陈天翔

　　各家保险公司正按照新《保险法》的有关要求，积极开展条款的梳理、改造和重新报备工作，不过，保监会相关部门在产品备案管理工作中发现，部分公司条款存在不公平、不合理的约定。

　　CBN记者从多家保险公司了解到，保监会针对这一状况，已经于上周向各家保险公司下发了一份通知，要求将近期人身保险产品条款发展的主要问题予以修改。

　　部分保险公司产品年龄误告条款中表述为“本公司有权更正并要求投保人补交保险费及利息”，而新《保险法》第32条只规定了“保险人有权更正并要求投保人补交保险费”。保监会认为，根据《保险法》第32条，收取利息无直接法律依据。保险公司因年龄误告少收保险费需投保人补交保险费及利息，而保险公司多收投保人保险费却无息退还，上述约定显失公平。

　　新《保险法》第16条只规定了投保人应当如实告知，部分保险公司如实告知条款中表述为“投保人、被保险人应当如实告知”，增加了被保险人应当如实告知的义务。保监会认为，增加对被保险人有关诚信要求确有现实意义，但不应直接将被保险人列为如实告知义务主体。

　　部分保险公司产品条款规定，“本合同成立后，投保人不得要求解除合同”，“保险金额一经确定，在本(附加)合同保险期间内(或中途)不得变更”，排除了投保人、被保险人解除保险合同或变更保险金额的权利。保监会认为，不应在格式条款中完全排除投保人的合同解除权。同时，不应在格式条款中排除投保人对保险金额的协商变更权。

　　新《保险法》第36条规定“……除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的……”，部分保险公司短期险条款中约定，“保险期间届满日的次日起三十日为交费宽限期”，宽限期时限表述与新《保险法》不一致。保监会认为，新《保险法》第36条主要适用于长期人身险合同，不能任意约定排除或缩短宽限期。为避免产生不同认识，建议短期险不宜采用宽限期的表达方式。

　　部分保险公司条款约定：“本合同为分红保险的，如果因申报的被保险人年龄不真实导致红利分配不足，本公司将不予任何补偿；如果实际分配的红利超过根据真实年龄所应分配的红利，本公司有权追回超额部分的红利。”保监会认为，该条款约定对投保人不公平、不合理。

　　在上述通知中，保监会明确要求各保险公司应严格按照新《保险法》有关要求，尽快做好产品的梳理、改造和重新报备工作。另外，各保险公司应进一步完善条款表述，在产品重新报送保监会备案时应避免出现上述类似情况，并确保条款合法合规、公平合理。