西皮流水

　　为了保护绝大多数投保人的利益，保险公司在投保人购买医疗保险产品时，对其有可能发生的风险都会做监控，即要求投保人必须是健康体，方能承保。所以，投保人在购买医疗保险时，保险公司通常会对其进行体检，这也是维护市场“公平”原则的体现。

　　但保险公司的承保原则并非“铁板”一块——面对庞大的投保群体，面对各类疾病的多样性与程度上存在的巨大差异，仅以“健康体”作为唯一的投保标准，显然过于僵硬。所以，保险公司对某些投保人明白告之的疾病，也会酌情考虑并给予承保。

　　曾患疾病者并非一概拒保

　　无论承保与拒保，一个根本的前提是：投保人的情况须在保险公司的风险管控之下。顺之，承保；逆之，拒保。一般而言，投保人曾患重大疾病或与已患有重疾有明显因果关系的疾病，都属拒保范围之列。

　　但医疗保险的投保条件并非严苛到“可怕”的地步。在以下三种情况下，即使曾患疾病，保险公司依然会予以承保：

　　第一，投保人曾患疾病，但现已治愈；第二，虽未患被拒保的疾病，但各项生理指标已处临界点，通过追加保费的形式也可进行承保；第三，投保人虽患过某种疾病，但目前身体状况良好，采取除外责任的特别约定形式进行承保。

　　其中需要特别注意第三类状况：保险公司虽然进行了承保，但特别约定的疾病是不能理赔的。也就是说，除了特别约定的疾病不能理赔，其他疾病均可理赔。这一点，投保人在投保时是需要特别加以关注的。

　　由此可见，保险公司的承保大门应该还是较为宽畅的。问题在于，作为投保人在投保时，应该掌握好保险公司的投保规则。

　　笔者曾读到一则报道，说某投保人“因有三年失眠史，现已痊愈一年，最近体检报告正常”，但在投保时，却被“延期一年”。“睡不着”成了当时拒保的理由。有人提出疑点，失眠“缘于公司给他租住的房子靠近菜场，环境嘈杂，换作谁都会睡不着的”。

　　需要说明的是，保险公司之所以延期一年进行投保，确有其理由。因为，在不良环境之中失眠固然情有可原，但如果有长达三年的失眠史，就有理由怀疑存在潜在的病因。保险公司因此决定延期一年，属“以观后效”之举。如果一年后，失眠消失当可承保。如果失眠依然，那就会拒保。这一案例，可以佐证保险公司在承保或拒保方面，风险管控的尺度仍是比较人性化的。

　　当下告之防“患”于未然

　　在投保的过程中，除了契约双方之外，还有个重要的角色就是保险代理人。

　　当投保人在填写投保书时，代理人有责任指导投保人明白无误地填写投保书，特别是在“曾患过何种疾病”或“有否既往病史”方面，除了投保人应该明白填写之外，代理人更应该起到一个“参谋”的作用。有些代理人“劝”投保人不要对曾患过的疾病多加描述，甚至劝投保人不要填写之，这看上去是为投保人着想，实际上是在替投保人帮倒忙。

　　因为任何一种疾病都有一定的病灶，即使投保时无症状，通过了保险公司的承保，但若干年后，一旦旧病复发，保险公司通过审调，查实真相后，仍会以投保人“不如实告之”而加以拒赔。有的虽是新疾，但与旧疾有因果联系，保险公司也仍会拒赔。如此一来，必将造成投保人的经济损失。

　　投保人买医疗险，目的在于防“患”于未然，所以，如果曾经患过某种疾病，就必须要向保险公司入实告之，以便保险公司作出承保、加费承保、拒保等决定。保险代理人在向投保人推销医疗险时，更应该帮助投保人如实填写好投保书。这两方面的过程明白无误，也就避免了投保后可能产生的风险。

　　至于那些故意隐瞒病情、不如实告知的骗保行为，则又是另一个话题了。

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