严重意外交强险尚有30万元缺口需商业险补充

　　理财周报记者 蔡嵩婷 姜欣蔚/文

　　从2008年2月1日零时起，新版交强险责任限额和费率方案将启动。同时进行调整的是商业三责险的基础费率。面对保额提升、价格下降的强制性险种；面对从公布到实施之间的二十天左右空白期；面对价格虽然下降，却貌似鸡肋的商业三责险，车主应该何去何从呢？

　　千万不能贪图小利而延期投保

　　从保监会公布执行新版交强险到正式实施之间存在大约20天的时间，这就让一些在这段时间内旧保险满期的车主开始打起了小算盘。

　　假设一辆北京的5人座轿车，如果在2月1日后购买交强险，虽然不能享受续保的优惠，但是却能够享受到新的费率优惠，即支付950元获取12.2万的保额。如果他现在立即购买保额不低于12万的第三者责任险，那么必须是6万元的交强险和一份10万元商业三责险的组合。如果不能享受除续保外的任何优惠，该车主需要支付的保费便为1791元。比2月1日后购买多支付将近一倍。

　　不过为省下这800多元保费而延期投保的代价可能是非常昂贵的。

　　首先，交强险属于强制性险种，所有机动车必须购买，否则将构成犯罪，一旦被查出没有购买交强险，将被处以罚款。

　　其次，冬季由于天气情况比较多变，且多风雪、霜冻，造成路况十分恶劣，是交通事故多发季节。如果车主由于贪图小利而放弃保险，一旦发生事故，则必须自己承担所有经济负担，反而造成更大的损失。

　　即便降价之前投保的车主没有享受到保费优惠，却能在2月1日之后一并享受保额增长。

　　根据保监会规定，即使车主购买的是旧版交强险，到了2月1日零时起，也可以自动转换成新的交强险，享受到12.2万元的保障限额。如果此时车主只选购交强险，而暂时不考虑商业三责险的话，他就可以9折的优惠购买交强险，实际支付金额为945元。这样反而比2月1日后购买省了一些，只是在时间节点到达前出险只能得到最高不超过6万元的赔偿。

　　另一方面，由于商业保险对于车主的各种情况另外设置了优惠比例，尤其是对于驾驶记录良好、车龄较长的中年女性车主的优惠最为明显，最高折扣额系数甚至可以到达0.4375，也就是说比半价还要便宜。

　　如果还是以上述情况举例，该名车主可以享受最低的折扣时，他需要支付的商业三责险保费约为411元，整体保费为1356元。况且，对于大多数车主而言，在选购商业车险时，车辆损失险是必不可少的。因此，如果延期投保，则车损险这部分的优惠也无法享受。

　　一位车险经销商告诉记者，实际销售过程中，客户往往可以得到比调整系数表中更加优惠的价格。而且保险公司和经销商都会对长期续保的客户提供一些额外的优惠，以追求客户的稳定性。因此，及时续保往往可以得到更多的优惠。

　　商业三责险并非鸡肋

　　当初交强险被人诟病最多的就是其保费高保额低，如今调整之后这一点得到了的改善，这也会使一部分车主错误地认为本就处于补充地位的商业三责险用处越来越小。

　　但事实并非如此，商业三责险恰恰成为了未来交强险的补充方式。

　　华泰保险的一位负责人告诉记者，从目前购买商业三责险的数据来看，选择10万到20万之间保额的车主最多。此次调整之后，这部分客户中的一部分可能会放弃购买商业三责险，但是12.2万的保障限额还是无法满足一部分人的需求，而他们则可能选择购买保额为5万或10万的商业三责险作为一种补充。

　　另外，由于交强险的赔偿限额划分了赔付类别，其中对于第三者的死亡和伤残赔付金额达到11万元，但是对于医疗和财产方面的限额仅为1万元和2000元。

　　“虽然这样的限额对于大多数的小事故没有问题，但是对于一些较为严重的事故就会显得有些捉襟见肘。”一位业内人士告诉记者，“但是由于商业三责险没有对各个赔偿项目进行细分，所以对于投保人而言，可以获得的实际赔偿方案会更加灵活一些。”

　　而当交通事故发生时，物损事故的发生概率往往大于人身事故的发生概率，尤其是对于菜鸟车手而言，物损方面的赔偿概率和总体金额将会相当可观。如果只有交强险，对于物损方面的赔付限额是肯定不够的。由此可见，保额较小的商业三责险对于交强险的补充意义比较明显。

　　泛华保险服务集团营运中心总经理吴英华认为，按照最高人民法院关于人身损害赔偿的司法解释规定，从2004年5月1日起，人身损害赔偿标准大幅提高。即使交强险责任限额总额提高到12.2万，也无法覆盖因车祸带来的人身损害赔偿。

　　受害人死亡的，死亡赔偿金按当地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农民人均纯收入标准，按20年计算。以北京为例，2007年度城镇居民人均可支配收入达到21989元，按照该司法解释规定，死亡赔偿金高达近44万。所以，出现严重交通意外后，仅仅购买交强险的话，将面临30余万元的死亡赔偿金缺口。所以，在购买新版交强险的基础上，补充商业保险还是很有必要的。

　　三款车险费率显性差异小 隐性差异大

　　现在市场上销售的商业车险分为A、B、C三类，三种产品正是由三大财险企业为代表，分别是人保财险、平安财险和太保财险。

　　从此次调价来看，三款车险无论是变动幅度还是费率结果都没有实质性区别。在商业三责险方面，北京、上海、广州和深圳四个地区，A、B两款车险的价格完全一致，而C款的价格与其他两款的价格差也在3元以内。

　　“保监会原来是希望能够通过设置几款标准化的产品，改善市场上车险条例纷繁复杂、规则各异的问题。而没有制定一个标准化产品的原因，则是希望能够保持产品的多样性，让投保人可以有选择的余地。但是从结果来看，三款产品的价格和条款几乎相差无几，同质化比较明显。”业内资深人士黄先生告诉记者。

　　因此，通过比较价格来选择商业车险已经失去了意义。“所以大家比拼的其实是服务，就是一些隐性的差异。投保人选择时应该更加关注保险公司的服务、信誉等问题。”车盟网相关人士提示说。

　　泛华保险营运中心总经理吴英华建议，交强险和三责险最好能买在同一家保险公司，这样在进行交通事故理赔时，车主就可以避免两家公司跑。两个保险分开买，还容易出现一份单据两家保险公司同时要的尴尬局面。另外，从保险公司角度来看，公司内部协调起来也比公司之间协调更顺畅一些。

　　其次，各家保险公司提供的相关配套服务相差比较大。因此购买时能对几家保险公司的网点数量、服务措施、工作效率、服务水平有一个大致的了解和对比，然后再决定在哪家买。

　　第三，A、B、C条款尽管差别细微，但是仍然在保险责任、交费标准上存在差别，相应更适合某种类型的车主。但是由于这些差别比较起来非常复杂，购买前最好通过专业人员问清楚自己更适合哪一款。

　　第四，结合自身特点，利用特约条款、免赔额节约保费支出。不少保险公司都设有一些特约条款，方便客户根据自己情况附加，获得相应的保费优惠。比如车辆固定为1人驾驶，可选择保险公司提供的约定驾驶员条款，减少保费支出。

　　免赔额指每次发生意外时，被保险人必须自行负担的金额，保险公司仅对超过免赔额的部分负赔偿责任，免赔金额越高，车损险保费一般就越低。客户可以通过选择一个比较高的可选免赔特约条款，降低保费支出。

　　交强险并未对车主及 车上乘客承保

　　对于一些车辆保障在10万-15万的车主而言，往往会以为买了新版交强险就无需再购买其他险种，似乎强制性的险种承保范围包罗万象。

　　其实交强险本质上还是第三人责任险，一旦发生事故，保险公司只会向对方支付相应的赔偿费用，而不会给车主任何补偿。除非交通事故的另一方也是机动车，否则车主以及车内所有乘客的损失只能自掏腰包。

　　这种赔偿模式不仅仅是第三者责任险的特点，同时也是交强险体现公益性之处。

　　因此，车主在购买交强险之后，切莫忘记给自己，以及车内乘客购买保险。对于车内乘客，车主可以选择乘坐险，这也是商业车险中较为基础的一款产品，它可以为车上乘客提供经济补偿。

　　另外，车主切莫忘记给自己购买一份综合意外险，虽然这属于寿险范围，但是其对于车主，以及车主家庭的意义更大，毕竟获得赔偿的是自己人。

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