商业三责险与交强险既有保费竞争又有成本消减

　　理财周报记者 蔡嵩婷/文

　　交强险，全称是“机动车交通事故责任强制保险”，实际上是对交通事故中第三方受害人提供赔偿的一种保险。因此，交强险与商业第三者责任险都属于三责险范畴。两者之间的区别构成了两类车险的细分市场，究竟同属三责险的交强险和商业三责险究竟有何差异？交强险的降价给商业三责险带来了多大的压力？

　　交强险vs商业三责险

　　性质的区别：强制公益性vs商业性

　　车盟网络创始人兼COO石磊表示：“虽然两种保险都针对事故中的第三者进行赔付，但是其设计初衷有着天壤之别，交强险体现的是公益性，而商业三责险更体现商业保险的特色。”

　　2006年3月28日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，强制三责险从此更名为交强险，并于当年7月1日起正式实施。这使得交强险带有了法律强制作用。如果车主不投保交强险，一旦被查出，会被视为违法行为，受到法律处罚。

　　交强险的强制性，很大程度上源于其公益性。我国的道路交通安全法指出，要建立交通事故的互助机制。交强险的实施主要是为了保护交通事故中的弱势群体，由保险公司承担事故中第三者的部分经济损失。因此，社会性、互助性色彩较浓。

　　商业第三者责任险则没有任何强制作用，完全根据车主自身的需要选择投保。从保险公司角度来看，这个险种也完全属于商业险种，必然以盈利作为主要目的。

　　而两类险种的其他区别都是基于它们性质上的差异。

　　过错责任的区别：无责赔付vs过错责任

　　商业保险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的责任来赔偿。当投保人在交通事故中不承担责任时，保险公司也就不承担对事故第三人的赔付责任。

　　但是为了体现公益性，交强险包括无责赔付虽然饱受争议，但此次调整中，只是调低了无责赔付限额的比例，却没有废除。根据最新规定，无责状况下，医疗费用和财产损失的赔付限额分别从原先的1600元和400元，下降到1000元和100元；然而，由于此次对于死亡伤残的赔付限额提升幅度较大，因此无责情况下死亡伤残赔付限额提高到了11000元。

　　保障范围的区别：无免赔vs免赔

　　由于交强险具有强烈的公益性，因此其赔付范围几乎涵盖了所有道路事故，没有设置免赔率和免赔额。但对于商业三责险而言，为了控制风险，设置了较多的免责事项，但是车主也可以通过购买不计免责附加险来达到百分百赔付。

　　设计区别：不盈利vs盈利

　　作为商业险种，商业三责险在设计时，就已将一定比例的盈利能力考虑在内。

　　交强险在设计时秉持的是“不盈利不亏损”的原则，即在厘定保费时只考虑成本，而不设计预期利润率。但是这个原则仅体现在设计阶段，保险公司在经营过程中通过控制成本等方式获取一定利益，也不违反原则。为了体现其不盈利的目的，交强险业务与其他保险业务分开管理、单独核算。

　　保额的区别：统一保额vs分档保额

　　交强险的保额统一规定，保障限额不可超过12.2万元，且全国执行一致标准。商业三责险则设有5万至100万五个不同保额档次的产品，且根据车主所在不同城市执行不同的费率标准。

　　另外，交强险保额中，对于不同情况设置了赔付上限，尤其是在财产损失方面的赔付限额较低。但是商业三责险的保额不设置区别，所有在承保范围内的损失均可以得到保额限度内的赔付。

　　商业三责险降价抢市场

　　正因为交强险与商业三责险之间千丝万缕的联系，以及大同小异的设计，使得两者之间的价格问题非常微妙。

　　交强险费率调整的听证会后，市场上就开始弥漫商业三责险费率降低的呼声。此次保监会批准了交强险新费率之后一周，商业三责险的费率便应声下降。这一调整，仿佛与预期完全相符。

　　多位接受采访的车险公司负责人都表示，交强险与商业三责险在保障范围上有很大重合，加之其强制性，使得商业三责险的市场受到严重侵蚀。为了吸引客户，降价就成为了唯一的出路。

　　中华联合北京分公司车险部总经理李扶坚也表示，如果在交强险费率下降保额提升的情况下，商业三责险费率不进行相应的调整，必然会受到挤压。

　　但是在一片降价声中，仍然可以听到“不和谐”的声音。

　　一位业内资深人士黄先生曾对记者表示，由于交强险降保费升保额的变化，使得购买商业三责险的人数或购买保额会有所下降。在这种情况下，商业三责险的单位成本将会上升。

　　对于此次降价，黄先生则表示：“那是因为在中国市场上，价格仍然是最有力的武器。具有替代性的产品降价，必然会引发市场其他同类产品降价。但是降价并不能说明保险公司的商业三责险的成本降低了，恐怕大多数保险公司还是为了吸引客户才不得已采取这种做法，形式主义明显高于其实际意义。”

　　交强险投保高

　　消减商业三责险理赔率

　　其实无论商业三责险的费率是升是降都围绕同一个目标，那就是盈利，尤其是如何在与交强险的并存中获取盈利。

　　对于车险公司而言，主要看重整体盈利能力，即所有险种加在一起最终是否能够获得客观上收益。

　　一位内部人士告诉理财周报记者，其实商业车险中盈利空间较大的车损险和商业三责险，销售比例最高的也是这两个险种，其实这也解释了为什么在费率折扣表中，三责险和车损险一起购买还可以享受优惠的一个内在原因。

　　因此，交强险和商业三责险的盈利能力之和成为了保险公司考量商业险到底是涨价还是降价的关键所在。

　　第一，降价并不一定使得商业三责险成本占比上升。华泰保险的一个负责人告诉记者：“交强险的降价可以促使更多人购买，虽然抢走了一部分的商业三责险客户，但同时也使得商业三责险的赔付率降低，所以成本并不一定会提高。”

　　而根据公安部的统计，去年全国道路交通事故的发生数量、死亡和受伤人数，以及直接财产损失，分别比2006年下降了13.6%、8.7%、11.8%和19.5%。这也从一个方面降低了保险公司的理赔压力。

　　第二，商业三责险本身就具有较大的利润空间。某车险经销商告诉记者：“现在所有的车险公司都会以各种名目打折促销，消费者几乎不可能按照费率表上的价格购买到车险。”

　　这就说明目前执行的商业三责险价格中盈利空间仍然较大，即使降价，仍然存在盈利空间。“只要保险公司控制好给各个经销渠道的获利空间，他们自己是不会受到什么影响的。”

　　第三，交强险的盈利可以填补商业三责险可能受到的冲击。即使上述的两个原因并不能保证商业三责险维持原来的盈利能力，但是如果交强险的收益情况有所改善，则也能保证保险公司总体盈利水平基本稳定。