近期，部分地区出现“交强险投保难”问题，部分保险公司存在违反《机动车交通事故责任强制保险条例》的规定，拒绝或拖延承保交强险的违规行为，损害了投保人的合法权益和交强险制度的平稳运行。

　　笔者认为，出现这种现象的主要原因是我国交强险经营区域差异较大，不同地区的赔付成本存在显著差异，一些地区交强险业务严重亏损，保险公司出于承保盈利的压力，拒绝或拖延承保交强险。

　　不同地区的赔付率

　　差异显现

　　随着我国交强险制度的深入实施，不同地区的赔付率差异日益显现。整体上，东部沿海地区及中部地区赔付率比西部地区赔付率相对较高。

　　8月20日，中国保险行业协会发布了2009年全行业交强险经营业务报告，笔者从报告中找出各地区交强险的经营数据，发现各地区的交强险盈亏不一，在已赚保费、赔款支出及赔付率方面存在很大差别。这主要是因为我国交强险制度在全国范围内实行统一的责任限额和基础费率。我国地域辽阔，各地区经济发展不平衡，居民收入水平、消费水平、医疗卫生水平都存在较大差异，导致同一交通事故赔偿案件在各地的赔偿标准存在着显著差异，从而造成责任限额在经济发达地区偏低，在经济欠发达地区偏高，各公司经营结果的地区性差异。

　　此外，各地区道路交通状况、司法环境等的差异致使交通事故的发生率和赔付率都存在较大差别，这也是我国交强险经营区域差异较大的原因。

　　差异化费率有助

　　提升投保率

　　我国交强险在经营过程中，面临各地区不同的风险状况和不同投保人购买能力的差异，忽视这种差异不利于交强险稳定的、长远的发展。

　　在国际上，许多国家的交强险制度都考虑了地区差异，如日本将交强险费率按照地域划分为本土用、本土离岛用、冲绳本岛用和冲绳离岛用四种。在美国，由于各州有自己的交强险法律，因此各州实行的交强险制度具有差异，即使同一个州如果地区差异明显也实行不同的费率，如马塞诸塞州2007年的个人汽车强制保险业务中，全州被划分成了33个区域，不同区域的费率水平最多可以相差3倍左右。对比国外的做法，我国交强险在这一点上做得明显不足。因此，实在有必要改革我国目前的交强险制度，实施交强险区域差异化费率。

　　所谓区域差异化费率，就是不同地区实行不同的费率标准，根据每个地区交强险经营的盈亏状态，在现有保费基础上，对盈利较高的地区，适当降低交强险费率，对亏损较重的地区，适当提高交强险的费率。实施交强险区域差异化费率不仅能公平投保人的保费负担，使交强险费率厘定更加科学合理，还能提高交强险投保率，更好地保障交强险制度的顺利实施。

　　交强险差异化费率

　　刻不容缓

　　由于我国不同地区交通事故发生的几率和交强险的赔付率都是不同的，如果实施区域差异化费率，不仅更加公平合理、有效提高投保率，而且能缩小交强险经营的区域差异，从根本上解决部分地区出现的“交强险投保难”问题，从而保护投保人的合法权益，保障交强险制度的顺利实施。因此，我国交强险制度实施区域差异化费率刻不容缓。

　　为了缩小交强险经营区域差异，解决部分地区出现的“交强险投保难”问题，切实保护投保人的合法权益，更好地保障交通事故受害人的利益，实现交强险的功能和目的，笔者提出以下建议：

　　第一，尽快实施区域差异化费率，如厘定基础费率时考虑地区差异，或者厘定浮动费率时考虑地区差异，可根据赔付率水平的差异划分不同的地域等级，同等级内实施相同的费率；第二，通过交强险竞争，实现费率公平，如通过引入竞争机制，完全放开交强险等措施增加交强险的竞争，这不仅有利于形成更加公平科学的交强险费率，公平投保人的保费负担，还能督促保险公司积极改进理赔等保险服务，形成各自鲜明的业务优势；第三，完善交强险相关法律法规，力争司法判决统一，缩小地区差异，如完善交强险相关法律法规、明确法律适用、加强保险业与司法机关的合作等，通过这些措施完善我国交强险法律制度，减少司法判决混乱的状况，从而缓和我国交强险经营区域差异的现状。

　　(作者单位：中国人寿财产保险股份有限公司)