意外险的“假保单”，很大程度上与意外险落后的管理方式有关

　　俞燕

　　暮春三月，江南草长。在上海工作的王先生最近有点忙。

　　近来单位组织春游，身为行政部主管的王先生挑路线、选旅行社、订酒店，忙得不亦乐乎。由于女朋友在保险公司工作，一向很有保险意识的王先生，也没忘了在旅行社为每一位出行的同事买一份航空意外险。

　　但是，细心的王先生却从来没有想到，自己为同事买的航空意外险，可能并不“保险”。这几天，女朋友对他讲的“假保单”事件，让王先生突生疑惑：自己花钱买的这份保单，会不会也是假的？

　　航意险“假保单”

　　去年11月，一位梁先生从三亚辰龙航空售票有限责任公司订了两张由三亚返回昆明的机票，和两份平安保险公司的交通工具意外伤害保险。后经平安保险证实，该航意险保单系伪造。

　　由此，一直暗藏于业内的“假保单”痼疾，被推到光天化日之下。“假保单”事件发生后，海南保监局成立了调查小组，对海口、三亚等市的航空售票网点销售交通工具意外险的情况进行清查。

　　今年3月12日，海南保监局正式下发行政处罚决定书，吊销了三亚辰龙航空售票公司的保险兼业代理许可证。目前该案件已移送公安机关依法处理。

　　海南保监局局长王小平在日前由保监会召开的发布会上介绍说，在这次清查整顿中，共突击检查了96家保险兼业代理公司，发现其中2家存在销售假保单行为，除了三亚辰龙航空售票公司，还有一家是三亚禧嘉航空售票中心。更让人吃惊的是，还发现了一家名为“恒亚迪保险股份有限公司”的假保险公司，该公司主要通过网络和部分航空售票网点，非法销售交通工具意外险。

　　据了解，以航意险为代表的交通工具意外险，是目前“假保单”的主要类型。航意险期限短、出险率小，造假的机会成本很低，成为造假者们眼中几乎稳赚不赔的“生意”。据业内知情人士透露，一张假航意险的成本只有2至3分钱，售假者以2元钱的价格卖给机票代理点，机票代理点再以每份20元的价格售给旅客。如此暴利，使“假保单”成为造假、售假者们格外青睐的品种。

　　这些非法保险活动的手段隐蔽、欺骗性强、涉及面广、蔓延速度快，让人防不胜防。保监会发布公告提醒投保人，购买保险时多加小心，一定要在具有合法资质的代理机构购买。

　　“意外”的意外险

　　作为一项传统保险业务，意外险保费低、保额高、保障功能强、条款简单、投保简便、适合人群广泛。王先生表示，虽然他对投保人身险产品不太感冒，但却很愿意购买意外险，每次出门旅游或坐飞机，都会随手买上一份。“主要是图个安心，投保又简单，花钱少，保障还高。”

　　但是，受欢迎的意外险，存在着定价缺乏科学性、市场竞争不规范、中介手续费偏高等问题。由于保险公司业务管理存在漏洞、信息化管理相对落后，意外险也容易被造假者盯上。保监会人身保险监管部副主任方力曾指出，意外险存在的问题，很大程度上与意外险相对落后的管理方式有关。

　　目前部分短期意外险业务未实现电脑联网、电脑出单，部分极短期意外险业务不能向客户提供即时的查询服务等。此外，目前市场上的交通意外险保单印刷没有加入防伪技术，也对防止造假造成了困难。

　　此外，一些短期意外伤害保险的撕票式业务，造成了“空心保单”的存在。撕票方式是指保险金额、保险费、保险责任等内容固定，印制在撕票式保险凭证上的一种业务。多是随汽车票、火车票、公园门票一起出售的公路旅客意外伤害保险、铁路旅客意外伤害保险、旅游景点旅客意外伤害保险等产品。每份保费仅为1~5元，保障功能较强。

　　但是，由于撕票式保单上既没有投保人及被保险人姓名和证件号码，销售时也没有实现电脑联网出单、保单原始信息未能实时进入公司核心业务系统的保险业务。一旦出险，容易导致保险公司错赔、漏赔甚至拒赔，造成乘客或其家属得不到应有的赔偿，被保险人合法权益难以得到保护。

　　今年1月份，保监会发布了《关于停止以撕票方式经营短期意外伤害险的通知》，要求从3月1日起停止以撕票方式销售短期意外伤害险产品。

　　有业内人士认为，意外险市场的规范化、透明化，是其健康发展的保证。

　　另觅意外险替代品

　　去年，中航三星人寿推出了电子化航意险保单，与之合作的国航成为北京地区首家全面使用电子化航意险取代传统纸质保单的航空公司。平安人寿等保险公司亦相继推出了电子化航意险。

　　电子化航意险是依附于电子客票而产生的一种创新保险模式，将保险信息与电子客票信息捆绑在一起，保单信息可与保险公司数据库实时对接，使保险数据更加准确可靠。中航三星人士介绍说，电子化航意险可以准确提供旅客乘坐航班信息及保险购买情况，更好地保护消费者权益。航意险的销售、数据处理和保费结算全过程实现了电子化管理，消费者不用再担心因保单丢失、损坏而影响理赔。

　　此外，电子化航意险保费低、保额高。以中航三星推出的电子化航意险为例，保费同样是20元，保额却高达60万元，此外还提供最高保额6万元的意外伤害医疗保险。

　　保监会曾发布文件，鼓励保险公司开发不同期限的乘坐飞机或者其他交通工具的意外保险替代产品，以丰富产品体系。据了解，目前很多保险公司开发了多款综合性交通意外险，保费更低，保障水平有了更大提高，消费者有了更多的选择。

　　有保险公司专业人士建议，如果经常出差的消费者，与其每次都购买航意险，不如购买一年期意外保险产品或综合交通工具意外伤害保险更加划算和方便。大多数保险公司都开发了可以在网上直接购买的短期意外险产品，消费者可以直接在网上完成投保和保险费支付流程。

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