银保渠道VS个人代理 买保险您选哪种渠道(2)

　　但是方便的背后也有可观的缺陷，由于银保产品设计的时候保障功能就少，合同期满需要自己去保险公司办理，银行能提供的服务很少。这对购买保期较长的保障性产品的消费者不太方便。

　　“保险这东西是物有所值，”民生人寿代理人苏小姐表示，“保险产品是一种很复杂的东西，保障越多，涉及的问题也就越多，年龄、性别、工种、健康状况都可能造成保费的差异，我们代理人签一个单子不光要五次三番地拜访客户，在产品组合上也要大费脑筋，好不容易签了合同，还要陪客户缴费、送保险合同、每年按时回访、提醒缴保费，客户出了事情我们还要全程陪同。”

　　所以虽然银保渠道最近收入不错，大抢代理人风头，但苏小姐表示代理人还是保险销售主力渠道，毕竟保险是个很复杂的东西。

　　数据显示，目前老百姓购买保险最主要的渠道依然是保险代理人，有85%以上的投保人是通过代理人渠道购买保险的。该渠道最大的优点是代理人比较熟悉该保险公司险种的特点，而且能够针对客户不同的职业、年龄、家庭结构等因素，向客户介绍合适的险种，一些有经验的代理人还会帮助客户评估风险结构，设计比较完善的保障方案。但这种渠道的缺点是代理人的专业素质和道德素质良莠不齐，跳槽频繁者会令客户保单成“孤儿”。所以投保人在选择代理人时既要审查代理人的资质又要选择精通保险产品、服务周到的代理人。

　　Tipes

　　对于偏重储蓄投资的保障性产品，银行代理的品种比较少，多以批量销售为主，如果保障少于投资，可以直接在银行购买。但很复杂的健康险、长期寿险建议通过专门的代理人购买。因为除了体检等一系列程序银行不能保证，具体的保障范围、豁免条款，不是专业的保险人员很难解释清楚。

　　银保渠道销售的保险主要集中在分红险、万能险和投连险上；代理人渠道销售的产品主要是健康险、意外险等较复杂的保障型产品，能根据客户情况制定具体的保险计划。

　　在银保产品的服务上，保险公司也正在加强。新华保险银保部工作人员告诉记者，虽然他们会定期对银行工作人员进行培训，但业内难以避免对银保产品了解不够深入、为了手续费而误导客户的情况，消费者在银行购买保险理财产品时应避免走入误区，勿忘保险的本质在于保障。

　　事实上，保险公司与银行间只是合作关系，银行只提供销售渠道赚取手续费，并不承担任何担保责任。一旦出现投风险或发生保险理赔，消费者须直接与保险公司取得联系。