陈天翔

　　今年众多保险公司都打出了业务转型的口号，转型的方向主要为：减少银邮渠道的产品销售，减少万能险趸缴产品的销售，甚至有公司开始停止了万能险趸缴产品的销售，而占保费总收入比重相当小的重大疾病保险产品的“戏份”却大大加重。

　　在投资类产品收益率普遍比较低且起伏不定的情况下，不少人开始考虑为自己购买一份重疾险来保障自己的生活。不过也有人会问：有医保，还有必要再花钱买一份重疾险？事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。所以，对医保覆盖对象来说，重疾险可作为一种补充手段，对没有纳入医保范围的人来说，重疾险尤其重要。

　　重疾险产品林林总总，投保人该如何选择适合自己的一款保险产品呢？很多人都会以保障范围是否广来作为选择的依据，认为是保得多自然就好。这其实是一种误解，因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。

　　一般而言，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。在购买重疾险时，一定要对条款多加研读，要特别注意哪些疾病是可以赔偿的，哪些是不能赔偿的。

　　在过往很多理赔案例中，有一个重要细节经常被投保人忽视，那就是在购买重疾险时，是否对过往病史给予了如实告知。保险公司在接受投保人投保时，都会要求投保人填写投保单，投保单里有一项重要内容就是健康告知事项，如是否吸烟饮酒、身体残障，是否有高血压、肝炎等疾病。这些事项影响到保险公司对投保人风险的审核或实施进一步的体检调查，最后提出核保意见。在发生理赔后，保险公司在核赔过程中，尤其是对与疾病有关的核赔工作中，会核实被保险人在投保前的健康状况，如何出现了不符合的情况，投保人就很难拿到全额的理赔款。

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