本报记者 孙轲

　　在2008年这个不寻常的年景中，对于寿险公司来说，要在规模和利润的平衡木上稳步前行绝非易事。

　　一方面，银行货币、信贷政策紧缩，客户为了保障资金安全和投资收益，对有保底收益的分红、万能险产品青睐有加，新、小公司在业务发展中出于对业务规模的考虑实施银保先行策略，快速拉升保费规模，大公司为了维持市场份额也积极发展银保销售。

　　另一方面，竞争推动了手续费等销售费用的上涨，资本市场的急速、持续下滑则带来了投资收益的下降，继而引发偿付能力不足、销售误导和退保等一系列问题。

　　对于寿险业第二梯队来说，更需要在乘胜追击和稳步前进、抢占更多市场份额和保持较高利润水平上寻求平衡。

　　三层次控制风险

　　来自寿险业第二梯队泰康人寿的消息称，2008年，泰康人寿全年实现保费收入577亿元，同比增长69%，继续保持内地寿险市场第四位，新单价值同比增长67%，预计税后利润超过17亿元，偿付能力充足率超过200%。

　　据权威人士透露，保监会数据快报显示，2008年全行业保费增长为42%。据此看来，泰康人寿2008年在平衡木上走得尚算稳健。

　　在泰康人寿的各渠道中，个险新契约标准保费收入同比增长85%，个险续期保费收入同比增长24%，团险规模保费同比增长43%，银保规模保费同比增长89%。

　　一业内人士分析认为，泰康人寿同样对银保渠道依赖较重，但从其个险新契约保费的增长率和税后利润可以看出，泰康还没有因为大环境影响而忽略对内涵价值的追求。

　　规模的快速增长已带来偿付能力不足问题，根据各家保险公司上报的2008年三季度末偿付能力报告，保监会在去年12月份陆续亮出了十多张监管“黄牌”，其中既有平安人寿等大中型寿险公司，也有华夏人寿等新兴寿险公司。

　　泰康人寿助理总裁兼董事会秘书邱希淳表示，“稳健是寿险公司经营的灵魂，它的核心就是偿付能力，为此我们建立了一个三层次的风险管理体系，其中最高层次是以偿付能力为核心，第二层次和第三层次分别以资产负债匹配和销售运营管理为核心。”

　　“为了在保费规模增长中保证业务品质，我们还把业务的品质管理(包括业务的品质和服务的质量)授权给运营中心，由运营中心负责管理、考核，从制度和机制上建立起业务发展和品质管理平衡的关系。”邱续称。

　　进入2009年，结构调整将成为寿险业全年发展的主旋律。保监会人身险部一负责人表示，寿险业将以结构调整促进发展方式的转变，增强保险保障功能，大力发展保障型业务、长期型业务，合理利用和配置销售渠道资源，充分发挥个人代理、团险、银邮等不同销售渠道的优势，逐步形成不同渠道相互补充、共同发展的格局。

　　邱希淳则称，2009年泰康人寿将继续以业务发展和风险防范为重心，优化产品结构和费用结构，坚持推行死差、费差、利差“三差”平衡的发展模式，以谋求持续的价值增长。

　　县域保险促增长

　　为了开辟新的业务增长点，寿险业第二梯队已在2008年下半年开始将更多注意力转向小额保险和县域保险。邱希淳介绍，2008年下半年开始，在泰康人寿确立的超常规发展的战略框架内，开拓县域市场成为战略重点。

　　2008年6月，保监会开始推行农村小额人身保险试点工作，国寿、平安、太平洋和泰康4家公司在9个省参与试点，开发符合中低收入农民需求的小额人身保险产品，简化流程，创新业务模式。

　　2008年9月下旬，泰康人寿开始探索普惠性保险服务，在四川、江西、湖北、河南、黑龙江、广西、山西中西部七省区19个县推广小额保险，开发“泰康无忧卡”等小额产品。泰康人寿内部人士透露，目前“泰康人寿无忧卡”保险金额已超过6亿元人民币。

　　保监会人身险部负责人表示，农村小额人身保险试点的意义在于：可以使保险公司加深对农村市场的理解，扩大保险公司品牌形象在农村的影响力，同时还能将保险公司在农村低收入市场获得的降低成本和控制风险等经验运用于整个农村保险市场，提高保险公司经营效率，拓宽保险服务领域，为行业发展带来新的增长点。

　　该人士称，中央近期出台的扩大内需、促进经济增长的十项措施，以及当前金融促进经济发展的若干意见要求，都为保险业的发展提供了广阔的空间，农村小额保险、养老保险和健康保险等关乎民生的重点领域有望在2009年出现突破。

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