证券时报记者 朱成碧

　　本报讯 在银保业务不断缩水的同时，保险公司还面临着银行要价不断上涨的压力。据了解，目前一些保险公司在银行渠道的实际支出已经超过客户向保险公司缴纳的初始费用，银保渠道费差损不断扩大。保险公司这种近乎于赔本赚吆喝的状况无异于是在为银行“打长工”。

　　保险公司人士表示，保险公司支付给银行的费用，主要通过“大账”和“小账”两个渠道流入银行。“大账”主要包括保险公司支付给银行的手续费以及培训费，而培训费中往往包括了银行工作人员的业务提成。其中，手续费一般是与银保规模直接挂钩，以事先约定的费率进行支付，其费率一般从2.5%至4%不等，最高可达6%；而保险公司给予银行业务员的提成也与银保规模直接挂钩，该项提成大多被列入保险公司的培训费支出项下，其费率约在3%至2.5%之间。以行业平均水平粗略推算，保险公司支付给银行“大账”的费率大约在5%左右。

　　而对于银保费用的灰色地带“小账”部分，知情人士表示，这一部分主要包括了账外手续费以及保险公司用于银行网点的促销竞赛活动、发放给银行业务员的礼品以及旅游等费用支出。目前，保险公司支付给银行的账外手续费一般在0.5%至1%之间，费用总额往往与银行代理保险产品的总保费规模大小相挂钩，以各家保险公司与银行事先约定的账外支付率为准。此外，诸如礼品、活动经费之类的“活性”支出，则难以细数。综合来看，这种“小账”的支出往往由银行分行及其相关的公司提供各种形式的发票，通过各种方式给保险公司入账，从行业平均水平来看，其粗略计算的费用则大约在0.5%以上。综合“大账”和“小账”之后，可以粗略推算出，保险公司银保业务的综合支出约为保费规模的5.5%至10%以上，高于保险公司向客户收取的0至10%的初始费用。

　　“在部分地区，原本业务提成较低的期缴产品的费率已经从3%增加到7%左右，比以往趸缴产品的提成比率还要高出3至4个百分点。”一位银保负责人表示，这就进一步削薄了保险公司在银保业务上的利润空间。在少数不规范的网点，一些业务员甚至拿着与银保业务毫不相干的发票要求保险公司报销。而由于银行在银保网点所掌握的主动权，保险公司只得为这笔没头脑的账目买单。

　　对于种类繁多的银保经营费用支出，接受记者采访的业内人士表示，“保险公司的固定收益类的银保产品一般不向客户收取费用，主要依靠投资运作获益，而保险公司每年都会从总收益中拨出一部分资金专门用作银保业务费用支出。”该人士指出，这部分资金多由各家保险公司总公司层层下拨，并预留一部分资金奖励给销售业绩突出的网点和相关的业务人员，以及用于其他的活性支出，但是由于盲目追求保费规模、恶性提高渠道手续费及销售激励费用，眼下一些保险公司银保渠道出现超标性费差损(实际支出费用超过定价时设定的佣金、手续费标准支付佣金或手续费形成的费差损)并有不断扩大的趋势，保险公司在银保业务上捉襟见肘，经费“超支”的情况已经屡见不鲜。

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