《投资者报》 记者 王颖涛

　　中国正迈入老龄化社会，生育率低、人口结构老化、社保制度滞后等问题都已成为未来社会发展的重大隐患，老年市场也因其潜力巨大而备受众商家的关注，保险公司也不例外，相继推出了各种保额的老年人意外险，着手开发中老年人商业险市场。

　　《投资者报》记者从上海的几家保险公司了解到，目前绝大多数险企的银发产品都挣扎在保本线上，盈利遥不可期。不过分析师认为应从长远来看，短期成效显现不出来，老年人购买时应从实际出发，不可贪多贪全。

　　高龄保险缺失

　　“上海人口发展正处于一个重要的转折时期，‘老龄化’和‘少子化’并存。”上海市人口计生委主任谢玲丽日前表示，由于生育水平长期过于低下，导致上海人口结构性问题日益突出，人口老龄化现象不断加剧。

　　据预测，2015年上海全市户籍人口中60岁及以上老年人口比例将达到28.1%，2020年为34.1%，2025年为36.6%，2030年为38.0%。

　　再看北京。公开数据表明，北京市从1990年已经进入老龄化社会，目前老年人口仍以低龄为主，但高龄化趋势明显。据预测，到2020年，全市老年人口将达到350万人，到2050年，这一数字更将上升到650万。

　　事实上，上海、北京的老龄化是中国未来老龄化的一个缩影。如何加强对这个逐日攀升的老年人群的保险保障便提上议事日程。

　　然而目前的问题是，针对老年人的险种在浩如烟海的保险产品中却屈指可数。

　　显然，老年人发生医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，在以前的商业保险市场中，他们几乎是被遗忘的一族。据了解，目前50岁以上的中老年人想要投保商业险的并不在少数，而保险公司也开始着手开发这块处女地。

　　但是，老年人的产品难找难买且费率较高，仍然是目前市场上的一大难题。一方面，可选择的产品非常少，巨大多数险种限定的投保年龄最高也就到60岁，另一方面，即使允许老人投保的产品，保费和保额也会出现倒挂现象，很不划算。这种保费“倒挂”现象尤以重大疾病保险和寿险产品较为明显。

　　当然，也有保险公司推出老年人意外险。记者查了一下，目前市场上在售的老年人意外险主要有平安、国寿、泰康、新华、天安、友邦等几家，但几乎都只承保50~75周岁的老人，再往上的年龄就不保了。

　　对此，平安一位不愿署名的资深人士对记者说：“75周岁以上的老年人按照精算师的概论，赔付率会比低龄老人高出很多倍，保险公司也是企业，赔本的买卖不愿做的。”

　　目前只能保本

　　当然也有对50岁以上老人全面开放的产品，比如新华人寿的“银发无忧”，但据记者所知，该公司也在勉力维持。

　　“能做到不亏就已经不错了。”新华人寿保险股份有限公司上海分公司付念萍副总经理对《投资者报》记者说。

　　她表示，“‘银发无忧’是我们公司和上海市老龄办联合推出的一款产品，是新华的公益性项目之一，之所以一直在坚持，主要目的是为了提高公司的社会形象，目前新华保险在老年人群中的知名度已经明显高于平安和国寿等大品牌。”

　　“银发无忧”是新华保险2005年首次推出的一个产品，当时的保障内容仅包含老年人意外身故和伤残，次年增加骨折津贴附加险，2007年在前两年的基础上将骨折津贴直接纳入主险保障，2008年又增加了旅游意外身故赔付2万、食物中毒身故赔付3万以及食物中毒医疗最高赔付1000元三项保障责任。

　　截至2009年末，“银发无忧”历经5年累计实现保费规模4000余万，参保超过185万人次，遍布上海市各区县。

　　“仅2009年参保人数就超过了67万，是2005年时参保人数的4倍，全年实现保费收入1400万。”付念萍说，“不过理赔人数超过了2万，再加上我们为此还成立了理赔专案组，每年也需要花费一笔不小的开支，要知道老年人的报案数是相当高的，处理团队的成本很大。所以折扣下来，目前还是只能做到保本。”

　　来自新华网的数据显示，老年人遭受意外的几率非常高。大于70岁的老年人，意外伤害发生率高达40%；而60~70岁的老年人，意外伤害发生率也高达13.9%。

　　“‘银发无忧’在公司的总保费中占比极其微小，大概0.5%也达不到，我们主要考虑它社会公益性目的。”付念萍说。

　　来自新华保险上海分公司的最新数据显示，截至今年6月17日，其规模保费业务达到38.7亿元，较之去年同期增幅高达103.8%。折合标准保费为3.8亿元，同比增长66.52%。按照新会计准则规定合计保费2.7亿元。

　　据悉，新华保险推出的“银发无忧”单份主险和附加险合计仅40元保费，累计最高赔付金额可达2.13万元。50到80周岁老年人最高可投保10份主险，80周岁以上老人则最高可投保3份主险，其中附加险仅限购买一份。

　　购买仍需理性

　　“友邦推出的老年人意外险需要一天2元钱，算下来一年需要700多，跟‘银发无忧’相比显然不很合算。”上海市老龄事业发展中心副主任薛峰对《投资者报》记者说。

　　不过对此产品上述平安人士不以为意，在其看来，“如果保费较低，保额肯定不高，保险期限也不会长，多为一年，所以老年人买保险的时候需要考虑、比较这些因素。”

　　东方证券资深保险行业分析师王小罡也认为各个公司的产品不具有可比性，“看一个险种赢不赢利，要看这个产品本身的年期，如果产品本身有个一二十年的，你说三五年会有多少意义呢？”

　　保险专家、中央财经大学保险学院院长郝演苏则指出，确定保险公司的条款是否存在陷阱，得看这个险种的赔付情况，“保险业有个约定俗成的法则：在一个保险赔付率统计周期内，保险产品的赔付率在20%至80%之间，是正常合理的，这说明保户得到了赔偿，保险公司有利润；高于80%，保险公司的经营风险过高；低于20%，说明这个产品价格太高，保障太低；如果赔付率只有10%，那是保险公司不道德，暴利经营。”

　　保险专家建议，家境富裕、老人身体状况较差的家庭，给老人购买健康险时，要注意看这份保险中是否含有保证续保的条款，如果保险产品不能续保，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付后，就可以拒绝继续承保；而对那些家庭条件较差、老人又需要保障的家庭，可购买相对便宜的住院医疗险，同时有针对性地购买意外险。