有保险的薪情更可靠

　　很多朋友在换工作的时候，除了工作环境和发展前途是首选的考虑要素外，相信薪资通常也是一个重点考量的因素。薪资由哪些部分构成、怎么看待薪资结构对自己的合理性，是很多人关心的问题，我们今天着重谈一谈，在个人考虑合理收入的时候需要越来越关注的保险问题。

　　先来看一个简单的例子，现在你手上有A、B两个OFFER，假设在所有其他条件相等的情形下：

　　A公司提供给你月收入2.5万元，基本社会保险，以及薪资4.5%的企业年金（员工和企业各出4.5%），和你的大病医疗保险；B公司提供给你月收入2.7万元，以及基本的社会保险；你会选择哪一家？

　　事实上这种比较是很难得出一个正确的答案的。但如果你的企业年金可以随你的工作变化被“带走”的话，那么其实在A公司你获得了跟B公司一样的税后收入，并且节省了每年上千元的保费支出。

　　既然保险已经成为企业薪酬策略的一部分，那作为企业雇员，在考虑“薪情”时也很有必要比较一下保险的价值。如何评估企业给你提供的保险及其价值？我们可以从企业提供的一系列保险计划中摘取典型作一分析。

　　1.伤害类保险

　　企业通常都会提供一些伤害类保险，最常见的是意外伤害保险。在保险金额方面，有的企业是按年收入的一定倍数，有的是按照不同的职位定义，有的则是采用一个确定的金额。除了保险金额外，了解企业提供的意外伤害保险主要有两点，一是要了解这一保险是仅保工作期间发生的意外还是24小时都覆盖；二是要了解是仅对意外造成的身故进行给付还是针对残疾有比例给付。

　　虽然在社会保险中有一部分工伤保险，但对于特定风险的行业，与工作相关的伤害是否属于除外责任尤其需要注意。如果那个特定的风险是个除外责任，那企业提供的伤害保险的价值将大幅度降低。

　　除了为员工提供伤害保险或寿险外，有的企业还提供员工可选的为家人的伤害保险或寿险。这类保险通常费率要比个人在一般市场上买的费率低。所以不妨把它作为一点点福利，在盘点保险资产后觉得有必要增加配偶的保障，可以先考虑是否可以在本企业享受到类似的低价福利。

　　2.健康类保险

　　健康类保险覆盖的面比较广，目前比较多见的重大疾病保险，还包括住院津贴保险、住院医疗（费用）保险；也包括（门诊）医疗费用保险等等。它们中的一部分，如门诊医疗费用保险，个人在市场上是不太容易买到，或者费率比较高，而对大多数人而言，这又是一个很有必要的保障。所以企业提供类似保障将有效减少个人在这方面的保险支出或医疗费用支出，从而提高税后收入的含金量。虽然不同年龄的人对于健康类保险的需要是不同的，但通常来讲大家会比较愿意企业提供医疗费用类保险。

　　了解企业提供的健康类保险也可以从几个方面入手，一是要清楚保障的是哪一部分（什么情况下可以获得给付）；二是了解保险金额（最高可能给付额）除外责任或免赔事宜。如果一个企业能为你的幼小的子女或你的家人提供一份相似的医疗保险，即使需要由自己来交付一部分费用，在大多数情况下都是很好的考虑。

　　3.储蓄类保险

　　这类保险主要指养老保险。通常有此类计划的公司，员工可以在税前交纳工资的一定比例到养老保险账户上，企业一般也以同一比例或2倍的比例进入相应的账户。这种安排主要的好处在于既为员工节省了一定的税收，同时也为员工未来的退休储备了相当的收入，更是企业间接增加了对员工的工资外财务贴补。

　　在了解这类计划的时候，一定要清楚几个问题，一是个人部分和企业部分的储备是否可随时带走？带走的条件是什么？如果是不能带走的计划，相对年龄比较大的员工有一定的现实意义，对于年轻员工得不偿失的可能性就比较大了（如果自己的那部分也带不走的话）。二是这部分保险在领取的时候是否要交纳税收？如何交税？清楚地了解到这些也有助于评价计划的价值。三是万一员工有所不测，这部分储备如何处理——是由企业收回还是作为给员工的给付？

　　当然，很多因素是无法预知的，比如你可能准备在一家企业干到退休，但由于种种原因过了两年就离开这家公司了，所以要对保险价值作一判断比现金收入比较要来得不易很多。当然，让自己幸福地工作，幸福地生活，才是我们选择工作的最终目的。（作者为北美精算师）