陈天翔

　　目前大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。那究竟是应该重保额还是重保费呢？

　　都邦保险公司的保险专家韩鑫鑫称，以机动车辆保险为例，消费者不要一味地要求降低保费，也不要盲目地扩大保额。消费者投保时要根据所选险种确定其各自对应的保额。特别要注意下面两个常见的误区。

　　误区一：保额越高，赔的就越多。

　　有些车主，明明车辆价值20万元，却投保了25万元的保险，认为多花钱就能多赔付；而有的车价值20万元，却投保了15万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。韩鑫鑫认为，事实上，超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

　　车损险保额确定一般有两种方式，车主可以根据自己的需要进行选择。

　　一种是按投保时新车购置价确定保额。当车辆发生部分损失时，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。所以投保时即使无端地向上抬高保额，全损时只会按出险当时的实际价值计算赔偿。

　　另一种方式是按投保时车辆的实际价值确定保额。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。在车辆发生全损或部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。所以车主也不能为了降低保费而一味地降低保额，而得不到保障利益的最大化。

　　误区二：只要投过保就行，投多投少无所谓。

　　消费者投保盗抢险时要尽量足额投保，但大多数保险公司为控制经营风险，会根据统计数据对那些容易被盗抢的车型进行限额承保，或提高盗抢险保费。

　　上述人士建议，车主在投保前，一定要向业务人员问清楚自己车辆的盗抢险保额，尽量能够做到足额投保车损险。因为车辆被盗抢，损失肯定不小，得不到保险公司全额保障的话，车主就要承担一笔不小的经济损失。投保时如果觉得车损险保额太低，可以和业务员或保险公司商量要求在该车的保险价值内提高保额，总之车主应争取获得最大限度的保障。

　　消费者在投保以前要详细阅读保险条款，并向经办的业务人员了解出险以后具体的注意事项。不要单纯地考虑保险的花费多少，也不要盲目地提高保额，保险产品没有最好、最便宜，只有最合适。

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