柏思安:给中国投资者五个关于保险理财的建议
理财周报特邀 柏思安 中德安联首席执行官
亲爱的理财周报读者：
你们好！
2009年全球大规模注入流动性，各国逐步迈入经济复苏的轨道。新的一年已经来临，2010年开年最吸引人眼球的事情莫过于达沃斯论坛了。我很喜欢今年达沃斯世界经济论坛年会的主题：改变世界状况——重新思考、重新设计、重新建设。过去发生的事情是最好的老师，我们从别人和自己身上看到结果，积累经验，更清楚哪些是对的，哪些是错的。
2010年也被称为“后危机时代”，“复苏”仍将是2010年全球经济日程的关键词，而复苏路上依然荆棘密布。对于纷繁复杂的全球经济趋势，经济学专家们有各自的看法。而对于一般的投资者来说，想要把握变幻莫测的投资市场，更是困难重重。所以，对于普通人来讲，最重要的是要有正确的理财观念，选择专业的人来做专业的事，让专业人员帮助自己打理好自己的资产。
我在金融行业工作了二十多年，曾经在英国和东南亚的多个国家工作和生活，曾经做过保险精算师，更多的是从事保险公司的管理工作。同时，我也是一个丈夫和父亲，经历了人生起步、个人奋斗、结婚生子、事业发展各个阶段。和大多数人一样，我也希望借助专业机构的力量，让有限的家庭资产获得最大的收益，让家人生活得更好，让未来更加值得期待。有很多媒体朋友，常常让我给一些理财的建议。我也想借此机会跟大家分享一下。
我认为，理财规划是每个人从踏出学校开始就应当做的事情，为自己的未来制定清晰的目标，并且决定采取怎样的行动。作为一个保险行业的从业人员，我对保险有着非同一般的信任和偏爱。但是我相信，保险产品应该成为任何人理财计划最重要的部分。如果任何不幸的事情发生， 我们还可以保护我们的财富，保护我们所爱的人。所以我买了足够的人寿保险，在过去20年中，我在中德安联以及安联在其他国家的分公司购买了很多品种的保险产品。其中最重要的是重大疾病保险和定期寿险，除此之外，我也买了分红险和两全保险。
我一直跟我的同事们分享这样一个观点：没有最好的或是最便宜的保险，只有最合适的保险。购买保险好像买衣服一样，应当根据个人的实际情况、理财偏好和未来规划来选择，并且根据家庭状况的变化而不断进行调整。2010年在通胀的预期下，现金储蓄就成了最脆弱的资产，“躺”在银行里的存款过两年再取出来时，已经和通胀率等比例缩水了。其实，储蓄并不仅限于存款这一形式，买一份合适的保险其实就是变相储蓄，而这份储蓄还有银行存款所不具备的保障功能。
那么应该投入多少钱在保险中呢？这取决于每个人的情况以及多大程度上被自己的亲人所依赖。大部分储蓄是出于长期的目的，因此将储蓄的较高比例用在保险上，是很好的方法，因为储蓄型保险投资于资本市场，却完全没有风险。对保险的投入也与年龄有关。通常年轻的时候，需要买房、买车，还要为小孩付学费。当年纪大一些的时候，就需要考虑养老金。我用了收入的30%来购买保险，这很高，但是我觉得很有必要。当然，这也与我有五个小孩有关系。
最后，我想给中国的投资者五个关于保险理财的建议。首先，从你完全信任的人那里获取专业的理财建议，这个信任不仅来自于销售保险的代理人，也来自于他/她所任职的金融机构；第二，在你决定购买保险之前，一定要问清楚所有的问题，一个合格的销售人员有义务耐心提供详尽的解答，如果他/她不能做到，最好的选择是换一个理财顾问；第三，买保险应量力而行，大多数保险需要长期的投入，如果保费支出过高而让你捉襟见肘，就是不合理的；第四，保险需求因人而异，保险计划应当真正做到符合你的实际情况，贴合你的需求；第五，保险合同将在保险公司和个人之间建立起长达数十年的关系，因此挑选一家在经营和服务方面有优良资质的保险公司至关重要。这家公司应该是真正为客户考虑，愿意与客户进行深入沟通，在服务和产品设计上下很多功夫，而不是仅凭降低产品价格来吸引客户。
以上是我个人从事保险行业多年的体会，希望能够为中国的投资者提供一些有益的借鉴，也希望中国广大的消费者能够通过合理的资产管理和适合自己的保险安排，使自己和家人的生活得到充分的保障，提升生活品质，享受无忧人生。
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