地下保单猖獗 高端健康险打响阻击战

　　高端健康险打响保费流失阻击战

　　五一期间，喧嚣的保险市场迎来了短暂的平静，然而在这平静的表象下，记者在保险市场了解到，假期内很多到香港旅游的内地游客，又给香港保险业带去了金额不菲的保单保费。

　　“不仅仅是寿险和投资型保险，就连健康险产品，在内地的很多高端人群也到香港去买，不为别的，就为其高达数百万美元的高额保障，而且可以到外资设立的医院就诊，享受超值的医疗服务。”5月4日，首创安泰保险公司一位业务经理向记者透露。

　　一位五一期间到香港旅游的朋友回上海后告诉记者，他在香港就购买了一家保险公司的“人身、伤病及更安心保险”，年缴保费3000美元，保额则高达50万美元，而这些针对意外健康保险产品保障都上不封顶，只要能够支付足够的保费，就可以享受天价的保障，而且每年还有额外投资收益，他买的这款产品保障额度还是相对低的，这款产品最高的保障额度达到300万美元。

　　人民币汇率不断攀升

　　地下保单再度“重燃”

　　“尽管保监会早在几年前就已经对地下保单进行了严厉的打击，甚至有些内地寿险公司都受到业务限制的处罚，但是到现在仍然不能彻底阻止地下保单销售的蔓延之势，高端人群还是会选择到境外去购买保险。”上海一家保险中介公司负责人告诉记者，高额保障固然成为吸引内地的高端人群和外籍人士购买境外保险的一大原因，而境外保险产品灵活的产品搭配和强大的投资功能或许更是吸引他们的主因。

　　一位保险资深人士向本报表示，自从人民币汇改以来，人民币兑美元汇率就不断攀升，到现在已经破7，因此在北京、上海、浙江、广州等地，销售地下保单又开始重燃。他分析，这意味着用人民币到境外购买美元保单在价格上会便宜很多，一张5万美元保费的高端健康险保单，现在买可以节省5万!人民币保费；而另一方面，这些境外保单往往承诺高回报率，一般达到5%以上。这样的收益率远高于境内。根据中国保监会的规定，境内保险公司的普通保单在设计时必须遵守2.5%的上限；即使是投资连接保险，内地的回报率也只有2%-7%，而友邦香港、保诚香港等公司的年收益率最高可达20%，这就是现在地下保单的“魅力所在”。

　　记者了解到，按照保监会规定，在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外再由境外保险公司签发保单的行为是严重违法的，而内地居民在出境期间，向设在境外的保险公司购买保险，则符合法律规定。因此，现在有组织的将投保人以旅游方式到香港买保险已经成为地下保单规避法律的一种方式。

　　就在今年1月1日起实行的《〈内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排(CEPA)〉补充协议四》的条款中，记者了解到，根据协议内容，内地对香港新增加开放了包括医疗、保险领域等192项市场准入条件，其中香港医疗提供者来内地开医院或者医疗机构，投资总额由原来规定的2000万元降到了1000万元；香港保险代理人可以在取得内地保险从业资格后在内地展业；香港旅行社也可以在内地设立合资、独资旅行社的年旅游经营总额分别由1200万美元和2500万美元降至不低于800万美元和1500万美元。

　　中央财经大学保险系副教授管贻升对此分析，尽管这个补充协议的签订会进一步促进两地经贸关系的发展，但是对于如何阻止地下保单却收效甚微，可能还会助长地下保单的气焰。

　　保费规模高达千亿

　　高端健康险打响阻击战

　　今年4月，瑞士再保险《sigma》发布研究报告预测，去年中国在医疗保健上的支出超过1万亿元，但商业医疗保险支付的金额占比尚不到6%，如果未来商业保险在这一比例中提高到20%，这意味着市场潜在商机就可能达到2000亿元。

　　上海财经大学保险系教授许谨良表示，尽管市场潜力巨大，但是如果不对高端健康险市场提高投保门槛，高达2000亿保费的健康险市场也将成为继个人高端寿险、团险之后的又一保费流失渠道。

　　据介绍，每年我国全球医疗保险产品保费流失量已经超过人民币10亿元，而其主要方式就是通过母公司向境外保险公司购买；通过公司亚太总部向香港保险公司购买，特别是香港保险公司通过境内非法代理点在国内销售“地下保单”。

　　佳健环宇(亚太)有限公司中国营运总监苏培勇则在接受本报采访时表示，到去年底，仅在上海工作的外籍人士大约有6万多人，而这一数字还不包括他们携带的家人，如果再加上这些人群，那么上海的整个外籍人群就将达到20万-30万!人左右，尽管其中有一部分到国内工作前就可能已经购买了保险，但有一部分本身在国内可能还需要买保险，以20万!人计，一般高端健康产品平均保费为15000元/年，那么上海市场就有15亿保费规模。这还仅仅是外籍人群，并不包括国内派去国外的那部分人群，海外留学、出国考察、进修访问、外派劳务等等，比如一些石油公司、钢铁集团，它们很多员工在海外，这是一个更大的市场。如果不加快对这个市场进行开发，这些高端人群的健康险保费就会流失。

　　人保健康险一位负责人表示，真正让市场担心的是，国内高端健康险市场的发展太缓慢，很多外籍人士往往并不购买国内的健康险产品。

　　4月7日，美国最大健康保险公司WellPoint联合其他三家险商，在北京合资成立安森保险办事处，并同时在上海成立康众保险咨询服务公司，另一家世界保险巨头——瑞士再保险也于4月初在北京成立了一家第三方服务公司，为国内保险公司、医院、投保人等提供第三方管理综合服务及其他相关咨询服务。

　　苏培勇告诉记者，目前国内市场上真正称得上高端医疗健康险的产品几乎寥寥，除去年佳健环宇和中国人寿联合开发推出的一款康优全球医疗保险产品，其保额达到1800万!人民币外，市场上大多数的医疗健康险保障都不高，并不能满足高端人群的需要。而这些外资公司进入市场后，目标客户还是为高端人群提供健康保险服务，上海、北京等地的高端医疗产品在一两年内会丰富起来，内地高端人群或许将放弃购买“地下保单”，转向国内寻求医疗保障。