雪灾凸显财险尴尬

　　北京99%家庭没有投保家财险

　　本报记者 高和平

　　一场几十年不遇的冰雪灾害造成南方巨量损失的同时，也给北京的财险保障敲响了警钟。

　　2月26日，北京保险行业协会公布的数字显示，目前北京投保家财险的家庭只有1%。一旦出现突发事故或灾害，绝大多数家庭的财产面临巨大风险。

　　业务人士分析，北京家财险市场如此“冷清”的原因是保费低、理赔难等问题。同时，在强制投保房贷险被取消后，家财险产品特色不鲜明也是一大原因。

　　据北京保监局的数据显示，2007年全年，北京家庭财产保险保费收入2.2亿元，签单件数6.9万件。而记者从北京统计局网站上查询到，早在2005年，北京常住人口户数已经达到556.4万户。

　　此外，2007年，北京企业财产保险保费收入8.4亿元，签单件数2.2万件。而截至2006年，北京正常营业的企业法人单位数为23万家。

　　即使不计两年来北京的经济发展和人口增加等因素，北京投保家财险的家庭也只占总数的1%左右。 投保企业财产险的企业也只占到北京企业总量的9%。

　　对于北京财险市场的冷清现状，太平洋财险北京分公司解晖表示，由于北京特殊的政治和地理位置，南方常有的台风、水灾、大型火灾在北京极少发生，导致北京的企业与市民整体的危机感与投保意识都非常弱。

　　但事故少并不表示没有风险，近年来异常天气频发也给北京带来不小的损失。如2004年的“7·10暴雨”、2005年的冰雹、2006年的扬尘以及2007年的恶劣天气都造成了不可估量的损失。

　　某保险业内人士分析，家财险是从国外传来的“舶来品”。在复制国外的家财险产品后，目前保险公司销售的家财险产品，一般来说只需要几百元的“低廉”保费，造成保额过低。此外，各家保险公司的家财险产品同质化严重，产品特色不鲜明，多数家庭认为可有可无，因而放弃投保。

　　家财险是个人和家庭投保的最主要险种。其保险责任包括火灾保险的四项基本风险，还包括龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷等自然灾害。在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。

　　家财险分为保障型和投资型，纯保障型保险产品的主要功能就是损失补偿，特点是保费低廉而保障范围广，家庭一年花100元就可以保10万元。投资型家财险大部分保费都用来投资基金、股票等权益类产品，只有1%至5%是用于家庭财产的保障，所以保费一般较高。

　　北京保监局局长助理刘跃林介绍，相对来说，北京高收入家庭的财险投保意识还是比较高的，但由于保费低、理赔难等问题，制约了家财险的发展。特别是在取消了强制投保房贷险后，家财险市场更是急剧萎缩。

　　据了解，今后保险公司将在产品及服务上创新，减少财险产品的同质性，满足不同家庭的保险需求。