⊙本报记者 金苹苹

　　“请问您是否需要我行提供的‘万用金’业务？它可以在信用卡额度之外满足您额外的现金需求，利息还比信用卡取现低很多呢。”前不久，记者接到浦发银行信用卡中心的工作人员打来的一个电话，推荐一种颇有诱惑力的个人小额信用贷款。

　　据了解，开通此业务后，银行的信用卡中心将根据申请人的信用额度，按一定比例划一笔现金到其银行账户中。然而该业务却因为定位模糊引发业内人士争议：万用金究竟是卡外套现还是真正便利的个人贷款？

　　信用额度“变出”信贷资金

　　经过详细了解，记者发现浦发信用卡中心所提供的“万用金”业务，其实属于一种银行在信用额度之外另行提供的个人小额信用贷款。

　　以一个信用额度为2.5万元的信用卡持卡人为例，浦发银行信用卡中心的工作人员表示，根据该持卡人的信用记录，只要此前还款情况和信用记录良好，就可以为其申请1.4万元—2.8万元的万用金。需要指出的是，这个最高贷款额度为2.8万元的万用金，是属于信用贷款范畴，无需任何担保。而且该笔资金还不占用信用卡额度，也就意味着持卡人在申请了万用金之外，原来的2.5万元信用额度依然不变。

　　此外，万用金吸引人之处还在于其较低的利率。按照目前的规定，持卡人用信用卡取现的话，需要支付给银行一定的手续费，以浦发银行为例，该银行信用卡中心工作人员告诉记者，以1000元作为起点，手续费比例是3%，即30元。此外，持卡人还要向银行以每日万分之五的利率来支付透支利息。

　　但若使用“万用金”就不同，以一年期贷款为例，假如贷款1000元，持卡人每个月需要还款90.07元，其中包括了6.74元的利息，换算后来看，年利率在8.084%，且每个月所需还款将跟着持卡人的信用卡账单一起记入当月还款额。

　　当然，如果申请人需要提前一次性还清剩余款项，也需要向银行支付违约金，支付的数额为未还款数量的3%。

　　“疑似”卡外套现 风险颇大

　　虽然浦发信用卡中心的工作人员不断强调万用金只是一款为持卡人提供现金使用的便利小额贷款，但业内对此却出现了不少质疑的声音。

　　“原则上讲，银行应该鼓励持卡人刷卡消费而不是现金取现，而万用金间接提高了持卡人的信用额度，对于资金的监控将成为一道难题。”一位不愿意透露姓名的某银行信用卡中心人士坦言。

　　尽管浦发银行也有一些自身的风险控制方式，比如在万用金的客户选择上，一般都选择那些平时还款情况和信用记录良好的持卡人，而且要求提现时写明资金用途，一旦违反银行有权收回。但是业内人士依然对于万用金的资金流向监控质疑。

　　“写了去消费的，但是申请人是否可以拿着这笔钱去炒股呢？”上述人士提问到，“银行又如何来控制这些风险？”

　　据央行数据显示，今年第一季度，信用卡逾期6个月未偿信贷总额达49.7亿元，同比增加133.1%，占期末应偿信贷总额的3%，同比增加0.6个百分点。为此，央行已经在相关报告中提醒金融机构“在大力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续上升所带来的潜在风险”。

　　而中央财经大学银行业研究中心教授郭田勇也分析指出，信用卡本身没有任何抵押，因此银行自身承担了不少风险。故而银行对于信用卡取现也设定了不少限制，比如有较高的取现手续费和利率，以及取现额度的限制等，“目的就是为了提高取现的成本”。“但是万用金却降低了取现的成本，且资金一旦被持卡人提走，银行对于其如何使用是无法控制的，不像信用卡刷卡，银行还能知道资金的去向，所以不排除会出现恶意套现的可能性，银行所承担的风险也加大了。”

　　郭田勇更指出，目前银行的信用卡部门由于其盈利来源之一的循环利息收入部分，因为大部分持卡人的及时还款而收益不高，所以万用金应是有关银行用以增加收入的举措。“但在资金的监管问题上所存在的漏洞，却需要银行仔细审夺，更不能违背监管部门对于有关个人消费信贷管理的一些精神。”

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