记者发现，由于市场环境和监管政策的双重变化，国内银行保险市场的产品结构调整已经暗潮涌动，不少公司推出的新品都直指同一个目标，由短期“储蓄替代型”向更加满足客户中长期理财规划需求型产品过渡。

　　文 本刊记者 陈婷

　　“我们的计划是，今后银行保险产品能有所颠覆性发展，能够从传统的‘储蓄替代型’转为‘人生规划型’，帮助客户更好地实现保障、教育、养老和分红等需求。”在5月底的一场银保新品发布会上，新华人寿总裁助理、产品销售中心主任高焕利这样对记者说。

　　向左走，还是向右走。

　　经历了2007年的投连险大卖，走过2008年的低迷与不安，当时光转到2009年，银行保险的确已经站在了结构调整的十字路口。

　　“主推能与客户的长期理财规划相匹配的银行保险产品”，实际上，新华人寿这种新策略也代表了今年以来不少保险公司的想法。

　　银行保险悄然转身

　　如果你现在走入各大小银行的理财柜台旁，在银行保险产品的宣传册中，几乎已经看不到投连险、万能险的身影，转而都是分红型产品。若再翻开内页一看，保险费用那一栏，原先常见的“一次性缴费x万元”变成了“可以选择5年/10年缴费，每年缴费x万元”。

　　是的，从金盛保险的“金品人生”，到中德安联人寿的“安裕丰财”，再到新华人寿6月1日才推出的“金钱柜”，记者发现，银行保险的主要产品形态，已经悄然转身。

　　这次转身，最突出的一个特点，就是如今不少新品变传统银行保险的“保费趸缴、保障期限短”为“分期缴费、保障期限长”。

　　比如，新华人寿“金钱柜两全保险(分红型)”的缴费期间可以选择为一次性，也可以选择为“5年、10年、15年或20年分期交”，保险期限也比传统银保产品大大拉长，长达“20年或30年”。

　　又如中德安联“丰裕安财III两全保险(分红型)”这款产品，缴费方式为年交，缴费期可以设置为“3年、5年、10年”，保障期为“缴费期+10年”，也是中长期产品。

　　新银保更强调“人生规划”

　　客观地说，银保产品形态的这一转身，也可以说是“华丽”的，因为它带来了积极的信号。

　　我们不难发现，期缴型银行保险产品的纷纷推出，极大丰富了银行保险的产品形态，给银保产品的消费者提供了更多的选择。

　　另一方面，这类新品也改变了传统银保产品的一些“先天劣势”，使得进入银行理财柜台和理财中心的消费者能够更好地把银行理财产品、基金、证券理财产品和保险理财产品互相结合起来配置，丰富自己的资产多样性。

　　有理财专家坦言，改革开放30年，国内个人理财市场蓬勃发展，但老百姓投资理财却呈现了短期化倾向，或者说投机心理日趋加重。大家一方面盲目追求快速致富，一方面是市场上可提供的中长期理财工具匮乏。其实对于个人和家庭而言，一个健康的综合理财计划，还是得策略性地做好资金短、中、长期合理配置，保证安全性、流动性、收益性大致平衡，并能应对财富的隐形杀手——通货膨胀。如果能很好地发挥期缴型、中长期型银保产品的优势，将这类产品和其他金融理财工具互相“取长补短”，就能更好地为人生规划服务。

　　新品较复杂需“咬文嚼字”

　　需要提醒读者朋友的是，正由于新型银保产品不仅具有传统银保产品的储蓄替代功能，还兼具了更多的保障和中长期理财功能，因此产品表现更加复杂，在选购之前务必看清合同，特别是要对其中几块重点内容的条款要做到心知肚明，随后才能决定是否购买。

　　比如，要看清楚“基本保险金额”、“有效保险金额”等是怎样约定的，到底是多少，因为通常这些数值直接关系到将来能拿到的身故理赔金、生存保险金和满期金。

　　举个例子，新华“金钱柜两全保险(分红型)”中，对于“关爱年金”利益是“生效后(犹豫期结束次日)每年按首次交纳保险费的1%给付关爱年金，20年共返还21次，30年共返还31次”，对于“生存保险金”的说明为“每满五周年按有效保险金额的25%给付”，那么就要看清楚，这“关爱年金”的计算基数是“首次交纳的保费费”，而“生存保险金”的计算基数是“有效保险金额”。

　　又比如，“身故保险金”到底是多少，是怎么计算出来的，也要事先搞搞清楚，免得日后留遗憾。如中德安联的“安裕丰财II两全保险(分红型)”，身故给付区分了至少四种情况。身故给付(非意外身故)是“100%基本保险金额+双重红利”与“身故时现金价值+终了红利”两者中较大者。意外身故是“在身故给付基础上，再给付100%基本保险金额”。“公共交通意外身故”或“约定的9种重大自然灾害意外身故”都是“在意外身故给付的基础上，再给付100%基本保险金额”。

　　再如，虽然都是叫做“保费豁免”，但对于何种情况能够“豁免剩余保费缴纳”，每一份保险的规定都可能大相径庭，投保人不要忽略。像新华“金钱柜”是这样说的：“交费期间内，若投保人因意外伤害身故，或被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致全残，豁免续期保险费，保险合同继续有效。”这“投保人”与“被保险人”几个字之差，情形就完全不同了，投保前要注意咨询和推敲。

　　选购时要避免被“忽悠”

　　同时，记者在走访过程中发现，虽然目前银行保险产批销售总体比以前规范，大部分销售人员已经不再将银保产品简单地与储蓄、股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，但是一些产品的宣传资料中仍然存在风险提示不够明显或不够明确等问题。

　　另一方面，由于新型期缴型银保产品形态更为复杂，其中涉及到的保障、分红和理财金等各种内容特别多且细，销售人员可能会有意或无意中夸大某一方面的功能，而避免提及一些“黑洞”。为此，作为消费者自身要多加注意。特别是对于“分红”、“收益率”等不要抱太高期望，反而能够避免被“忽悠”。

　　此外，记者还注意到，为贴近投资者的接受度，在一些银行销售人员的口中，“保险产品”被说成了“理财产品”；把“买”保险说成“存”；银保产品本身就有的“保障功能”说成“白送、免费赠送”等等。消费者自己要敏锐一些，多提问多咨询。

　　而且，与传统趸缴产品相比，期缴银保产品可以用于匹配家庭中长期理财规划，但也正因为如此，这类保险产品的同质化程度可能会更高，因此同一家庭不需要购买太多，选择一两款此类产品即可。要记住，保障同样是银保产品的本质。特别是购买比较复杂的期缴型银保产品，最好是在做过家庭财务需求分析，制定综合保险计划后再决定，而不能仅仅感觉某款产品“好”或“划算”就贸然购买。要充分了解保险产品的保障范围、缴费年限、现金价值等内容。

　　最后提醒大家，在银行购买的保险产品仍然是保险公司提供的，而非银行所属的，和其他渠道所购产品一样，银保产品投保后也有一个10天的犹豫期。如果投保人在犹豫期内对自己购买的保险产品不满意，可以申请无条件要求退保。

　　近期缴型银保新品投保示例

　　示例一：经历了2007年、2008年的资本市场变化、见证了2008年众多自然灾害后，钱先生认为一个有责任的家庭顶梁柱不仅要考虑到家庭理财方面的规划，还应该为自己的家庭和女儿做一个长期的人生规划。他为其35岁的太太购买了新华人寿红双喜金钱柜年金保险(分红型)，交费5年，保障期限20年，年交保费2万元，基本保险金额104560元。

　　钱太太可以获得的保险利益有：每年关爱年金200元，共计21次；每满五周年返还生存保险金26140元及分红，共4次；疾病身故保险金“11万元+累积红利现价+终了红利”；因意外身故保险金“22万元+累积红利现价+终了红利”；合同生效一年内因疾病身故给付所交保险费2万元；并获得双重保费豁免。(数据来源：新华人寿新闻稿)

　　示例二：40岁的安女士选择安裕丰财III，年缴保费2万元，缴费5年，保障期为15年，她可以获得1倍非意外身故、2倍意外身故、3倍公共交通意外或9种自然意外身故给付(倍数基数为103%的已缴保费)，且每年有1200元的累计保证给付金共领取15年，满期金为10万元加累积增额红利和终了红利。(数据来源：中德安联人寿网站)

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