专家建议环境污染责任险变相强制

　　□本报记者 谢柳

　　“美亚保险的污染法律责任保险推出至今，只有外资企业购买过，国内企业环境风险意识比较弱，购买率比较低。随着国内法律、监管和技术不断健全，这类产品应该有非常广阔的市场前景。”日前，美亚保险责任险负责人谭洪波的一席话，揭示了环境污染责任保险在国内面临的困境。

　　几年前，美亚保险推出了污染法律责任保险，并由此成为国内第一家推出此类险种的外资保险公司。

　　几天前，内资保险公司华泰保险也正式向市场推出“场所污染责任保险”及“场所污染责任保险(突发及意外保障)”。首都经济贸易大学保险系教授庹国柱就此发表评论认为，随着人们对环境问题日益重视，国内保险公司推出环境污染责任保险是值得肯定的，这有助于提高国家产业水平、改善环境及提高企业的风险管理水平等。但这类产品目前在国内是否有市场，能否顺利推广，庹国柱表示并不确定。

　　据介绍，健全的法律基础、完善的制度建设是环境污染责任险发展的前提。但在我国，现阶段对环保责任的认定尚“无法可依”。

　　对外经济贸易大学保险法中心教授陈欣告诉记者，责任保险是因为侵权法才产生的险种，没有侵权法就没有责任保险，特别是侵权法的归责原则直接影响责任保险的承保责任。我国的侵权法是在近20年内发展起来的, 到目前还没有一部独立的侵权法典，没有统一的适用规则。

　　至于环境污染责任险，除了侵权法外，其法律基础还涉及《环境保护法》。我国现行的环保法颁布于1989年，但环保法律法规的“软”、处罚额度“低”，已成为环保执法的掣肘。

　　除了对法律制度的要求外，责任险的经营还面临着很多挑战，如产品条款的制定多依据以往的诉讼案例、费率厘定多根据以往的实际损失等。较之一般的责任险，环境污染责任险面临的风险更为特殊，陈欣将之细化为：一是风险的识别和量化困难，技术难度大；二是污染造成的损失巨大。如1989年美国油轮“埃克森·瓦尔迪兹”号在美国阿拉斯加州附近海域触礁，3.4万吨原油流入威廉王子湾，造成大批海鸟和鱼类死亡。针对此次事故的清污前后花了近10年时间，费用高达25亿美元，如果将赔偿和罚款计算在内，这场泄漏事故的代价为95亿美元；三是有些污染损失会随着时间推移逐步显现出来；四是除了实际损失之外，环境污染还涉及潜在损失，这部分损失常常是由恐惧造成的。如在美国，人们对石棉可能给后代造成的危害心怀恐惧等。

　　资料显示，当年因石棉索赔案例，很多美国企业和保险公司都濒临破产。在很长一段时间内，一般的商业责任保险都将环境污染排除在承保责任之外。

　　后来，美国险企多采用批单形式承保个别环境污染风险，或者提供突然和意外污染事故的保险，其保单不仅要求污染事故必须是突发和意外的，而且还必须在很短的时间内报告给保险人，例如事故发生后的7天内。目前在美国，愿意对渐进发生的污染事故提供责任保险的保险人只有三四家，而且保单没有标准格式，承保的标准非常苛刻，通常要求投保人出具一份所面临污染责任风险的详尽报告，报告的费用非常高昂。保单的责任限额一般不太可能超过2000万美元，免赔额也规定得非常高。

　　目前在我国市场上售卖的环境污染责任险主要引自美国市场，美亚保险和华泰保险对其进行本地化调整后向市场推广。陈欣认为，引入任何责任险首要的事情是要对其进行研究消化，一定要让产品变成适合中国市场的产品，防止出现“南橘北枳”。

　　目前国内鲜有企业主动购买环境污染责任保险产品，应否由相关部门发文，要求企业必须购买？陈欣认为，经济问题只能依靠经济手段来解决，保险属于商业行为，所以，强制险宜越少越好。

　　据介绍，在国外，很少有保险是强制性的，即使所谓的环境污染强制责任保险，也不是真正意义上的“强制”，而是一种“变相强制”。如在美国，政府部门要求企业提交经济偿付能力证明，在污染发生后对企业处以重罚。企业权衡过后，都会主动购买环境污染责任险。

　　专家建议，保险业界的重心在于要对险种研究和对公众的宣传教育，并通过调整保费防止道德风险，间接惩戒污染行为；而有关政府部门则应加大对环境污染的处罚力度，提高企业排污成本，有效防范环境污染。