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老保户应长期持有
对于那些已经做了保险理财规划的人群来说,尤其是购买了投资型险种的人来说,应当坚持长期投资观念。
“投资人对投连险认识上的一个误区:其实投连险除了有与资本市场紧密相关、投向偏股型基金的激进型账户,也有投向债券等稳健产品的账户。已经投保投连险的消费者完全可以通过账户转换来规避风险。” 保险代理人李明晓认为。
考虑转换账户,一来进行稳健投资,同时也可避免退保带来的现金价值损失。但由于账户转换需要收取一定的费用,故不适宜高抛低吸,频繁操作。
“个人估计万能险的结算利率进一步下调是大势所趋,但万能险下调结算利率过多,可能引发退保等一系列问题,因此,万能险还将保持适当的高结算利率。”李明晓认为,“无论是否已经购买万能险都要明白,万能险的初始费用和退保费用必须了解,保户的投入是在剔除这块费用后,才能进入账户享受结算利率的;此外,若退保提前支取,往往也要缴纳不菲的退保费用。”
理财师同样认为,分红险是长期的理财工具,一般情况下,持有10年以上比较划算。因此,对于近几年才购买了分红险的投保人来说,继续持有保险合同是较为明智的做法。
“分红险变现能力较差,如果中途退保,投保人只能按保单的‘现金价值’退钱,可能连本金都难保。”李明晓认为,“侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。”
链 接
投连险谢幕:进入2008年年初,股市开始下跌之旅,投连险全部与股市有关联的投资型保险账户收益全部大幅缩水。尽管跑赢大盘,但普遍30%的净值下跌仍旧给投资者带来不小损失。
进入2008年11月,包括人寿在内的多家保险公司已经停止了在北京、上海两地银保渠道的投连险销售。而上海同业协会早先公布的7、8、9月投连险保费收入则开始连续下滑,分别为3.46亿元、2.26亿元、1.85亿元。
万能险结算利率持续下降:2008年下半年以来随着银行降息,万能险的结算利率也在进一步下滑,预计2009年随着降息预期,万能险的结算利率将进一步走低。
其中泰康团体年金保险(万能型)从5.5%的最高水平降至4.5%;新华人寿得意理财两全保险(万能型)降至4.05%;生命人寿金满贯终身寿险(万能型)则由4.55%降至4.05%;中国人寿虽然连续第四个月保持利率水平不变,不过这一利率也是处于行业中低位——4.05%。中国平安是个例外,2008年11月份个人万能险结算利率保持在行业最高水平5.25%。
分红险收益面临下调:分红险的年度分红率一般会在第二年年初公布,目前尚没有保险公司公布具体数字,但分红收益下滑已经成为人们的共识。
考虑到从2008年下半年开始分红险成为各家公司的主打产品,为了使得2009年保费收入不会有大幅度下滑,业内预计分红险分红利率虽然会下滑,但幅度不会过于离谱。2007年保险资金平均收益率达到10%左右,在平滑后,各家保险公司的分红险产品2008年初公布的分红利率也都在8%左右。
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