商报记者 崔启斌

　　2009年6月1日14时，一架载有228人的法航客机失事，其中的9位中国遇难者中包括人保寿险的1名客户，他将获得基本保额40倍即960万元赔付，创下中国保险史上赔付最大的个人保险赔案。他投的究竟是什么险？为何会赔付这么多？曾有报道，该客户投保的是人保寿险的一款理财产品。质疑又起——理财产品能有40倍的赔付吗？为此，记者进行了采访。

　　飞机失事，一遇难者获天价赔付

　　2009年6月1日14时，一架载有228人的法航客机在大西洋上空失踪；2日确认飞机失事；3日，9位中国遇难者名单公布，目前已核实有6位属国内保险公司的客户，其中人保寿险客户1名，太平洋财险客户2名，中华联合财险客户2名，平安人寿客户1名。

　　太保财险2名客户因投保卡式“君安行” 意外险将分别获赔50万元；中华联合财险2名客户因投保“世纪出行”意外险，每人可获赔50万元；中国平安投保四份交通意外险因还未生效(每份保额40万元，其中两份生效期为6月11日-18日，另两份生效期为6月19日-26日)而无法获赔；人保寿险客户将获得基本保额的40倍即960万元的赔付。

　　人保寿险理赔部负责人介绍，法航空难乘客购买的是公司的“畅享人生”分红型年金保险。购买该款产品的客户，在遭遇空难身故或全残时的确可获得基本保额40倍的赔付。

　　据介绍，“畅享人生” 分A、B两款，投保范围广，0-60周岁的身体健康者均可投保。保险责任全面，首先是生存金的返还，从投保次年起返还基本保额的 10%，直至满期(70岁)；其次是满期金返还，A款被保险人25周岁后的首个保单生效对应日(B款被保险人70周岁后的首个保单生效对应日)，返还保额的10倍。客户还可根据公司的经营状况每年获得分红。

　　在产品介绍资料中，记者发现了关于身故保障的表述：一般身故或全残给付10倍保额，非航空意外身故或全残给付20倍保额，航空意外身故或全残给付40倍保额的高额保障。

　　获付960万，保费缴多少？

　　分红险，以往给世人留下的印象是投资型保险，即使有保障也属于其附属功能，不会有太高的保障。

　　据人保寿险客服部负责人证实，在法航空难当中遇难的客户是于2008年购买了公司的“畅享人生”分红险。出于尊重客户个人隐私，该负责人并未透露客户相关的个人信息。不过，由40倍保额赔付960万元推算，该客户的基本保额应该为24万元。

　　在人保寿险进行产品演示时，记者发现，如果一位35岁的客户购买这一产品，选择5年期缴费方式，基本保额1万元，年缴保费则为15490元，5年共缴保费为77450元，除了享有年金、满期金、红利等收益外，在航空事故中将享受40万元。

　　假设法航空难中的人保寿险客户为35岁，分5年缴费，那么2008年首期已缴保费约为37.2万元。

　　据人保寿险副总裁兰亚东介绍，现在公司已经做好理赔准备，将在合适的时机把960万元送到客户家属手中。

　　分红险高保障，精算在先

　　分红险多属投资型产品，是保单持有人参与分享保险公司可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的保险。客户按期交纳保费之后，不仅可以享受到一般的保险功能，还可以定期获得保险公司对资金运作后所得利润的分红。

　　今年2月份，为了提高保险产品的保障功能，保监会曾发文《关于加快业务结构调整进一步发挥保险保障功能的指导意见》，要求加大力度发展风险保障型人身保险产品，其中就包括有效保额不低于10倍期交保险费或2倍趸交保险费的终身寿险、两全保险。例如，如果5年期缴保险，每年缴1万元，最低保障不得低于10 万元。

　　记者多方联系，了解到保险公司分红险的意外保障并不完全相同，如中国人寿的鸿丰两全保险、太平洋人寿的红福宝两全保险所提供的交通意外身故保障为“基本保额×应缴费期数(三年期为3，五年期为5)×3”，有的保险公司的分红险更注重投资功能，其保障额度仅为基本保额的2倍或3倍，并且绝大多数分红险的身故保障并未对航空意外责任从意外事故中分列出来。

　　那人保寿险的“畅享人生”分红型年金保险缘何具有一般身故10倍基本保额赔付，一般意外身故和航空意外身故将提供20倍和40倍的赔付呢？因此，当社会上质疑这一产品是否赢利、是否赔本赚吆喝时，兰亚东解释，每一产品都是经过公司的精算师精算并多方考证而推向市面。

　　据了解，分红保险红利主要来源于三方面——死差益、利差益和费差益。保险分析人士表示，三差中死差、费差的占比非常小，关键是利差，考验的是公司的投资经营能力。针对市场上分红险保额迥异，该人士声称，每一款产品都有自己的特点，都是为了满足一定的客户群体而设计的。

　　天价赔付令分红险再升温

　　面对资本市场的持续疲软，央行利率几度下调，投资性最强的投连险与万能险渐遭冷遇，而分红并未有最低承诺的分红险逐渐成为各家保险公司的主打产品。人保寿险营销部负责人介绍，“畅享人生”是公司在2007年开始推出的，当时并没有受到太多关注，而从2008年至现在，这一产品已经成为公司个险营销渠道的第二大主打产品了。

　　人保寿险客服工作人员透露，在“960万元赔付”之后，咨询该款产品的电话比往常多了3倍。兰亚东很有信心地表态，相信6月份这一款产品销售量会更大。

　　针对天价赔付将推动分红险再升温的趋势，记者联系多家保险公司了解情况，各家公司一致表示，最近在咨询或购买分红险的客户，都非常关注产品的保障功能，有的甚至还特别提到发生各种意外事故时会怎么赔付。

　　专家提醒：分红险更适合高端客户

　　一次偶然的空难发生，让更多的人开始进一步关注保险。不过，保险专家指出，并不是所有家庭都适合购买分红险，一是短期内需要大笔开支的家庭应谨慎购买。因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保；二是收入不稳定的家庭不宜购买分红险。可见，分红险适宜中高端客户购买。

　　分析人士也表示，虽然人保寿险的这位客户家属将获赔960万元，但此前客户也已投保近40万元，依此计算，5年期缴也将需要近200万元高额保费。如此高的付费，的确非一般家庭所能承受。

　　兰亚东也提醒，每一款产品都是依据不同的人群而设计的，客户试图通过分红险获得交通意外方面高保障的想法并不可取。

　　中德安联保险理财师也解释说，旅客因个人情况可以购买不同的保险。如果偶尔乘飞机，就应该选择航意险；如果经常出行，可以选择保额更高的保险，比如综合交通意外险，保障涵盖多种常见公共交通工具，包括飞机、汽车、轮船、火车、出租车、长途客车，保障时间灵活，一般为数天至一年。与每次搭乘飞机时购买航空意外险相比，既省钱又省力。如果旅客出国旅行，那就要考虑出境旅行险，通常包括意外保障和意外医疗保障，以及多项增值服务，价格也相对较高。

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。