上海：市民寿命延长 养老险面临挑战

　　毕安生

　　上海市卫生局日前公布最新统计数据，2007年上海市民平均寿命首次突破81岁，达到81.08岁，比2005年提高了近1岁。平均寿命变长，对寿险公司而言，却不是一个利好消息。

　　长寿挑战偿付能力

　　市民寿命延长，对养老险影响最大。养老险主要提供生存金，只要被保险人生存就可领取保险金。如“太平盛世长寿养老保险”和“太平洋人寿小康之家百岁年金保险”，两款年金产品的最早领取起始年龄均为被保险人40岁，前者可领取至被保险人身故，后者也可以领至被保险人100周岁。

　　居民寿命延长，意味着保险公司支付的生存金增加。记者从沪上部分寿险公司了解到，虽然目前投资型产品大行其道，但养老险主要是长期保险，从长期看，给保险公司给付生存金造成一定压力。

　　对大型寿险公司来说，居民平均寿命每增长1岁，就意味着每年需要多支付数十亿元的生存金。中央财大郝演苏教授认为，居民平均寿命增长引发的风险，对寿险公司尤其是超大型寿险公司而言，是又一次偿付能力的考验。对保险公司销售佣金比例、准备金计提以及资金运用回报率等，都将是巨大挑战。

　　中国保监会曾于2003年编制寿险业第二张《中国人寿保险业经验生命表》，并于2006年开始启用，以适应不断增长的人均寿命，使保险定价更加合理化。短期来看，新生命表不可能修改，寿险公司将面临一定的压力。

　　养老险商机隐现

　　去年，法国安盛在亚洲8个市场开展《安盛生活信心指数调查》。调查发现，绝大多数中高端消费者不愿以牺牲现有生活水平为代价来换取提早退休的福利。中国内地受访者中仅有31%的人开始着手准备退休规划，平均起始年龄为37岁；仅有21%愿意作出牺牲，是所有调查市场中比例最低的。

　　金盛保险总裁兼首席执行官Jamie McCarry认为，将来会有越来越多的人在退休后，需要为维持一定的生活水平准备开支。由于客户对理财服务、保险产品的需求各有不同，只有正确划分客户群，推出真正适合的产品与服务，才能更有效拓展中国市场。

　　一位从事寿险销售多年的营销员向记者透露，曾经不止一次有客户向他咨询如何运用商业保险安享晚年，但自己却无法提供真正适合客户的养老保险产品。保险公司从产品开发、培训到激励政策，无不倾向高保费、低保障的投资型产品。

　　保险机构需充分准备

　　国内巨大的养老险市场已经存在，关键就看保险公司的发掘能力有多大。

　　“如果面对居民寿命的增加，保险公司只能提高费率；面对资本市场的火爆，保险公司只会提供投资型产品；面对客户需求的多样性，保险公司只能相互复制。那么，国内巨大的保险市场、数以亿计的客户群体将被白白浪费，保险市场的发展只不过是膨胀的泡沫，不会变成美味的蛋糕。”有专家明确表示，寿险公司应该将更多的精力投入传统寿险产品的开发和销售中，而不是粗放追求保费数字的增长。

　　从保险资金运作角度来看，投资型保险产品的优势在于，能够在短时间内积聚大量资金，在资本市场向好时获得高回报；相反，养老险的保险期限要长很多，为保险资金提供了足够的增长时间和空间，更符合保险资金运作的稳定原则。

　　可见，广大市民能否通过保险来实现晚年的优质生活，养老保险市场能否做大，关键还是看保险公司自身。