方华

　　记者方华对辽宁省辽中县黑鱼泡子村赵德秋全家而言，今年的8月无疑是一个黑色的8月：赵德秋因急性心肌梗塞死亡，扔下了一家老小和一笔由赵本人在今年5月向当地农信社申请用于购买种子化肥的15万元贷款。

　　不幸中的万幸，最初申请贷款之际，赵购买了一份由当地农信社和中国人保健康辽宁分公司联合推出的“惠农贷”综合人身保险，保障贷款人的人身意外伤害，保额即为贷款额度15万元，按照保险合同约定，赵家将从保险公司获得15万元理赔金，专门用来偿还赵在农信社的贷款。

　　一年前的中央“一号文件”首次提出，要大力发展“农村小额信贷和微型金融服务”，探索建立“农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”，如今，现实的银保互动机制已经在农村市场破土发芽，切实发挥出保险独有的风险保障功能。

　　农信社成了“受益人”

　　“从产品形态上看，小额信贷保险和普通的意外险没有什么区别，但它是一款专门针对小额信贷业务设计的专属保险产品，因为在保险条款中明确提出受益人为贷款的发放机构，而非传统意义上的投保人。”

　　中国人保集团旗下中国人保健康团险部总经理助理李蕴红对记者称，明确受益人为贷款发放机构的做法，避免了出险后受益人界定不清、易产生法律纠纷的实际问题，切实转移了投保人因疾病、残疾、意外死亡导致没有经济能力如期还贷的风险，有效地转移了贷款金融机构的风险。

　　早在2003年，太平洋人寿即率先开展小额信贷保险试点，推出“安贷宝意外伤害保险”，贷款金额即为保险金额，部分寿险公司也相继推出这一试点，但源于农村市场的狭小和配套鼓励政策的缺乏，该项业务并未获得推广。

　　2007年，银监会、保监会先后下发鼓励发展农村小额贷款、农村小额保险业务的文件，小额贷款保险业务随小额贷款业务的增长开始扩大；2009年，中央“一号文件”更是明确，要在农村地区探索建立“信贷+保险”的互动机制。

　　在试点过程中，鉴于金融机构和借款人之间并不存在类似于直系亲属才有的可保利益，为确保理赔金专门用作保障贷款人因意外伤害导致丧失还款能力带来的风险，小额信贷保险受益人开始从传统的投保人转变为贷款金融机构，这为小额信贷业务切实增加了一道“保险杠”。

　　与此同时，小额信贷与农业保险的“嫁接”正在探索试点中，其保险责任涵盖了人力无法抗拒的自然灾害及意外事故等对投保农作物造成的损失，如安徽省国元农险2009年推出“草莓种植信贷保险”，在财政支持下，农民承担20%的保费即可获得银行发放的50万元草莓种植贷款，据国元农险和长丰县科源村镇银行的约定，借款人投保信贷保险是取得贷款的前提条件，保险的第一受益人为村镇银行，种植户无需另行提供抵押物或保证，由此降低了银行的贷款风险。

　　农户有了“保费来源”

　　采访中获悉，目前小额信贷保险的经营模式，基本上是以借款人作为投保人和被保险人承担保费，银行则作为第一受益人，保费由农村金融机构代为收取，并转账支付给保险公司。

　　但业内人士指出，这种模式存在一个问题，金融机构、保险公司、借款人三者之间风险与收益并不对等，如借款人作为投保人需要承担保险费，而身故赔偿的第一受益人为金融机构；保险公司需向金融机构支付手续费，但同时全部承担了保险风险。

　　“在部分试点地区，金融机构愿意提供优惠了的贷款利率，以此作为借款人的保费补贴和投保奖励，这就彻底解决了借款农户最关切的保费来源问题。”中国人保健康辽宁分公司总经理胡占民介绍称。

　　据介绍，辽宁省农信联社在2009年实行与小额贷款保险挂钩的贷款利率优惠政策，如沈阳市农信联社会为借款人办理一份保险金额与贷款金额一致的商业人身保险，保费由农户先行支付，保险费率为0.4%，之后农信联社通过下浮贷款利率0.4个百分点的方式，全额弥补农户先行支付的保险费用，即免费为农户提供了保险。

　　“很多农户因种种不确定性，放弃了从金融机构贷款的计划，进而无法扩大生产经营规模，如今给贷款增加了保险，使贷款融资行为有了坚强后盾，既分散了风险，更实现了融资的愿望。”李蕴红称，一方面金融机构有推动小额信贷保险的积极性和主动性，另一方面在设计产品时，充分考虑农村地区的消费能力，将小额信贷保险的费率定在千分之零点几的标准上，使贷款农户有能力承担。

　　事实上，和农村地区的健康险业务相比，小额贷款保险的保险责任主要是针对借款人的意外身故或致残，赔付率相对较低，属典型的效益型险种，有利于保险公司扩大保险服务领域，增加保费收入。

　　“但为了满足农村市场的现实需求，我们在保障范围上，依托健康险的专业优势，增加了对借款人疾病身故的保障，不仅仅限于传统型意外身故、意外残疾、意外医疗的保险责任。”李蕴红如是称。

　　信息化创造“增量效应”

　　2009年8月，为规范人身意外险业务经营，保监会首次以标准的形式出台了这一业务领域的规范性文件，在业内看来，系统联网出单等一系列有意根除“单证失控、违规承保”现象的意外险综合治理动作，意味着各大保险商IT技术的广泛应用和信息系统的全面改造升级，因此，广阔的农村市场，自然成为诸多保险商大幅收缩意外险业务的首选地域。

　　“市场的重新洗牌，同样赋予了我们难得的发展机遇，对中国人保集团来说，不论是政策性农业保险、农繁母猪保险，还是农村小额信贷保险，都希望在农村市场做到领先水平。”李蕴红对记者介绍称，中国人保健康在集团的大力支持下，以快速反应的姿态积极介入农村市场，最终体现出“增量效应”。

　　统计数据显示，在2008年农村小额信贷业务保费增长333.8%的基础上，中国人保健康该项业务2009年保费收入同比增速高达516.01%。目前业务已经覆盖到15个省的45个地市，保障人群达到10多万人，累计风险保额达到75.95亿元，其中辽宁分公司已将业务范围覆盖到全省44个联社和上千个农村服务网点。