高谈

　　翻看媒体对保险的报道，指向只有一个：保险的功能在于保障，买保险应当注重保障功能。这句话本无差错——光看“保险”二字便可知其内涵是“保障”，所以记者们这么说是高明的；不过这句话也无意义，看句子主干就是“保险”是“保障”，顶多是同语反复。

　　这句话的无意义还在于，在市场上分红险保费收入占寿险70%以上的份额，分红险、万能险都穿上“理财账户”的马甲，保险公司将银行利率作为自己比拼对象的情况下反复啰嗦“保险”是“保障”，就像是高喊了N遍的口号标语，已经不能让投保人心中泛起一丝涟漪。

　　用一位保险业人士的话：“保险确实是为了抵御风险，不过在市场不能接受纯保障类产品的情况下，保险不断强化自己投资的一面，而且都以自己的投资增值能力吸引投保人，这已经是个市场事实。”

　　如果要给保险一个本质，那无疑是保障。不过保险已经穿上了太多投资品的马甲，正如李宇春的本质是个女人，不过大家都喊她“春哥”。究竟是本质重要，还是外表更重要？

　　根据各家保险公司公布的万能险的结算利率(结算利率不等于万能险收益)，目前都在4%左右，翻阅平安人寿、中国人寿等公司网站无一例外没有公布分红险收益率，不过保险公司的官方说法都在6%到8%之间。涉“保”不深的记者斗胆做个假设：如果这笔钱长期不用，买保险似乎确实比存银行更有收获。

　　不过，还是让我们脱掉马甲再看看。

　　现实一：记者手上有一份正在热销的分红险的投资建议书，投保人分五年缴纳10万元保费，保险建议书写明在第57年的“生存总利益”是64万多，看上去非常诱人。不过好事的记者又计算了10万元存银行，按照五年期整存整取利率3.6%计算，57年后，计算复利总收益为75万元。

　　现实二：出于货比三家的心理，投保人总会在投保前先比较几家的产品。不过事实是各种产品或是在保障的条款上，或是在利益分配的方法上有差异，很难简单比较。一位保险设计负责人说：“同时期的产品，肯定会有设计上的差别，投保人一般不可能简单辨别出优劣。”这点也可以理解，要对比3元一斤的苹果和4元一斤的有什么差异本来就是一件难事。

　　现实三：那些强调收益的保险往往是寿险产品，一旦购买就意味着投保人要到离开世界的那一天才能与保险公司最终了结。投保人的钱可能要在保险公司放几十年，而未来的钱换算到现在到底价值多少，往往要计算折现。苦恼的是对于保险这类年份过陈的产品，就连保险业内也很吃力：“我们可以根据近几年的利率水平，预估一个贴现率。不过这个时间太长，很难精确计算。”

　　结果，也许是保险的马甲太多，脱起来太复杂，对于要应对这个头疼问题的投保人来说，现实的记者还要说那句“保险的本质是保障，要注重保险的保障功能”。

　　而这个问题放在保险业内那里是否更容易回答，记者从保险行业相关人员中，随机抽出三位做调查，三位的回答如下：

　　某保险公司产品设计者：我每年花费3000元购买重疾险，因为医疗费用实在太高。至于万能或者投连一类不会购买，我会自己投资些股票或者其他领域产品。

　　某保险公司投资部人士：我没有在国内购买保险，因为之后要出国。之前每年花费2000元左右购买重疾险和意外险。

　　某保险中介研究员：我购买过小额意外险和纯保障类保险，因为投资功能的险种太过复杂，时间又太长，很难计算收益。