天涯海角，碧海蓝天。海南，正在成为中国经济的矛盾焦点——是美丽旅游岛的欣欣向荣，也是高企房价的隐隐作痛；是白手起家的跃跃欲试，也是积弱已久的无所适从……

　　而大发展的巨幕已经拉开，未来经济蓝图的想像空间让人满是憧憬。这些，都需要保险业的进一步做大做强来构筑基石。

　　既如此，尴尬现实就必须面对：除了西藏青海，在全国保险行业排名中，海南尚在倒数之列。

　　海南保险业腾飞的期望在哪里？能否借《国务院关于推进海南国际旅游岛建设发展若干意见》东风发力？带着这些问题，记者亲历海南省海口市、澄迈县、洋浦开发区、三亚市进行保险业大调查。

　　⊙记者 卢晓平 ○编辑 陈羽 颜剑

　　寻找突破口

　　邓良鲜，原陕西省保监局局长，在去年底登陆海南岛，履新海南保监局局长。尽管上任没有几个月，但他的皮肤已经变成岛色——这是其深入海南各地了解实际情况的最好证明。

　　“2006年以来，我省保费收入年平均增速21.95%，2009年全省实现保费收入33.07亿元，是2006年的1.87倍；今年一季度，据初步统计，全省实现保费收入13.08亿元，同比增长48.57%。”他表示。去年海南省保险共实现保费收入33.07亿元，同比增长9.99%。其中财产险公司保费收入12.32亿元，同比增长12.93%；人身险公司保费收入20.75亿元，同比增长8.31%。全省保险公司总资产64.75亿元，比年初增长16.66%。总体上保持了较好的发展势头。

　　但是，这样的成绩单较之全国保费同比13.8%的增长水平，显然，海南保险还没有跑赢全国水平。

　　一个地方的保险发展水平，离不开当地经济的发展程度和居民收入状况。统计数据显示，城镇居民人均可支配收入17175元，去年全国农村居民人均纯收入5153元；海南省去年城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入为13751元和4744元。因为底子薄，更凸显海南保险业柔弱的体格。

　　邓良鲜面对如此发展生态环境，愈发感觉肩上担子沉甸甸的分量。

　　让他稍感安慰的是，去年全省保险结构调整初见成效。财产险方面，政策性农业保险同比增长79.81%。人身险方面，寿险标准保费同比增长27.31%，高于全国平均水平近8个百分点；寿险新单业务中，期缴保费占比39.81%，比上年提高15.93个百分点，高出全国平均水平近15个百分点，其中10年期及以上保费占新单业务比重上升6.96个百分点，高出全国平均水平8.6个百分点。

　　记者调查发现，尽管海南省保险发展程度低于全国水平，但市场体系在逐步完善。全省新设保险公司分支机构23家、专业保险中介机构5家；核准保险兼业代理机构879家；保险营销员1万余人。已经形成了多种主体并存、竞相发展的市场格局。

　　于保险业而言，行业风险防范是最令监管者头疼的问题，经过努力，海南的答卷还是令人满意的：去年全年人身险公司退保金1.5亿元，同比下降3.58%，退保率1.83%，同比下降0.45个百分点，较全国水平低1.71个百分点，实现了退保金总额和比率的双下降。财产险公司方面，由于采取了“见费出单”等一系列措施，2009年末应收保费余额比年初下降23%，财务风险不断降低。财产险公司全年实现承保利润2777.22万元，承保利润率3.14%，比上年提高5.29个百分点，高于全国7.6个百分点。其中车险实现承保利润2556.89万元，承保利润率高于全国9.74个百分点。

　　面对如此成绩，邓良鲜知道还不是庆功的时候，他在今年“海南省保险业情况通报会上”不客气地指出，海南保险的覆盖面和渗透率有待进一步提高。海南省的保险深度2.01%，保险密度382.72元，明显低于全国平均水平。

　　夯实热带农业保险

　　作为资源丰富的热带岛屿，海南的发展离不开农业，农业保险成为海南保险主要特色之一。但众所周知，农业保险不赚钱，不好干。

　　调查显示，海南的农业保险1985年开办，由人保海南省分公司按商业保险模式独家经营，1985年－2006年海南的农业保险长期处于亏损状态。为此，海南省财政厅和海南保监局2007年4月联合向海南省政府报送了《关于批准建立我省农业保险体系方案的请示》，请求启动海南省农业保险试点工作。同年7月，海南省办公厅下发了《海南省人民政府办公厅关于印发2007年我省农业保险试点方案的通知》(琼府办[2007]69号)，同意开展农业保险试点。

　　从2009年起，海南省级财政每年按不低于橡胶、香蕉、生猪保险三个险种年度预计试点保费收入总额30%的比例，从上年省农业保险发展资金专户余额中提取政府农业保险巨灾风险准备资金。该资金主要用途为：用于橡胶、香蕉、生猪保险三个险种由财政承担的保险赔款补偿(即单张保单赔付超过保单保费2倍以上5倍以下时，省财政应承担的50%部分)；当发生特大自然灾害和疫情时，经省政府批准，用于对特定险种和特定农户的风险补偿。

　　于是乎，农业保险拐点出现，保险保障水平呈现加速度。

　　资料显示，2007年海南开办了橡胶树风灾保险、香蕉风灾保险、生猪保险(含能繁母猪保险)、渔船全损保险等7个险种，提供风险保障7.4亿元；到了2009年保费收入3111.5万元，提供风险保障32.5亿元。

　　“海南省农业保险试点采用共保体的方式承保，参与承保的包括省内8家财产险公司、太保寿险和中国渔业互保协会10家单位，分别成立种养业、渔民、渔船3个共保体。其中种养业共保体主承保人为人保海南分公司，渔民和渔船共保体的主承保人为中国渔业互保协会。”人保财险海南分公司林明海告诉记者。

　　4月午后的热带阳光是如此炙热，记者走访海南澄迈县香蕉园，一株株被罩起来的香蕉预示着丰收季节的来临，红色的土地蒸腾阵阵热浪。

　　统计显示，澄迈县2009年GDP只有77.81亿元，其中农业总产值22.88亿元，占比29.5%，2009年香蕉种植面积6万多亩，是典型农业县。

　　“保险是好，但保障要的高，保费就贵；保障要少了，倒是便宜，但他们赔的就少了。”张老伯有100多亩香蕉，而每年风灾总是或多或少吹断压果的香蕉。

　　张老伯朴实的话语折射着农业保险的国际难题：农业保险从全球范围看都是难题，收费少、广覆盖、低保障成为共性。在海南，一株蕉苗缴纳保费不到1元，一旦风灾扫过面积稍大，保险公司就会把前几年的积累一把赔出去。另外，一旦出险，勘察现场的任务非常艰巨。记者在蕉园待一会儿都汗流浃背，且不说保险公司堪损人员要一亩亩地一株株苗查看，成本支出巨大。

　　不可否认，海南省政府也是倾其全力支持农业发展，但“家长”不富裕，补贴力度有限，农业保险还在探索中前行。可以说，农业保险要健康发展，必须政府、企业、农民三方共担风险和收益，才能走出农险困境。

　　邓良鲜没有放弃，谈到今年积极稳妥地推进“三农”保险时他明确表示，从目前试点的开办情况看，还存在一些问题，如部分险种没有开展业务、存在一定的承保理赔管控风险、与有关政府部门的工作协调需进一步加强等，进一步加强农业保险业务管控，既要控制风险，又要确保业务的正常开展。发展小额保险，探索发展小额信贷保证保险。

　　借国际旅游岛创造腾飞机遇

　　走在三亚海边，隔海相望，夜幕下的高档社区倒影在水面上，颇有国际旅游岛魅力。

　　尽管政府严控投机炒作房地产，但目前岛内地产价格仍处于交投清淡的高位徘徊中。而这一切背后，是海南国际旅游岛建设正式上升为国家战略，将带来的经济社会发展大机遇。

　　当然，这也将成为海南省保险业实现大跨越、大发展的重大历史机遇。按照国际成熟经验，国际旅游岛建设就是构建以旅游业为龙头的特色经济结构，完善的旅游安全保障机制是现代旅游业发展的后盾。

　　发展旅游保险产业，需要创新思路。太平洋保险海南分公司副总经理杨曦光是位来自东北的女性，10多年海岛生活，已经让她深爱这片土地。

　　“如来海南岛旅游的客人有休闲度假、会务、比赛、探亲和纯旅游等不同需求，有的结伴自驾来游，有参加团队旅游，有高端客户，也有普遍客户，他们对保险的需求是不一样的。我们可以深入研究自驾车、自由行、自助游等新兴旅游业态的风险特点，积极开发相应的保险产品。”谈及此，她如数家珍，“还可以为喜爱运动的旅客提供如跳伞、攀岩、滑水、摩托艇、登山、探险、潜水、海上垂钓等运动项目的保险；还发展针对运动员、艺人、模特等特殊保险等等。”

　　旅行社责任保险全国统保项目于2010年1月1日在全国正式启动。海南现有旅行社201家，占全国1%。截止3月底已参加投保的旅行社有106家，海口市81家，三亚市25家，保险费总收入大约为81万，平均每家旅行社保险费大约为7600元。

　　据悉，从2010年起，海南保险业按照国家旅游局、保监会推动的旅行社责任保险统保示范项目的模式，进一步完善旅行社责任保险。

　　国际旅游岛当然不限于旅游本身。记者获悉，服务于海南省经济社会发展的海南保险业，全面配合建设海南国际旅游岛的六大战略定位和八类二十五项措施，积极推动、大力发展相关保险，为建设海南国际旅游岛，实现海南国际旅游岛发展目标保驾护航、添砖加瓦。

　　据介绍，这其中包括：积极发展货运保险，支持发展现代物流业。2008-2009货运保险保费收入7592万元，赔付5443.6万元；积极承保基础设施和新型工业的工程险、财产险等业务，为海南基础设施建设和新型经济产业保驾护航。2008年-2009年海南保险业承保基础设施建设、工业企业建设等项目的工程保险保费6730万元，赔付3320.3万元。承担了西环铁路、东环铁路、昌江核电站、海南液化天然气输气管网工程等大型基础设施建设的工程保障工作。

　　2008年-2009年海南保险业承保企财险、飞机险保费46202.21万元，赔付17334.35万元。承担了诸如华能文昌风电厂、海南航空等新型工业和现代交通运输业的财产保障工作。

　　和时间赛跑

　　“保险要真正强大，必须依托当地的经济实实在在地起飞，无论是旅游还是其他产业。因为当地人民财富积累需要过程。”保险专家郝演苏告诉记者。

　　在他看来，规划发展固然重要，但地方保险业真正腾飞还需要时间。只有当地经济发达了才能聚财，才能产生为保障型保险产品寻找合适土壤的大环境。

　　记者在调查中发现，海南省保险业务主要集中在海口、三亚两个大城市，县域保险市场发展较为缓慢。如人身险市场除中国人寿外，其他人身险公司业务的80%来源于海口三亚地区。在业务渠道结构方面，个别人身险公司对银邮渠道过度依赖，直销渠道业务不畅。

　　据悉，目前海南保险行业上下都在了解国际上关于发展旅游保险的惯例、做法和模式，以及省旅游行业的保险需求，并通过举办旅游保险座谈会、研讨会等形式，多方听取意见，以期尽快研究制定出保险服务国际旅游岛建设的措施和具体方案。

　　海南保监局副局长刘勇告诉记者，一些常规性的工作也在进行中。包括认真落实保监会与相关部委的联合发文精神，积极推动交通、教育、医疗等领域的责任保险发展。推行安全生产责任保险制度。贯彻落实《海南经济特区安全生产条例》，与省安监局等部门共同完成《海南经济特区安全生产责任保险制度实施办法》的起草工作，争取尽快正式实施该制度。以及抓好校方责任险工作，建立健全交强险信息交换平台等等。

　　符合海南特质的保险产品和衍生产业的发展也需要时间。

　　热带海洋气候浸润的三亚，当之无愧成为老年人养老的好场所。中国人寿董事长杨超此前表示，随着中国进入老龄化社会，中国人寿正探索尝试建不同层次的养老社区，计划总投资1000亿元，并考虑在海南选址建立养老社区。不过，养老社区是个投资周期很长的项目，需要得到全社会的支持。

　　由此看来，除了医疗健康保险，最受关注的是养老保险或许成为未来海南保险业重要组成部分。

　　在杨浦经济开发区，记者见到了洋浦工委副书记、管理委员会主任、洋浦开发建设控股有限公司董事长倪强。这个从企业界转入政界的中年干练的“工作狂”，明确告诉记者，杨浦未来发展规划将超乎大家想象，但这更需要时间。

　　在他的构思中，现代保税物流中心、新型临海工业基地是令人兴奋不已的飞地。综合开发离不开现代经济发展，从海南省经济看，目前海南电网跨海联网工程一期、海口港二期等一批项目竣工投产，东环铁路、金海160万吨造纸等一批在建项目也将陆续建成投产，西环铁路、博鳌机场等重大项目也有望在2010年取得突破，这些都将成为新的经济增长点。

　　在国际旅游岛建设步伐加快的带动下，投资和消费需求的新一轮高涨也将形成我省经济增长的强劲推动力。海南良好的经济发展形势，为保险业的发展提供了有利的条件。

　　不可否认，海南保险行业存在很多长期积累下来的问题，原因很多，但其根源在于发展方式转变的缓慢和滞后。当前，保险业的发展已经站在新起点、进入新阶段，粗放的经营发展方式已经成为制约行业长远健康发展的关键因素。而转变发展方式，推进内涵式发展，不断提高保险业的覆盖面和渗透率，才能实现跨越式腾飞发展保险梦想。

　　海南，已经整装待发，开始新的梦想旅程。

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