存款保险有望年内建立 将独立商业化运作

　　本报记者 王镇江

　　“目前央行正在紧锣密鼓准备，有望今年建立起存款保险机构。”知情人士透露，不过，有别于此前外界曾传该机构归口央行管理的说法，这个机构有可能是一个独立的机构，并将赋予一定的监管权，对问题存款机构进行现场和非现场检查，必要时有权采取干预措施。

　　上述人士分析，从国际经验看，建立独立的存款保险机构更有利于达到保护中小存款者、提高公众信心，防范系统性金融危机的目标。其次，有利于加强该机构本身的内在约束，减少亏损。此外，假如不是独立机构，在央行、银监会、财政部等部门间实现协调“相当困难”。从亚洲国家的经验看，基本都是建立独立的机构。

　　当然，这样一个独立机构建立起来后，还是要与央行、银监会等机构进行协调，“这种协调的有效性可以通过制定法规，明确各自的责任”得到解决。

　　关于建立该机构的资金来源，从国外经验看，有来自政府出资，有来自民间（仅靠商业银行融资），还有的是政府和民间联合融资。国际货币基金组织建议，最理想的状况是由政府部门提供融资支持，以帮助存款保险机构迅速采取行动。

　　上述人士透露，在建立存款保险机构初期，国家会投入一定资金，但以后该机构将采取商业化运作，通过保费收入和保费投资收益维持自身长远发展。“由一个官办机构向一个民间中介机构转变是必然趋势”。

　　此前，全国人大常委前副委员长成思危在接受本报记者采访时表示，“存款保险不是全保，而是限额保险”。

　　“这不仅指只有在一定限额内的存款才能得到保险，而且在此限额内，也不是全额保险，而是得到有限的赔付。”该人士解释。这一方面是因为存款人也要承担一定的市场风险，不能全由存款保险机构承担，同时也促使存款人关心存款机构经营状况，加大这些存款机构的外在约束。“假如存款保险限额确定为10万元，按照限额赔付原则，可能只赔付10万元的90%即9万元”。

　　在保险赔付标准上，“个人和机构将实行同样的标准”。因为存款保险制度不同于商业保险，有政府行为在里面，具有“社会公益性”。从体现公平原则出发，机构与个人的赔付标准应该是一样。“当然，对机构的赔偿更多是象征性的”。

　　“在建立存款保险机构的同时，国务院《存款保险条例》将同时推出。”上述人士表示。