新华网重庆1月12日电（记者程正军）在当前降息周期，不少投资者把分红险作为银行储蓄的替代品。但是，重庆保险专家提醒，分红险一般是与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，而且分红险的投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。因此，在当前降息周期，消费者购买分红险应注意以下几个方面。

　　首先，分红险不一定能分红。重庆保险专家说，分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70％分配给客户。但如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。

　　其次，不是所有家庭都适合购买分红险。重庆保险专家提醒，两类家庭应慎买分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险；如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。

　　最后，关注分红险的保障功能。“分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。”重庆保险专家说，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。重庆保险专家建议，在当前降息周期，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。

    相关报道：

    别了2008 投连险退保万能险无能分红险无红可分

    收益面临不确定性 分红险隐性误导犹存

    分红险迎来牛年 保额分红更突出保障理念

    2008年：投连万能险理性回归 分红险招摇

    分红险迎来牛年 保额分红更突出保障理念

    市场不尽如人意 分红险成保险理财新主力

    分红险不能作为储蓄替代品

    分红险尴尬面对无红可分

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。