地震保险：生命不能承受之轻

　　记者 张兰

　　作为在灾后重建中被寄予厚望的保险业，此次地震为其带来的压力和挑战的确不可小觑。仅6月3日到17日十余日中，中国保监会主席助理、地震灾害保险理赔工作小组组长陈文辉便已两次深入重灾区，指导、督促、协调保险理赔服务工作。

　　“站立着”的废墟

　　尽管距离地震发生已经一月有余，但当记者跟随保险业工作组沿着峡谷深涧向重灾区颠簸前行时，依旧被眼前的景象所震撼：大面积山体滑坡留下了狰狞的痕迹，已然修复的公路旁停放着被砸得不成型的汽车残骸，随处可见的悬崖峭壁上将要滚下的巨石……

　　终于抵达了青川县城，两旁的建筑并没有我们想象中那样全部坍塌，一部分看起来似乎还算“整齐体面”。若不是墙上硕大的“拆”字提醒，我们着实难以相信这些建筑已成为名副其实的“危房”。“这些房子的内部结构已被地震严重损坏，就算表面上看不出有大的裂纹，其实也不过是一些‘站立着的废墟’罢了。”当地保监局的一位监管干部不无惋惜地告诉记者。

　　而陈文辉似乎无暇顾及这样的危险，他此行的目的很明确：摸清保险业各项业务的损失底数，督促灾区保险业加快理赔进度，从而全力支持灾后重建工作。

　　尴尬的“结案率”

　　据四川保监局提供的数据显示，截至6月20日，四川灾区学平险有效报案3293件，已赔付2902人，结案率为88%；农房险有效报案114482户，已赔付106162户，结案率为93%；“能繁母猪”保险有效报案18185头，已赔付15610头，结案率为86%。

　　从这样的数据不难看出，保监会在地震后反复强调的“快速理赔”得到了保险公司的坚决贯彻执行。然而这样的高结案率，也在一定程度上折射出我国保险业投保率不高、赔付不足的“硬伤”。

　　按照一般人理解，保险公司似乎应该对这次地震赔付不高而感到庆幸，然而令人惊异的是，记者在灾区几乎从每家保险公司都听到了截然相反的声音：“在大灾面前，无论是出自道义还是业务需求，我们保险业实际上更愿意多赔。因为这意味着保险被公众认可并需要，这样我们保险业才有发展的市场和空间。只有提高保险的覆盖面，保险业的社会保障功能才能够真正发挥。”

　　保险意识之“轻”

　　正如多家保险公司所反映，尽管“5·12”汶川地震造成了极为严重的人员伤亡和经济损失，但由于我国保险渗透率低、保险密度小，保险业的实际赔付将非常有限。

　　据中国保监会统计，截至6月21日，保险业共接到地震相关保险报案24.9万件，初步核实，被保险人死亡1.64万人，伤残3113人，被保险房屋倒塌15.9万间，已付赔款3.39亿元。其中，人身保险已赔付1.93亿元，财产保险已赔付1.46亿元。

　　“从理赔工作刚开始时保险业就背负了‘赔付不力’的坏名声，然而这样的低赔付却有着极为深刻的原因，其中保险意识不足是最为根本的原因。”某保险专家表示，商业保险作为灾害的减震器，要有效减轻政府和公众负担，分担并化解灾害风险，绝不能每每在灾后跳出来抱怨，而要将保险的作用超前发挥，政府要承担起全社会防灾减灾文化教育的职能。“单纯要求公众自觉提高保险意识并进行投入是不现实的。除了保险公司自身要提高服务水平，政府的有效引导和大力宣传也不可或缺。”