退保率上升，新单量下滑财险公司纷纷淡出房贷险

　　证券时报记者 朱成碧

　　本报讯 试图以违规抬高房贷险手续费率进行最后一搏的财险公司，终究难扛退保率上升和新单量下滑的压力，纷纷放弃房贷险业务。两年前红极一时的房贷险，或将逐渐淡出人们的视线。

　　违规操作仍难挽颓势

　　由于90%的房贷险销售都通过银行渠道进行，财险公司支付给银行手续费的高低成为影响房贷险能否实现盈利的关键。按照保监会的要求，保险公司支付给银行手续费率的上限是15%。知情人士表示，“实际上，为了搏业务，保险公司给银行的手续费基本都超过15%，总体费率水平在15%至20%之间，有些公司给的费率甚至达到30%以上。”

　　但这种违规做法，并未给房贷险带来新希望。沪上某从事房贷险销售的人士表示，“现在我们做一天的业务都很难出两笔保单，倒是公司门口经常排起长龙———投保人排队退保单的情况经常可见。”

　　根据上海市保险同业公会的统计，今年1至6月份，沪上20余家保险公司的房贷险累计保费收入为-7441.65万元。其中，出现退保保费数额高于新单保费，这种保费倒挂的财险公司占到总数的六成，倒挂最多的财险公司累计保费为-2471.98万元。而这种保费倒挂的现象在内蒙古、东北、长三角、珠三角等地区几乎俯拾皆是。

　　无利可图险企淡出市场

　　“因为没有利润可言，公司也就不再给房贷险定业务指标了，也就是说，公司不再鼓励做房贷险。”某保险公司人士表示。几家接受记者采访的财险公司均表示有意压缩业务淡出房贷险市场。

　　其实就险种本身而言，赔付率不足10%的房贷险是一个盈利能力较强的险种。以10%的赔付率和20%的手续费率粗略计算，并考虑到其他成本支出，房贷险的综合成本率也仅在40%左右，远远低于车险。正是看到获利希望，财险公司才不惜以违规提高手续费的方式做最后一搏。

　　然而，大面积的退保对房贷险带来致命一击。“房贷险至少要经营到5年以上才能够盈利，但是现在的投保人大多不到5年就提前还贷。”一财险公司房贷险负责人表示，今年上海各家保险公司的退保率大多在30%至40%之间，在所有的退保案例中，5年期内就提前还贷退保的最为集中，其次1至2年内退保，有的甚至不足半年就办理退保。这就意味着，大多数财险公司只能收到投保人不足5年的保费，尚不及盈亏平衡线，然而一次性支付给银行的高额手续费已经覆水难收。另一方面，由于房产销售萎缩，银行取消强制销售房贷险，房贷险新单保费已经持续呈现负增长，整体利润率呈现负数的财险公司已是捉襟见肘。

　　一家拟上市的保险公司人士向记者表示，上半年车险亏损大局已定，房贷险又出现保费倒挂，该公司全年盈利压力增加，为了不影响公司业绩，停掉具有高盈利能力的房贷险已成定局。