雪灾保险赔偿额不足1% 保监会将建巨灾保险制度

　　本报记者 高和平

　　一场罕见的雪灾，在考验着保险公司的应急能力、赔偿能力，也凸显了我国巨灾保险制度的不完善。

　　中国保监会发布统计数据，截至2月12日，保险业共接到雨雪灾害保险报案85.1万件，已付赔款10.4亿元，不足损失额的1%。

　　在2月15日召开的保险业抗灾救灾工作会议上，保监会主席吴定富提出，保险业要从保险的覆盖面、保险的防灾防损、应急处理机制和巨灾保险制度等四个方面进行反思。

　　他同时透露，目前国内巨灾保险制度仍然缺位，今年我国将推进巨灾保险制度的建立。

　　保险赔款覆盖面低

　　尽管保险公司已经为雪灾支付了10.4亿元的赔款，但这相对于灾害已经造成的直接经济损失1111亿元来说，保险不足1%的损失覆盖，只是杯水车薪。而反观国外巨灾后，保险赔款可承担30%以上的损失补偿，发达国家甚至可达60%—70%。

　　保险一直以保障功能著称，如此低的保险赔偿凸显了保险覆盖面低的现状。

　　“保险覆盖面不宽使保险业应对自然灾害的作用难以充分发挥。”吴定富坦言。从目前情况看，尽管保险业积极主动赔付，但保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，与全球平均水平相比有较大差距。这说明保险的覆盖面还非常低，很多受灾的企业都没有投保财产保险，有的企业虽然有保险，但保险的责任范围也比较有限。

　　从险种看，机动车辆保险报案65.93万件，已赔付4.85亿元；企财险及建工险报案4.57万件，已赔付3.74亿元(含电力行业赔付3.07亿元)；农业保险已赔付4014万元(涉及农作物6676亩，已赔付200.6万元；能繁母猪5.31万头，已赔付3187万元；农村住房1.21万间，已赔付594万元)。人身意外伤害保险涉及1.84万人，已赔付2190万元；健康保险涉及2.2万人，已赔付3594万元。

　　“分析目前10.4亿元的赔款构成，机动车辆险和企财险、建工险占比达80%以上，而受巨灾影响最甚的农业领域投保率很低，赔款占比并不高。”保监会新闻发言人袁力表示。

　　据了解，在这次灾害中，由于一些农作物品种的保险尚未启动，使农业保险的报案率和最终赔款占总损失比例明显偏低，农业保险很多保险产品还没有推出来。此外，这次灾害中受灾企业基本上都没有投保营业中断损失保险，灾害造成的停产、减产等损失不能得到保险赔偿，只能由企业自身承担。

　　而在发达国家，企业营业中断损失保险这种险种非常普遍。

　　将建立巨灾保险制度

　　吴定富表示，防灾防损不到位增加了灾害带来的损失。承保后的防灾防损检查和服务是实行风险控制的重要内容，也是长期以来保险业比较薄弱的环节。

　　此次灾害暴露出部分公司“防重于赔”的灾害应对思路还没有真正树立起来，对保险标的的风险检查和风险防范指导等方面的工作比较薄弱，防灾防损能力亟待提高。

　　此外，应急处理机制不健全也加大了灾害事故处理难度。很多保险公司的工作重点主要集中在业务发展上，而对重大灾害事故的应急处置重视不够。少数保险公司行动迟缓，对突发事件反应不够敏锐，数据采集不准确、不严肃。

　　面对这一系列问题，建立一种完善的巨灾保险制度呼之欲出。

　　吴定富说，“我国的巨灾频率和损失程度正在呈不断上升趋势，建立巨灾应急处理的长效机制，提高保险公司应急处理能力，是保险业应对自然灾害的重要任务”。

　　从国际上看，很多国家都建立了巨灾保险制度，在设立巨灾基金、再保险安排等方面给予政策支持。同时，通过资本市场提升了保险业的巨灾承保能力，推出了巨灾风险证券等一系列创新产品。

　　但与国际上大灾风险主要通过保险机制来分担化解不同，原本是灾害“减震器”的保险目前在我国尚未能充分地发挥作用。

　　资料显示，我国是遭受自然灾害最为频繁的国家之一，每年的大灾损失越来越严重。但现状是，目前，我国尚未建立起巨灾保险制度，利用保险手段分散巨灾风险的能力还比较有限。“在我国自然灾害频发的情况下，如何完善巨灾保险体系，有效地提升保险在国家灾害救助体系中的地位，是保险业面临的重要课题。”吴定富称。