计开发和基层绩效考核方面呈现明显的短期化。在产品上相互压价，在佣金费用上相互抬价，暗箱操作、恶性竞争严重，导致成本加大，利润摊薄。

　　吴定富主席曾经指出，当前，我国保险业仍然处在发展的初级阶段，高投入、高成本、高消耗、低效率“三高一低”问题还没有得到根本解决。保险业要充分认识转变保险业发展方式的紧迫性，下大力气解决发展质量不高的问题，提高发展的质量和效益，提高行业的整体实力，增强抵御风险的能力。这一点对中小保险企业来说尤为重要。中小险企转变增长方式，根本途径是在发展中促转变，在转变中谋发展，从而形成以创新为动力、以内生增长为活力的增长模式。要不断增强自主创新能力、提升员工素质、改善经营管理，不断培育新的业务增长点，注重可持续发展，为社会公众提供诚信、优质和高附加值的保险服务，走差异化发展道路，实现优势互补、共同发展。优化业务结构、渠道结构、区域结构，增强识别和防范化解保险风险的能力、盈利能力、可持续发展能力、服务经济社会的能力。

　　首先，中小保险企业应该更新发展理念，调整经营战略。必须摈弃“大而全、小而全”的发展思路，集中优势资源，针对市场空白领域和社会急需、有效供给不足的领域拓展保险业务，提升专业化经营水平。围绕专业化经营和精细化管理的思路，加强产品线和营销渠道整合，加强专业化人才培养，提升专业化服务能力。基于客户多元化的保险需求，实施差异化竞争战略，在人才、技术、管理、产品、渠道、服务等方面培育符合自身资源状况的竞争优势。制定动态的发展战略，提升对市场和环境变化的响应速度。

　　其次，中小保险企业应该围绕社会发展和人民生活对保险提出的新需求，结合自身的战略定位、技术专长、渠道优势等加大产品创新力度，更好地挖掘潜在保险市场，加强服务模式创新和销售渠道创新。同时，要积极探索金融综合经营的新途径、新模式，推进保险业与银行业、证券业在更广领域和更深层次上的合作，形成资本市场、货币市场和保险市场联动发展的局面。