本报记者 孙轲

　　农业保险、巨灾保险、责任保险、保险参与社会保障体系的构建……这些被保险业广泛探讨、有的已被研究多时的话题，将再次被全国政协委员、人保集团总裁吴焰在即将召开的“两会”上提及。

　　对于去年“两会”提案中已涉及的话题，吴焰表示，“虽然有些提案去年已经涉及，但并不意味着这些话题失去了引起决策环节注意的意义，应该说某些问题还是没有引起应有的重视，今年提出来，很多是与去年相连贯的，有的是根据去年的经济社会发展情况从不同的角度提出了不同的需求。”

　　而吴焰似乎对农村问题有特殊的情结，在他本次计划提交的7个提案中，有3个涉及到保险业参与农村经济社会的建设。

　　保险促进信贷支农

　　连续三年，农业与农村问题作为中央一号文件下发，而今年的中央一号文件明确提出，要增强农村金融服务能力，大力发展小额信贷和微型金融服务，扩大农村消费信贷市场，探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。

　　央行统计数据显示，截至2008年9月底，我国农户贷款余额为1.23万亿元，仅占各项贷款余额的4%。“这表明我国农村金融市场供给不足的矛盾非常突出。”吴焰表示。

　　吴焰认为，究其原因是农村缺乏良好的信用环境。“银行因为这类贷款风险高不愿贷、不敢贷；与城市不同，农民的住房、土地等又不能成为小额贷款的有效担保物；而农民担心自然灾害等风险则不敢投入过多资金。”

　　每年我国的农业生产都会因自然灾害遭受巨额损失。2008年，我国有3999万公顷农作物受灾，约占全国农作物种植面积的四分之一，其中绝收面积403.2万公顷。“如果贷款农民遭遇自然灾害损失，其贷款就难以偿还。”吴焰称。

　　现实的例子是，南方某市在去年年初的雨雪冰冻灾害中有10亿元贷款果木受灾，由于缺乏相关保险保障，部分果农已面临还贷困难。

　　“如果有了保险，果农就可以还贷或者用保险赔款投入再生产，银行贷款需要好的信用环境，而信用环境的改善不能单靠立法和道德教育，可以引入保险机制激活农村的金融服务链。”吴焰称。

　　吴焰在提案中建议，加大对服务农村信贷的保险业务的政策支持力度，抓住信用环境建设这一关键环节，对农村小额信贷相关的农业保险给于更大比例的保费补贴，将贷款人意外伤害保险纳入财政补贴范围，解决农村小额贷款的“出口”问题。

　　同时，吴焰还建议，要在审批环节将农户的保单质押纳入有效担保物范围，拟定有关农户保单质押贷款的操作细则和风险防范机制，并建立农村信贷机构、涉农保险机构与地方政府三方信息共享的联动机制。

　　知情人士透露，银监会与保监会今年已正式启动农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制，两部委达成的共识是，由保险公司设计新险种——为银行的农村信贷资金提供保障，而银行依据该险种的风险状况调整信贷政策。

　　但是，现实中商业保险机构无疑是风险的最后承担者。中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，在目前“反担保”标的缺失、没有财政“兜底”的背景下，信贷互保“吃亏”的可能是保险公司。

　　对于商业保险公司在农村市场可能面临的亏损问题，吴焰称，“农村和农业保险肯定是利润很薄的，所以关键是要扩大覆盖面。”

　　免征三农保险“两税”

　　保险机制除了可以改善农村信用环境、促进农民的生产性消费和信贷对农业的支持外，还可以使农民及时获得充足的再生产启动资金、提高被征地农民、外出务工农民的保障，方方面面，使得与农业、农村有关的保险是目前国内空白最多、需求最大、也最需要政策支持的领域。

　　对此，吴焰在即将召开的政协会议上将专门提交“关于建立健全农业保险发展长效机制的提案”，建议推进农业保险立法、加大财税支持力度、建立财政支持的农业巨灾风险分散机制。

　　2008年，我国农业保险保费收入突破110亿元，其中人保财险占据了60%的份额。但是，吴焰却坦承，“现实中面临很多困难和问题。”

　　“对农业保险的定位不明确，中央财政对政策性农业保险的补贴范围和补贴品种有限，扶持优惠政策缺乏稳定性，有些地方财政补贴结算程序较多，资金划拨和清算手续办理比较迟缓，农业巨灾风险保障机制缺失。”吴焰表示。

　　吴焰认为，这些都反映出农业保险长效机制建设的滞后，建议要加快“农业保险法”立法过程，作为前期准备，可尽快制定“农业保险管理条例”，将农业保险活动纳入法制化轨道，明确相关政府机构、保险公司、农民、中介机构等参与主体的责任和义务。

　　吴焰还建议中央财政提高保费补贴比例，特别是增加对区域性特色农业的保费补贴；加大对农业大省和经济不发达地区的财政转移支付力度。

　　除了增加补贴，吴焰还认为，应尽快制定财政补贴资金管理办法，依法优化和规范补贴发放程序，减少财政资金流转环节，提高资金流转速度，确保补贴资金的及时、足额到位。

　　作为占据农业保险市场60%的上市保险公司，吴焰特别建议，“对农业保险免征所得税，对‘三农’保险免征营业税和所得税，或给予一定的税收优惠，来增强农业保险风险基金的积累。”

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