梁柯志

　　尽管金融海啸阴影笼罩，但2009年国内保费收入依然获得两位数的增长，突破万亿关口。

　　1月25日，保监会数据显示，广东、江苏和北京分别以959亿、907亿和697亿的保费收入位列三甲。

　　1月26日，在广东保险监管工作会议上，广东省保监局局长黄洪称广东2009年的保费收入中，财产险保费239.1亿，人身险保费收入720.5亿，同比分别增长了15.1%和6.5%。

　　一与会的中资财险公司人士认为，如果按今年的保费收入15%以上的增速预判，2010年将有2-3个省区的保费收入突破1000亿的规模。

　　不过，保费快速增长下隐藏的问题已经引起关注。

　　黄洪称目前保险机构过于强调规模导向，依靠广铺机构、人海战术来实现外延式扩张，而忽视了内部管理、成本核算等内涵式发展。

　　产险快速增长

　　与往年不同的是，2009年产险的贡献度尤为明显。以广东为例，去年净增75.4亿保费收入中，58.5%来自寿险，41.5%来自产险，而2008年寿险和产险的份额分别为91.2%和8.8%。

　　由此可见，产险的贡献比例大幅上升三成。

　　前述中资财险公司人士认为，产险保费实际上近年来都是两位数的增长，去年比例大升还与寿险受金融危机冲击增速放慢有关。

　　同时，广东产险扭转了自2005年以来连年亏损的格局，首度实现利润2.6亿，承保利润率为1.3%。在产险盈利构成中，车险、意外伤害险和家财险分别盈利3.4亿、0.9亿和0.6亿，而亏损的险种主要为健康险和企业财产保险，共亏损1.5亿。

　　1月26日，在记者获得的一份监管部门保险运行形势报告中，去年广东的产险虽然保费总量居首，但与上海、北京、山东、江苏和浙江的横向比较中，其增速反而最低。

　　报告显示，2009年，东部六省市广东、上海、北京、山东、江苏和浙江的产险保费分别为249.9亿、158.9亿、168.2亿、179.9亿、238.1亿和202.7亿，增速则分别为14.2%、15%、22.1%、27.3%、25.1%和19.8%。

　　其次，在产险利润方面，东部六省市除江苏-4.2亿外，其余五省市均获得正增长，其中较高的有浙江和广东，分别盈利2.8亿和2.6亿。

　　1月26日，广东金融学院保险系副主任罗向明称，年初“见费出单”和“赔款实名制”的政策对产险盈利有密切关系，车险占产险70%的比例，在上述政策下，中间灰色地带大大减少，从而也减少产险公司的赔付成本。

　　不过，上述报告显示，全国范围内车险依然处于行业亏损的状态，全年亏损101.1亿，而广东、山东和浙江分别盈利3.4亿、2.2亿和3.0亿。

　　此外，罗向明分析，2009年自然灾害的减少亦对财产险的盈利有正面作用，以往沿海地区每年因台风、洪涝等灾害就损失数十亿至上百亿，不过去年这方面损失和赔付亦比较少。

　　广东保监局数据显示，去年广东产险综合赔付率为59.9%，同比下降7.1%，低于全国平均水平6.4个百分点，也是东部六省市中最低的。不过，产险综合费用率同时上升1.6%，为38.8%。

　　寿险低速爬升

　　寿险无疑是保费收入的大头。

　　去年全国寿险保费收入为7457亿，而东部六省市广东、上海、北京、山东、江苏和浙江的收入分别为709.7亿、506.1亿、529.4亿、497.7亿、669.6亿和335.4亿。在增速方面，北京、山东和江苏均在15%左右，而其余三省则低于10%，其中广东最低，仅为6.7%。

　　与不少省份一样，广东在2009年初曾出现保费负增长的情况。

　　广东保监局人士表示，在前几个季度保费收入，主要是寿险保费同比负增长，直到去年第四季度的时候，保费增长转为正增长。

　　此外，在去年规范中介的背景下，人身险销售渠道方面亦出现地区差异。

　　在上述报告中，东部六省市的代理渠道份额中，银邮、个代的第一名分别是广东和浙江两地，而公司直销则由上海夺得。

　　对此，广东保监局认为，虽然银邮渠道占比较高，不过在公司直销方面大幅下降44.9%，仅为3.5%，甚至低于全国6.6%的平均水平。

　　另外，在缴费期限方面，去年全国寿险期缴(含续期)保费为3790.7亿，东部六省市中广东和江苏比例最高，分别为322亿和313亿，其中寿险新单期缴和银邮新单期缴的首位均为广东，分别是107亿和36.9亿。

　　不过，在期缴类型方面，10年期前三位分别为山东、江苏和广东，5年期前三位为上海、北京和广东。

　　具体而言，广东去年寿险新单期缴同比增长29.1%，低于全国增速2.1%，寿险新单期缴比例24.5%，亦低于全国平均水平1.5个百分点。

　　事实上，广东已经意识到寿险期缴比例问题。

　　1月26日，广东保监局局长黄洪认为，寿险趸缴占比过高，长期期缴、保障功能强的业务发展滞后也是目前保险行业发展粗放型的表现之一。

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