作者：张佳

　　上一期，我们提到了如何加强自警，提防保险方面的诈骗。当然，在现实生活中，真正的保险诈骗事件还是少之又少。真正让许多投保者吃药，还是各类“保险忽悠”，买的时候说得花好稻好，最后才发现自己买的保险产品根本不是那么一回事。

　　那么，买保险时如何提防“被忽悠”呢？以下几个要点相信会有所帮助：

　　1。不要轻信银行。曾几何时，银行对绝大多数人而言只是一个存钱的地方。而存款的高安全性，使得绝大多数消费者对于银行的信任度极高。不过，伴随银行的多元化经营，其业务早已不限于存款，诸如信用卡、房贷这类的贷款业务，银行理财产品、基金、保险代销这些中介业务，正日益成为银行业务的主力，而在从事这些业务时，银行的“忽悠”劣迹亦越来越多——银行保险代销业务更是劣迹扎堆之处。正因此，保监会近期发布的《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》中才会将银行渠道的投连险销售限制在理财中心和理财柜台，储蓄柜台将不得销售投连险，并将银行渠道的投连险新单趸交保费限制在3万元以上，以及建立风险测评制度。面对银保渠道，投保者不妨做到以下几点：1)不能因为是银行卖的保险就放松警惕，反而要因此加强警惕；2)不要轻信银行理财柜台提供的保险宣传单，以往营销人员私印宣传单夸大产品特性的情况亦有发生；3)不要当场做决定。很多投保者往往本来是去办理存款等简单业务，但是经不起营销人员的劝导，在未经研究清楚产品特性前就买下了产品，从而导致了“被忽悠”。比较稳妥的方法是打定主意并告知营销人员不当场决定，将产品资料拿回家上网查询相关资料与保险公司官方资料是否一致，并查询网上相关评论确认相关产品确有可取之处后再做决定，再去银行购买。

　　2。心痒收益之前先问费用。每逢降息周期，都是诸如万能险等储蓄类保险畅销的时节。从此前的降息周期来看，许多银行客户往往被万能险相对较高的结算利率所吸引，从而舍定存而取万能险。不过，万能险和定期存款是两种完全不同的产品，后者只有利息收入，而无任何的隐含费用，即使是提前兑现，亦不过损失定期利息，而不会损失本金。但是万能险则不同，有着诸多的额外费用，比如购买时有初始费用，若未持有满一定年限，还有不同比例的退保费用，在将这些费用综合考虑之后，万能险相对较高的结算利率是否依然比定期存款收益更高，便是一个复杂的问题。投保者必须对此仔细测算之后再做决定——尤其是考虑到万能险的流动性稍逊，绝不适合随时可能需要使用相关资金的投保者。

　　3。保险并不是安全的同义词。一直以来，保险给予投保者的印象都是“安全”。的确诸如万能险、分红险等传统储蓄类保险，除了实现规定的费用外，一般对于本金是可以做到100%保证的。但是，像投连险这样新型的储蓄类保险，其本质接近基金多过保险，根据投资的市场不同，存在着不同的风险。若是股票型账户或者偏股型账户，不但存在亏钱的可能，甚至股市不好还存在巨亏的可能。然而，以往有部分保险营销人员在劝说投保者购买投连险时，以“这是保险，很安全”作为幌子，让很多投保者忽略了个中风险，从而导致了巨大的损失。

　　4。保费收益和保额收益别混淆。这几年，由于万能险和投连险为人诟病的问题不少，越来越多投保人将焦点转向分红险——尤其是一些看似很吸引人的分红险。比如某些分红险会表示，投保人购买后，每两年可获得保额10%的分红。不少投保人光注意了两年和10%两个数字，以为相当于单利5%的收益，因此而激动不已。但是，保险的保额和保费是两个完全不同的概念，尤其是分红险，因为具有分红的概念，身故保额10万元的保险，其累计保费也许是20万左右。这也就意味着，保额的10%，也许不过是保费的5%，两年再一除，就只有2.5%了。保险公司用保额来表述收益率，无论蓄意还是无意，的确会误导许多不仔细的投保者，高估了保险的收益。

　　5。演示收益非保证。分红险产品宣传中，往往会给出一些看着非常美妙令人激动的投保示例，而这些示例往往在不起眼的地方才标明是按照“中档演示收益计算”。需知，分红险一般会给出高、中、低三个收益演示，“低收益”一般等同于保证收益，而“高收益”和“中等收益”不过是保险公司的测算，不具有任何的保证。若投保人根据演示收益来做投保决策，很容易便会高估收益，做出错误决策。

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