购买儿童险让父母们不再头疼

　　据国泰人寿的资深保险专家介绍，对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，父母们为孩子购买保险，关键要看最关心的是什么。上述人士称，目前市场上的儿童保险品种繁多，但基本上可以分为以下这三类：

　　少儿生存金保险。该保险需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。使被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母亲的经济负担。父母可以为孩子购买针对大学教育的生存金保险，也可以搭配终身返还的生存金保险，可以让孩子一辈子领取。

　　少儿意外死亡及伤残保险。该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。

　　少儿疾病医疗保险。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，商业保险公司开办少儿医疗保险的前景十分可观。儿童的医疗保险包括可以作为主险单独购买的重大疾病保险，也包括作为附加险的重大疾病保险和附加住院医疗保险。

　　按国内法令的规定，十岁以下属于无民事行为能力人，各个地区针对儿童的死亡保额部分都有强制规定，以避免可能发生的道德危险(如上海：死亡保障限定金额为10万元)，但对于教育储蓄部分则无限制，而对健康险的部分又会针对保额的不同对于各项医疗给付有所限制，然而为儿童购买保险，对于具有经济能力的父母来说实有其必要性。

　　国泰人寿的相关人士认为，其原因如下：

　　保费便宜：早买早划算。年龄越小投保，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。儿童期间购买重大疾病保险保费非常便宜同样保额可能只有大人的一半，同样保障一辈子，可见提早购买的好处。由于人寿保险的保险金给付又是免征各项税负的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。

　　提早准备：保险的功能就是“小钱变大钱，零钱变整钱，平时存钱，急用时不缺钱”。越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金，能够帮助孩子未雨绸缪。

　　最后，为儿童购买保险时有几项事情是需要注意的：

　　保费豁免条款。在为孩子购买各种类型保险的过程中，特别提醒父母们注意少儿险的保费豁免的问题，在保障孩子的同时保障自己，这样，即使将来父母们万一发生事故，导致身故或一、二、三级残疾或罹患重大疾病，保险公司将豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同能继续有效。

　　根据自己的经济能力和孩子不同年龄的特点每年重做规划。0~6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的；7~12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险；12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。

　　医疗，“意外”重于储蓄。选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的父母在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑，据调查有相当多的父母为孩子投保养老保险。但专家建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，即首先考虑保障，然后才是投资回报。为新降生的宝宝或学龄前儿童挑选保险时，除应注意保障要尽量全面外，在投保顺序上应为“先大人、后小孩”。只有保障了父母们的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。其实，由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，父母们不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。

　　很多家庭都可以拿得出孩子的几张保单，可是大人们却很少甚至没有，因此这里首先需要提醒的是，孩子固然重要，但别忘了父母们毕竟是收入的来源，尤其是作为家庭主要经济支柱的父亲或母亲。只给孩子投保，一旦父母们有了什么意想不到的事情发生导致失业、身故，孩子则失去了保障的来源，而如果保费过多，不要说将来，现在就有可能影响家人的生活。每年为孩子缴纳的保费不宜超过父母们的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。插图/刘飞