风险系数参考近似的意健险产品和2003年发布的非典产品

　　谢少萍

　　昨日，中国平安(600036.SH，02318.HK)旗下平安产险推出国内保险市场首款专门针对此次甲型H1N1流感疫情的保险产品“平安甲型H1N1流感综合保险”。该保险由主险和附加疫区扩展保险共同组成，保额最高达15万元。

　　近期，甲型H1N1流感在全球蔓延的趋势非常迅速。根据卫生部通报的数据，截至北京时间5月18日22时，全球共有40个国家报告8829例甲型H1N1流感确诊病例，其中74例死亡。截至5月19日12时，中国内地也已报告了甲型H1N1流感4例确诊病例和1例疑似病例。

　　虽然目前国内保险市场尚无专门针对甲型H1N1流感的保险产品，但包括中国人寿、友邦保险在内的多家保险公司已明确表示，目前市场上的定期寿险和短期的医疗健康险已涵盖了甲型H1N1流感的相关保险责任。

　　不过，平安产险相关产品负责人在接受CBN记者采访时表示，与目前市场上的寿险产品(如定期寿险、终身寿险等)及住院医疗类保险产品等同样可以对甲型H1N1流感进行赔付的产品不同，这款产品更具有针对性。其保险责任分为身故保障和医疗费用保障，保障额度分为四档(具体为2万元、3万元、8万元、15万元)，基准保费大致从50元到500元不等。此外，保险等待期从常规产品的30天缩短为15天。

　　值得注意的是，保险期间内有前往境外疫区需要的客户，还可以在投保主险的基础上，根据自身情况选择投保附加疫区扩展保险，这样客户在到过境外疫区后出现H1N1感染的情况，中国平安也将按照主险约定予以赔偿。

　　一般情况下，保险公司进行险种费率设计时，都是建立在历史数据的基础上。不过，对于甲型H1N1流感，现在并没有相应的历史数据，在设计产品时，保险公司如何确定发生率以及固定风险系数，厘定保费公平合理呢？

　　“对于没有历史经验数据的产品，精算师一般参考相近似的产品进行定价。针对甲型H1N1流感产品，公司借鉴以往的经验，参考相近似的意健险产品和2003年发布的非典产品，根据目标市场的投保能力和患病后所会带来的相关经济损失，来确定费率和保险金额。”该人士表示，平安产险已经针对该产品进行合理的再保安排，使得风险在全球范围内分散，确保风险的可控性。

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