张女士不久前去一家银行办理定期存款，银行内的一名工作人员向她推荐了一款产品，“比定期收益要高很多，存够一年收益率能达到6%以上”。张女士听后当即购买了5万元的该产品，工作人员则让她5天后到营业网点取合同。不过拿到合同时，张女士方才发现这其实是一款保险产品，而工作人员在推介过程中却对“保险”只字未提。像张女士这样将保险产品当作存款的情况不在少数。

　　为了规范银保业务，银监会近日下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》(下称《通知》)。《通知》叫停了保险公司人员进入银行卖保险的银保驻点销售，并规定每个网点只能代理不超过3家保险公司产品。

　　“银保新规”的执行情况究竟如何？银保业务又将发生怎样的变化？带着这些疑问，《经济参考报》记者进行了一番调查采访。

　　销售不规范仍然存在

　　《经济参考报》记者11月24日上午来到位于北京国贸地区的一家建设银行，走进大厅，在明显位置并未有专门的保险销售柜台和销售人员。记者随即以客户身份向身旁工作人员打听，此人表示自己即是保险销售员，但记者发现该人员工作服上的工作徽标为“客户经理”。

　　经过一番询问，记者了解到，这家银行在售的有新华保险和太平洋(601099,股吧)人寿保险两种。该保险销售人员在介绍过程中再三向记者承诺“绝对没有风险，能够保本保利”“收益率回报率都是合同上注明好的”。其间，该销售人员还不时拿该款产品与银行的人民币理财产品、定投相比，并强调说“保险产品的收益优势非常明显”。

　　随后记者又走访了其他几家银行，发现的问题相差无几。“银保新规”出台后，银行在售保险品种确实有所少，保险销售也看似不如此前红火，但销售过程中的不规范行为并未得到明显改善。

　　准入竞争加剧 险企忙争银行芳心

　　采访中记者了解到，保险的营销渠道主要分为个人即保险营销员、银行代销、电话销售三种渠道。其中，银行代销一直是各保险公司的重要阵地。来自保监会的统计数据显示，2010年上半年，全国人身险保费收入5980.71亿元，其中来自银保渠道(含邮政)的保费为2599.09亿元，占比43%，银行获得佣金收入89.78亿元。

　　“‘银保新规’短期内可能会对业务产生影响，但对大保险公司冲击不大，中小型保险公司则可能面临业务骤减的风险。毕竟大保险公司品牌知名度优势明显，银行将其捆绑在自己的营业厅能够提升不少附加品牌效应。”中国平安(601318,股吧)的一位市场人士对《经济参考报》记者说。

　　此前高调进军银保市场的保险新军———百年人寿北京分公司副总经理安庆涛则对《经济参考报》表示：“谁占领银行的销售权，谁就在保险市场中更占主动。”

　　入驻大行绝非易事，为抓获银行“芳心”，不少保险企业纷纷不惜血本向银行开出高比例手续费。

　　“首要关注的是能否让自己的产品进入银行大门，有了银行的通行证，才具备同场竞争的机会。”安庆涛说。也正是基于这样的认识，百年人寿今年先后与浦发银行(600000,股吧)和工商银行展开了合作。“产品的终端服务在于一线员工，服务水平的高低，要看培训、销售技巧、敬业精神是否足够，个人的服务是打造银保业务不容忽视的一点。此外，银行对保险公司银保业务的参与程度也是主导性的因素，如果银行对某家保险公司的银保服务产生怀疑，可能会限制甚至制止，小到员工，大到与保险公司停止合作。”安庆涛表示。

　　银保产品保障功能有待提高

　　小陈是在北京工作的一名白领，2009年购买了一份银保产品，是一份5年期缴的分红险，虽然理论上的收益较为可观，但资金要到10年后才能抽出，若提前解约，甚至有“倒贴钱”赔付的风险。“产品很不灵活，实际上在这个漫长的时间内，资金完全没有主动支配权。”小陈告诉记者。而这不仅仅是小陈一个人的困扰，也是多数银保投保人的一块心病———资金流动性较小，一旦遇紧急情况要抽取本金，可能最后收益打了水漂，反而要向保险公司赔一笔钱。

　　事实上，近年来，银保业务经营中确实存在不规范的行为，主要有混淆保险产品与银行存款及银行理财等产品的区别、夸大保险产品收益率、对购买保险产品的风险提示不到位等问题，这些销售误导的问题也是历年消费者投诉的焦点问题。

　　业内人士表示，未来银行和保险对于渠道、客户资源的争夺会越发强烈，此次规范银保理财市场，不仅有利于规范银行的经营秩序，同时也让客户在选择银行储蓄和保险理财方面更加明晰。

　　安庆涛直言，“应该让客户知道，除了理财，保险真正的作用是保障，而现在这种情况在不少人心中扭曲了，认为保险就是一个先投资、后获得收益的投资渠道，这种想法是不对的。”

　　有专家表示，银保产品未来应更加注重对投保人的保障功效，不应在利益驱使下，服务走样、变质。

　　闫磊 白田田