□阿 超

　　一位朋友最近向笔者抱怨，她买的投连险在这轮股市下跌中损失惨重，当被问及是否进行了账户转换，将资金转移到风险较小账户类型时，她却惊呼“我忘了。”

　　据笔者了解，类似这位朋友的保户不在少数。专家表示，投连险设有多种类型的账户，就是为了帮助投保人平衡投资风险，对于抗风险能力较低的市民，不妨适当运用账户转换功能，以降低未来可能产生的损失。

　　账户转换减少投资风险

　　据笔者了解，保险公司通常会为投连险设立多种类型的账户，如偏股型、混合偏股型、混合偏债型、偏债型和货币型等，不同的账户对应不同的风险，同时也对应不同的投资收益。

　　在目前的市场环境下，不同类型账户的表现各异。据世德贝发布的3季度投连险报告显示，前3个季度混合偏股账户均呈现负收益，而偏债型账户由于主要投资于债券型基金，受证券市场下跌影响相对较小，在其统计的17个投资账户中,仅有2个呈现负收益,其他账户同期收益为正。

　　专家表示，投保人不要将所有投资都集中于高风险账户，应采取更稳妥的循序渐进的办法。如果担心股市继续动荡或者着眼于短期投资领域，保户可以同时分别投资于稳定账户和平衡账户；当对后市看好时，可以增加对股票类产品的投资。目前大部分公司均提供免费账户转换的功能，甚至可以直接网上转换。

　　据专家介绍，对于不具备专业理财能力的一般投保人来说，还可以考虑使用成本平均投资法，如账户的定期自动转移功能。该功能可自动地逐步提升高风险投资在投资组合中的比重。如果股市下跌，该功能将大大降低择时带来的风险，实现长期收益。

　　投连险扩展附加功能

　　受到投资收益下滑的影响，各地投连险销售遭遇寒流。近期保险公司开始为投连险附加各种保障型功能，扩展产品功能范畴，以期借此吸引更多保户。

　　据笔者了解，一般附加型功能的保费单独扣除，不计入投资账户，因此也就不会因为投资收益变动影响到保户的医疗及健康保障。

　　对于投连险来说，其账户表现一般取决于市场整体变化。当大多数股票下跌时，靠投连险账户管理人本身的资产配置来逆市取得超额利润很难实现。因此，尽管保险公司开始延展投连险的保障范围，但出于对投资收益的担忧，不少保户也在考虑是否需要退保。

　　据笔者了解，投连险在初期要交付较高的初始费用，退保时还要缴纳一定费用，即使前期收益再高也很难平衡这部分费用。保监会负责人近日也特别强调，客户应当根据自身的情况从长远角度慎重考虑，尽量避免不必要的退保损失。