目前投资环境下，投资者需要收益稳定的产品，能提供保障更好，这样的保险，或许只有养老年金险

　　理财周报记者 陈光/文

　　理财周报记者了解到，中国人寿、美国友邦(中国)、中意人寿等寿险公司近期重点推出各自的个人年金保险。中意人寿提供的资料显示，推出新的年金保险，一是完善公司产品体系，同时也是顺势而为适应当前市场形势。市场形势如何？新发布的年金保险有什么特点呢？为此，理财周报展开了进一步的调查。

　　养老年金重保晚年生活但保费高昂

　　理财周报记者采访友邦的一位资深代理人刘先生，他说：“相对于其他保险产品，年金养老产品最先解决的是长寿问题。也就是人的实际寿命超过预期寿命，导致退休费用不足而生活质量无法保证。”

　　刘先生分析说，“个人养老年金保险是根据客户期望在年老后领取养老金的多少，来确定现在所缴纳的保费金额，而且每年享受保险公司投资分红。通过这样的安排，客户可以将年轻时富余的资金积累下来，用于规划年老时的退休生活。”

　　以友邦新近推出的“金喜年年”个人养老年金为例，假设投保人选择普通退休计划，被保险人从60周岁开始领取养老年金至88周岁。“这样的年金产品对于被保险人来讲，至少可以保证领取28年，在年金型产品中已经是一种创新。”刘先生说。

　　理财周报记者还了解到，该产品条款规定在合同约定年金领取日前被保险人若不幸身故，其收益人可以获得所缴保费每年按单利5%递增的金额。“这可以有效抵御通货膨胀”，刘先生说。

　　另一款11月17日推出的年金产品——中意人寿“随心所享”年金保险，采用终身给付养老金的方式，保证给付20年，按月为客户提供终身养老金。“将生存保障的观念融入到年金保险产品之中，有效抵御风险，真正为客户的晚年生活提供高品质保障。”中意人寿提供的资料写道。

　　关于年金保险的适应人群，理财周报记者采访了资深保险代理人王小姐，她说：“个人年金保险只适应中高端客户，因为年金保险保费比较高。按照目前的平均费率，一位35周岁的男性想从60周岁开始每月领取1000元养老金，保证领取20年，那他每年所缴保费为1万元左右，需连续缴费20年，若提前10年投保每年可节省3000元保费，因此购买年金险，宜早不宜迟。”

　　年金风险大大低于投连、万能

　　据理财周报记者了解，养老年金保险并不是一个新生事物，早在一两年前，各保险公司就已经推出，但当时市场反响一般。占据市场主导地位的一直是投资性产品，近两年，万能险热销，投连险火爆，然而都好景不长。

　　针对这一问题，中宏保险总裁林重文说道：“无论是投连还是万能，受资本市场的影响太大，股市好投连收益也水涨船高，股市差投连收益就急剧下降。” 林重文说，“相反，年金产品保证返还，显得相当稳定。在退休前就可以将退休后的收益安排清楚，基本不会受资本市场投资收益的影响。”。

　　“现在交多少钱，未来领多少钱，明明白白，适当的分红抵御通货膨胀风险，绝对不会出现未来收益达不到预期水平的情况。”友邦代理人刘先生说。

　　理财周报记者采访上海一家保险公司高层陈先生时，他说：“在目前的投资环境下，投资者更需要提供稳定收益的产品，如果还能提供一份安全的保障更好，而这样的保险产品，现在或许只有养老年金险”。

　　养老需求凸显应提前做好退休准备

　　据国家权威部门预测，到2030年，老年人口将达到3.51亿，我国将迎来人口老龄化高峰。预测到2020年，我国在职职工与退休职工的比例为2.2：1，而且老年人的赡养系数还会不断上升，养老金缺口越来越大。

　　理财周报记者就这一问题采访了金盛人寿中国区总裁马哲明，他说：“一方面是养老金缺口越来越大，另一方面是中国城镇居民普遍对退休后生活质量期望很高，但是准备不足。根据调查，大部分人从退休前5年才开始规划自己的退休，这就造成退休存续远远无法满足退休后的需求。”

　　中意人寿广东省分公司助理副总裁王朝蓬对理财周报记者说：“根据寿险市场发展的一般规律，首先会完成意外险等短期险的普及，接着就是重大疾病险及医疗险的推广，然后就是养老保险等长期险的发展。”

　　另据中意人寿提供的资料显示，目前，人们的养老意识和需求越来越强烈，养老方式正发生着巨大的变化，商业养老保险的市场空间极为广大。随着人们保险意识的不断增强，商业养老保险日益凸显其作用，其产品也将朝着多样化的趋势发展。

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