去年以来，央行连续降息，越来越多的市民不愿将闲散资金全部存入银行或者购买国债，而股市的持续低迷和变幻莫测又使不少人不敢轻易入市。而分红保险由于具有“保障、储蓄、投资”于一体的功能，使人们越来越多地盯上了它。一方面避免了自己直接投资股市的高风险，另一方面又可享受保险公司投资股市、债市及通过协议存款所获得的收益，分红保险还拥有其他理财工具所没有的保障功能。

　　保障储蓄投资三功能

　　【案例分析】35岁的王先生想为自己的资产保值增值做打算，在信诚人寿北京分公司特别项目组主管丁波指导下，王先生投保了信诚“安享未来”养老年金分红保险B款，王先生选择保额12万元，月缴1312元，缴费期15年，共缴23.6万元。那么，王先生从55岁开始每年即可领取12000元，保证领取至80岁，共领30万元；王先生生存至55/70/80岁还可额外领取祝寿金和满期金1.2万/2.4万/6万元，共计9.6万元；从35岁至80岁的45年期间王先生还可视实际经营情况获得数额不等的红利分配；如果王先生在15年的缴费期内身故，可豁免未缴完的余款，且受益人可继续领取养老金和红利；如果王先生在55岁前因意外伤害而身故，可获赔12万元，且受益人可继续领取养老金和红利。 

　　【专家点评】信诚人寿丁波表示，传统产品都有一个固定的预定利率，风险保障基本是固定不变的。分红保险则除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配，这是分红保险的最大特点。 

　　长城保险产品精算部总经理赵峰认为，不论利率处于加息周期还是降息通道，不论资本市场如何变动，分红险的收益都能稳定在一定的水平上。因此，分红险成为抵御资本市场动荡的主力险种。

　　分红险更适合年轻人

　　【案例分析】33岁的夏女士想为自己5岁的儿子童童投保一份保险，既能保证童童从小到大的教育经费，又能保证童童长大到退休的收入。在华夏人寿理财师的帮助下，夏女士投保了华夏人寿“童鑫锁”两全型分红险。 

　　夏女士年缴保费21052元，缴费期20年，保额10万元。童童从该合同生效90天后(需经过犹豫期)即可领取3000元；从童童7周岁至54周岁每年都可以领取3000元，到童童55周岁至64周岁，童童每年可领取1.8万元，65周岁至87周岁每年领取3.6万元。如果童童生存至88岁后的保单周年日，可获取20万元的满期金。如果童童在保险期间身故，可获得3倍保额的赔付，即可获得30万元，保险期间内每年可享受现金红利。红利不领取可以累计生息，到童童88周岁的累计红利(中档)约为2154680元。 

　　【专家点评】华夏人寿总精算师张科：“夏女士所存保费仅40多万，即可领取200多万现金红利，这就是分红险的优势，尤其是从小开始投保，不仅领取的红利时间长，而且获取的现金红利也多。交纳的保险费不增加，但得到的保障却通过分红不断上涨，并且复利上涨。” 

　　太平人寿北京分公司金牌讲师刘国琴认为，分红险适合那些个人经济状况良好，长期收入稳定，并且想为未来较远的某一时间点(如子女的教育、婚嫁，自己的养老等等)提前做准备的客户，尤其适合年轻且需要保障期限长的客户。保险解决的是一生的事情，分红保险并非为了赚钱，其目的是为了抵御未来的通货膨胀。

　　名词解释

　　【分红保险】是保险公司年经营收益扣除相应的成本后的部分称为可分配盈余，根据国家要求将可分配盈余的70%根据每张保险合同对公司贡献程度进行收益分配，分红分为现金形式和购买新增保险金额方式。目前保险公司的非消费型的保险产品基本都有分红方式，例如重大疾病保险、养老金、终身寿险、理财产品等等。除了年度分配的新增保险金额之外，保险公司还会分配一笔现金终了红利。

　　购买分红险小贴士

　　专家提醒，如果个人财务状况不够理想，或者在缴费期限内将会发生可预见的收入震荡，再或者在很短的时间内就将有大笔的开支需要现金流支撑，那么这样的客户在购买分红险之前一定要慎重。 

　　投保人选择分红保险首先是保险，其次才考虑储蓄和投资功能，不应对短期的收益看得过重。短期内有大笔资金需求的家庭应慎购分红险，因为如果在短期内中途退保，只能按保单的现金价值退费，可能连本金都难保。 

　　依据中国保监会的规定，保险公司不能对分红保险的分红水平进行预测和承诺，即便以往的业绩确实较高，也不能保证以后仍会维持较高的水平，因此在购买分红保险时，如果个别营销员以较高的分红许诺作为诱导，市民不应盲目听信。相反，要注意了解各寿险公司的经营业绩。

　　文/本报记者王雪瑾

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